一個內地消費者眼中的友邦香港（AIA）重疾險加裕智倍保

最近接觸一位內地消費者，對方想了解友邦香港重疾險產品，推薦給她加裕智倍保，只是很簡單的給客戶看過友邦香港官網上的產品簡介，對方卻做了很詳細的比對，真是細心，得到這位消費者的允許，我們將她做的比對發出來給大家分享。

第一次想把港險納入比較範疇。挑了一個爆款。友邦保險香港的產品，加裕智倍保（PROTECT ELITE ULTRA，簡稱PEU）。

友邦保險香港。真生活。真夥伴。

首次出場，需要隆重介紹。

加裕智倍保，確切地說，是一個癌症、心臟病、中風多次賠付的港險重疾險。

作為港險重疾險里銷冠級的爆款，對於大陸客戶來說，它集中了港險重疾險的幾大特點，吸引力主要來自於：

1. 保得久。心裡踏實。
2. （標準體）免體檢額高。約合人民幣大幾百萬。
3. 含輕症。但是通常是提前給付型，不是額外給付型。
4. 帶分紅。相當於保額遞增。但不保證分紅。
5. 費率低。和大陸重疾差不多的費率，不僅保重疾，還帶分紅。

單獨看產品，也有幾個特點。當然這些特點裡有的是首創，有的是相對於大陸重疾險而言，有的僅是對於上一代產品的更新和加強。下面分別說：

1、病種全面

保障全面是一款好的重疾產品的標配。但看病種，相對大陸重疾產品，115種的數量其實算不上什麼亮點。但是因為它是重疾、人壽和儲蓄的結合，產品結構相對大陸重疾明顯更靈活，且有分紅抵禦通脹風險。從這個角度上來說，是全面的。（保障型的產品，分紅不保證，也不會很高。後面還會說。）

2、首十年保額贈送

首十年（或首五年）贈送保額在港險重疾里是常態，各家產品區別在比例不同。這一方面是對「儘早投保」的鼓勵，另外也是對整個客戶群體的保護和關懷。

注意：贈送保額適用於58種疾病或身故。

3、癌症多重額外賠付

圖已經畫得很明白：

癌症最多給付三次。首次保額為100%原有保額，另外兩次分別給付原有保額的80%，即最多給付260%的原有保額。
除癌重疾與癌症之間間隔期1年，兩次癌症之間間隔期3年。
癌症可以是複發或者新患，不像大陸分組或者不能是同一種的概念和區分。加分。
延續賠償=大陸重疾里的額外給付，就是不佔主險保額的那種。

4、輕症額外賠付

有人會問那原位癌或者早期癌症呢？加裕智倍保這一點上可能比大多數港險重疾設計得更別緻一些。大部分競品的輕症部分都是提前給付型，即佔用基本保額的。加裕智倍保的設計是：輕症的累計給付次數視情況而定，但是給付額度是提前給付型，佔用的是尚未額外給付的癌症保額，額度=原有保額的20%。另，輕症和重疾之間無等待期。見下圖。

舉例：首次罹患重疾，給付100%的原有保額；3年後癌症複發，給付80%的原有保額；接著罹患輕症（原位癌/早期癌症），給付20%的原有保額；如果後續又罹患癌症（距離上一次癌症又過了3年），那麼給付60%的原有保額。

5、父母／配偶身故豁免保費

第四個亮點是首創且為贈送項目，不須額外付費，另好處不要求健康狀況告知。舉例：媽媽罹患重病時日無多，但是爸爸健康（為第二保單持有人），仍然可以給0歲寶寶投這份保險。如果2年後媽媽不幸離世，那麼這個保單符合未成年人保單豁免條件，獲得保費豁免至寶寶25周歲。即，適用於保單持有人／第二保單持有人任意一方在約定期間離世的情況。

其實大陸的很多重疾的投保人豁免也是作為附加險，需要單獨付費購買的。這個角度看來，友邦考慮的很全面。

類似於大陸重疾的投保人豁免。需要注意兩點：

1. 投保時，對於投保人（或關係人）和被保人的年齡有限制。

2. 未成年人保單，豁免至被保人25歲。

3. 兩種情況都有2年等待期。