單利和複利在保險中的定義與區別
什麼是單利？
單利，是指利息每期都只根據最初投入的本金來計算，利息本身不參與後續生息。例如，您投入10萬元，年利率5%，每年都只產生5,000元利息，20年累計利息10萬元。本金不變，利息也不再累加，這就是單利的基本邏輯。
什麼是複利？
複利俗稱「利滾利」。不僅本金會產生利息，每期的利息也會變成下一期計算的本金一起生息。依舊是10萬元本金、年利率5%，第一年利息5,000元，第二年本金變成105,000元，繼續計算利息。隨著時間推移，利息逐步放大，資金增長更快。
單利和複利在保險里的常見運用
在保險理財產品中，儲蓄型或分紅型保單多採用複利方式累積紅利，而一些短期儲蓄計劃可能按單利邏輯計算固定利息。因此，選擇前一定要看清條款說明，弄清楚是「單利派息」還是「複利累積」。
單利利息計算方式舉例
單利計算公式
單利計算=本金×年利率×期限
例如：本金10萬元，年利率5%，10年
利息=10萬×5%×10=50,000元
單利示範案例：10萬元本金5%年利率
假如客戶購買一款按單利計算的儲蓄保險，10年後您能拿回本金10萬+利息5萬，總計15萬元。每年利息固定，沒有複利效應。
複利利息計算和長期優勢
複利計算公式及案例
複利計算=本金×（1+利率）^期限
同樣是10萬元本金、5%年利率、10年：
10萬×（1+5%）^10 ≈ 162,889元
利息高達62,889元，比單利足足多出近13,000元。
複利「利滾利」示範
以複利來看，每年利息都再投資，產生新利息：
- 第1年：105,000
- 第2年：110,250
- 第3年：115,762.5
…
這就是複利的累積力量。
複利對20年儲蓄增長的影響
如果把投資周期拉長到20年，總額約為265,000元，利息增長翻倍，長期複利能極大提高儲蓄保險現金價值。
單利與複利對儲蓄保險現金價值的影響
單利模式下的現金價值增長曲線
單利模式下，每年的增幅是線性的，增長較平穩。適合短期需求、對靈活性要求較高的客戶。
複利模式下的長期現金價值累積
複利增長是曲線式遞增，持有時間越長，收益越高。對於為子女教育或退休計劃的客戶，複利型儲蓄保險更能體現資產增值潛力。
香港保險產品中複利的重要性
香港分紅儲蓄險的複利累積
香港很多儲蓄分紅險，特彆強調「紅利滾存」，把派發的紅利留在保單內複利增值，帶來更高長期回報。
萬能壽險與複利效應
部分萬能壽險產品會按月或按年派息，若客戶選擇不提取，系統自動累積利息，體現複利優勢。
香港保險複利與投資理財結合
在低息環境下，複利累積的保單更被看作長期理財工具，兼顧保障與財富增值。
如何選擇適合的利率模式？保險代理人建議
短期儲蓄 vs 長期儲蓄的利率考慮
如果您的儲蓄目標是3–5年短期計劃，單利產品也能滿足需求；若目標是10年以上，複利效應明顯優於單利。
如何評估內部回報率（IRR）
每款產品都會有一個「內部回報率」，這是衡量收益的關鍵數據，長期複利產品IRR通常較高。
我的專業建議與客戶常見問題
作為香港保險代理人，我建議客戶：
- 清晰規劃資金使用期限
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