大家計算過自己未來哪一年退休嗎？ 想像一下現在是2050年，你已經65歲了，剛剛收到一封信，打開信封，裡面是一張10萬美元的支票！還有一張字條，說以後每年這天您都會收到同樣的支票。
第一反應是-惡作劇？贏了什麼彩票大獎？不認識的親戚給您留的遺產？當意識到這是30年前自己的儲蓄保險投資，現在有了可觀的收益時，狠狠的給自己點贊吧！
儲蓄保險：人壽保險的一種，訂有保險期限，在期限內如受保人不幸死亡或在期限屆滿時，受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。簡單來說，儲蓄保險其實類似一個「零存整取」的超大存錢罐，在未來需要用錢的時間點，可以從賬戶中提取對應的金額，或者是在死亡或保單到期的時候，拿到賬戶的全部金額。
儲蓄保險帶有分紅性質，同時具備身故賠償功能：產品的運作原理可以簡單理解為把錢交給保險公司專業投資團隊管理，並在一定時期後獲得投資回報，在該時期內投保人享有對應額度的身故保障。儲蓄保險相較其他保險產品，結構簡單容易理解，分紅利息略高於銀行定存，同時投資風險低於其他股票、基金產品，還能起到傳承作用，富足三代，特別適合作為小孩的教育基金，或留作自己將來的養老儲備。
儲蓄保險的回報主要來自於保險公司的年終分紅：香港保險公司投資標的遍布全球，內地銀行或保險公司投資渠道受監管要求可選標的較少，對比之下，香港保險公司整體盈利能力更為優秀。
1、必須具備哪些條件？
之前說過，儲蓄保險是一種零存整取的長期賬戶，適合的人有兩個必要條件：
有閑錢 + 有耐心
如果您覺得產品和理念都很好，但是一年實在拿不出什麼錢來做儲蓄，那麼您的首要任務可能是要好好想想怎麼多掙錢。存錢和保險，都是在您能養活自己之後才考慮的問題。另一種人，熱愛理財，特別是喜歡比較各種5%、6%的年化產品，說起理財頭頭是道，但其實所有的投資都不會超過90天，甚至一周。在他們眼裡，只要超過三個月以上的理財產品，都感覺是不可靠的。對不起，這個產品也不適合您，在接受具體的產品之前，您需要改變你的投資和理財的觀念——只有目光足夠長遠，才能看到長期儲蓄的價值。
2、香港儲蓄險的特徵
美金保單
香港的儲蓄險大多採用美元計價。美元為全球流通貨幣，也是多個國家的儲備貨幣。
在國人日益富裕的今天，很多人喜歡去國外旅遊、消費，有經濟條件的家庭偏向於未來把孩子送到海外讀書——海外花銷逐漸成為一種剛需。
與此同時，很多人也會注意到匯率的變動，給我們帶來的收益或者損失——同樣去歐洲旅遊，在歐元匯率低、人民幣匯率高的時候去，能省下不少錢呢；
更不要說家裡有留學生的了，每個月的生活開銷也會因為匯率波動而變動很大。
既然在花錢的時候會用到很多的美金或者其他貨幣，那何不在存錢的時候就把自己的一部分財產換成美元資產，這樣在未來匯率波動的時候，因為匯率帶來的損失也會減少很多。
鎖定收入
這筆錢在短期之內無法靈活取用，相當於「凍結」在銀行里。對於一些不善於理財的人，尤其是衝動消費、心情消費等非必要花費，也可以通過這個手段來控制，真正把錢「攢」下來。美金儲蓄分紅型保險設計的初衷在於為客戶的長遠未來做規劃，比如子女教育、養老規劃等，如果您想在較短時間內快速達到資產增值並希望能隨時取用，那麼香港的美元儲蓄分紅險對你而言並不適合。
免稅
在內地和香港，很多人購買保險，特別是大額的壽險，還有一個非常重要的原因——身故理賠金免稅（資本利得稅和遺產稅）。雖然現在國內還沒有開徵遺產稅，但向富人徵稅是所有國家政府的共識，從17年開始的CRS也可見一斑，內地現在鬧的沸沸揚揚的房產稅，也是遺產稅的先遣部隊。
在各種合理規劃傳承的案例中，不能繞開的一項重要工具，就是保險中的儲蓄型人壽保險——理賠金完全免稅，而且不會進入到複雜反覆的遺產公正和分配的流程中。
除去免稅這樣一個非常有吸引力的功能之外，保險產品還有用於傳承的絕佳特點：可以指定受益人和分配比例。
這樣的傳承安排，不像遺囑還需要到公證處去公證，或者其他安排方式需要所有合法繼承人同意，非常好的保護了財產的隱私和安全，還可以最方便的按照本人意願來分配。
3、香港儲蓄險的優勢
對沖人民幣貶值風險
「雞蛋不放在同一個籃子里」。通常手中有一定資產及長遠眼光的人士，手中不會只持有單一貨幣)，因為風險係數極大，可謂是一榮俱榮，一損俱損。在經濟全球化的今天，金融市場的走向已太過複雜，守著單一貨幣想發財，就只有被動挨打的份。
海外資產配置
同樣是美金保單帶來的好處。當然了，大家也可以自己通過海外置業、美股港股等方式來實現。但是問題來了，不是所有人都了解國外的經濟形勢、股票的運作模式、購房的政策、稅務、產權……貿貿然進軍海外投資市場，很可能磕得頭破血流。
高收益、低風險
香港的儲蓄險比內地高出2-3個點，長期持有收益可達5.5%-9%。這是因為香港作為自由貿易港，亞洲金融中心，投資渠道不受限制，因此在同等風險級別的理財產品里，香港的儲蓄險算得上是佼佼者。
所以適合香港儲蓄險的人群必須是：
家庭考慮資產傳承的人
給孩子做教育基金的家庭
追求長期穩定收益的投資人
為晚年退休生活做淮備的人
