很多人問，2018年如何購買香港高端醫療保險，怎麼買才才划算，今天香港保險資訊網就跟大家仔細聊聊。
1、高端醫療都保什麼？
首先， 我幫大家把高端醫療的保障要點總結如下：
- ① 只要手術或住院，挑全球最好醫院的最高標準（私家房）隨便住
- ② 不用看賬單，費用沒有單項限制、全部報銷（5000萬港幣終身賠償限額、2000萬港幣每年賠償限額）
- ③手術住院前30天後60天的全部門診和藥費、術後家裡的護理服務也全部受保
- ④保證終身續保（這一點極其重要，只要開始投保，無論得了什麼病、報了多少錢，保險公司都保證你按標準保費終身續保）
- ⑤全球意外門診全部受保（旅行中遭遇恐怖襲擊的治療費用也保）
- ⑥癌症治療（化療、電療、免疫、質子和標靶藥物）全保
- ⑦環球緊急支援服務（劉德華受傷的醫療專機服務，你也有）
（香港養和醫院的私家房）
在這裡我多做幾點解釋：
- 手術並不一定需要住院，門診手術也受保，例如腸鏡胃鏡甚至處理眼睛麥粒腫都算在賠償範圍
- 中國大陸在指定醫院治療（指定醫院超過1600家，涵蓋所有三甲醫院和部分私家醫院，包括和睦家）。除中國大陸外，全球任何一家醫院都可以報銷
- 普通門診、正常生育和牙科除外，但是妊娠併發症是全部受保的。
- 很多朋友會問，墊底費是什麼呢?「墊底費又叫自付額，就是每年自己先支付的額度，超過這個額度，保險公司才報銷（注意是每年，不是每次）。墊底費選擇一般有0、2000美元和3125美元三類，墊底費越高，保費越便宜。所以如果已有醫保或公司團體醫療幫助承擔部分醫療費用，建議選擇有自付額的計劃，與醫保合理搭配、互為補充。」
2、這個保障好在哪裡？我適不適合買呢？
我客觀的說一下，和大部分住院醫療保險相比，高端醫療主要的優勢在於以下三點：
01、幾乎無上限的享受全球最好的醫療服務，完全不用擔心醫療費用。
未來很可能是「拿錢能買命」的，優質醫療資源會極端昂貴且稀缺，尤其是在癌症的治療方面，標靶藥物、免疫治療和質子治療等新療法的價格都非常高昂。所以儘早配置好一份幾乎「報銷不封頂」的醫療保障，是越來越多朋友迫切的剛需。
02、保證終身續保
保證終身續保這一點極其重要，也是很多客戶所擔心的，因為很多醫療保險是不能保證這一點的：除了產品可能停售外，如果投保後客戶有重病理賠記錄，也會影響續保資格和之後的保費。
03、與儲蓄搭配，幾年買斷終身保障，未來還能全額還本
可以與一份儲蓄搭配，實現投入幾年，買斷終身醫療保障的「專項醫療基金」，避免年老之後每年還要繳納日益高漲的醫療通脹和保費。
因此適合高端醫療的朋友，首先要有一定的經濟基礎，還有對優質醫療資源的需求，最後就是未雨綢繆、提前布局的意識，提早為辭職或退休後的醫療做好準備。大部分投保高端醫療的朋友都集中在中產家庭。
3、大家都說的友邦香港「愛無憂+高端醫療」搭配是什麼意思？
很多朋友會聽各種中介不斷提到「幾年交清、全額還本的高端醫療」和「愛無憂+CEO」這類術語，非常疑惑背後的原理。我來再次解釋一下：
首先，高端醫療保險屬於「交一年保一年」的消費型保險，很多朋友鬱悶的是已經交的錢等於「白扔了」。
然後，每年的保費會隨醫療通脹和年齡遞增，在最需要這份保險的退休年齡，每年「白扔」又不能不交的保費會高達數萬甚至超過十萬港幣，注意是每年。如此高又不能返還、「白扔出去」的保費一旦現金有問題斷供，最需要的醫療保障就斷了，風險和損失重大。
因此，市場最常見的高端醫療投保方式是「儲蓄險+醫療險」的結合，保險公司專門搭配醫療的儲蓄「官配」就是每年分紅、往績穩健的愛無憂。這個組合的本質是：利用儲蓄險穩定、低風險的長期收益來繳付醫療費用，用幾年的有限投入買斷終身的醫療保障，省去了每年繳交保費的麻煩和「白扔」保費的憂慮。本金最終可以返還，還會有可觀的紅利增值和人壽功能。
4、案例分享
我們為大家參考，設計如下兩個案例：0歲和30歲的大陸男性，分期6年供款的 愛無憂 + 環球高端醫療（包括美國）。
注意：
1）6年是最短的繳清期限，如果想降低每年保費還有10、15和20年可選。
2）醫療保障選擇的是0墊底費的計劃，也就是所有費用都由保險公司支付。
一、分期6年供款
0歲孩子每年約17萬人民幣，總共100萬人民幣；
30歲爸爸每年約40萬人民幣，總共240萬人民幣
二、6年買斷終身的環球高端醫療，高達4000萬人民幣保額：
1. 環球住院醫療保障及緊急醫療支援；
2.享受高素質專家網路，全球所有私家醫院及頂級醫院直付，正規醫院住院皆可全額報銷；
3.報銷總額高達4000萬人民幣，入住私家病房；
4.索償後免增加保費，保證終身續保；
5.有無索償都不影響剩餘保單價值。
三、儲蓄及人壽功能，退保可一次拿回如下金額，身故獲賠的會更高：
20年後退保：孩子145萬人民幣，爸爸335萬人民幣
30年後退保：孩子210萬人民幣，爸爸475萬人民幣
40年後退保：孩子300萬人民幣，爸爸623萬人民幣
50年後退保：孩子430萬人民幣，爸爸775萬人民幣
60年後退保：孩子608萬人民幣，爸爸913萬人民幣
由此可見，通過將醫療和人壽儲蓄產品合理搭配，不僅可以在較短年限內付清終身高端醫療保障，也可以在若干年後選擇退保，連本帶利取回投入。
很多代理不會說，但是我要提醒大家的一點是：這是理論上的「終身買斷」，雖然儲蓄的分紅是很保守穩定的，但不可控制的是未來醫療通脹會有多高。如果未來醫療保費急劇增長，可能儲蓄的分紅就不足以抵扣保費到100歲。因此在預算允許的情況下，可以盡量多存一些儲蓄留一定餘地。
5、特別想買，但覺得貴怎麼辦？
有幾個方法：1）適當拉長付款年期、2）提高墊底費、3）調整到環球（不包美國）及亞洲版本，保費投入都會顯著下降。
具體的年期和保費是需要按照每個人的年齡、預算、年期和墊底費來計算現金流的，因此如果朋友們對高端醫療的搭配有任何具體問題，歡迎和我們討論你的具體情況。
最後提醒大家，醫療保障事關重大，除了合適的產品及公司選擇，更要通過專業的渠道購買，因為專業的後續服務和及時理賠才是這份保障的核心。祝福大家都健康平安地過完一生，讓這份保險成為家庭一輩子都不會用到的防火牆！
