生活在香港，短期理財是個大難題。由於沒有類似內地「理財通」、「餘額寶」、「陸金所」這樣便利的理財工具，銀行定存的利息特別低，投資港股有風險（當然，2017年的港股可是讓很多人都賺翻了），中長期分紅儲蓄保險的鎖定期又特別長，很多朋友都表示，香港可供選擇的短期保本理財產品實在是太少了。
香港滙豐的港元定存利息，略勝於無
出於對流動性風險的考慮，壽險公司對於短期儲蓄產品（又稱高現價產品，或中短存續期產品）的經營還是比較謹慎的。在內地，在前海人壽動用萬能險保費收購萬科的事件「失控」後，中國保監會就開始嚴格限制高現價產品的開發，以至於現在中國保險市場上的短期儲蓄產品非常少見。進入2017年以後，那些曾經以經營短期萬能險為主的保險公司，如生命、前海、安邦等，現金流都出現了不同程度的問題。
同時，由於投保人的保費在保險公司賬面上留存的時間比較短，保險公司無法長期運用投保人的資金來獲取投資收益，因此短期儲蓄產品的業務價值比較低，保險公司能賺到的錢相對有限。在香港，做短期儲蓄產品的公司大多都是為了沖業務規模的新公司，或者能夠配到特定資產的中資公司，外資保險公司幾乎不提供存期不超過10年的短期儲蓄產品。
隨著幾家中資背景的保險公司開業，香港的短期儲蓄又開始「重現江湖」。今天的文章，我給大家總結了6款存期為3~5年的美元/港元短期儲蓄產品。如果落下了哪一款，歡迎大家在留言中補充。
短期傳統險儲蓄產品
傳統險，就是沒有任何不確定成分的保險產品。因此，傳統險儲蓄產品的收益是完全保證的，計劃書上寫的收益金額是多少，保險公司一定會給到保單持有人多少。
泰禾「泰尊寶」
2017年6月，中國的泰禾集團以106億港元的價格收購了香港本土的大新人壽，並將其改名為「泰禾人壽」。2018年伊始，泰禾人壽推出了幾款可圈可點的保險產品，其中一款就是今天我們要介紹的「泰尊寶儲蓄保障計劃」。
該產品是一款「交兩年，存五年」（香港俗稱2pay5）的美元短期儲蓄產品，可以預繳保費（即在第一年就把兩年的保費繳清），預繳保費會有5.15%的收益率。如果選擇預繳，該產品在五年滿期時的保證年化收益率為4.0%，目前在短期產品中屬於全香港最高。
該產品的起投金額為每年2.5萬美元。唯一的缺憾就是該產品目前還不能進行保費融資（據我所知），但並不排除以後有合作銀行參與進來的可能。
中銀人壽香港「精選目標五年」
中銀人壽香港的「精選目標五年」同樣是一款2pay5的短期儲蓄產品，提供美元和港元兩種選擇。美元的收益略高，五年滿期時的保證年化收益率為3.1%；港元的收益略低，五年滿期時的保證年化收益率為2.8%。
該產品同樣可以預繳保費，只是預繳部分保費的收益率與產品本身的收益率相同（即選擇預繳不會提高產品的潛在收益率）。
該產品的起投金額較「泰尊寶」低，為每年7,500美元或6萬港元。
該產品目前可以進行保費融資，放大收益率。
國壽海外「智息保」
國壽海外的「智息保」是一款3pay5的短期儲蓄產品，幣種為港元。
「智息保」不可以預繳保費，但繳費模式有年繳和月繳兩種。月繳是類似於「定投」的形式，每月的最低保費僅為500港元，特別適合「月光族」進行強制理財。
該產品五年滿期時的保證年化收益率為3.0%。如果在國壽海外的官網上預約投保，可享受兩個月保費18%的折扣（相當於首年保費3%的折扣），五年滿期時的保證年化收益率可提高至3.26%。
該產品的起投金額為每月500港元，每年6,000港元。
富衛FWD「Wealthree三連息」
富衛的「Wealthree三連息」是一款2pay3的短期儲蓄產品，存期僅為三年，短於上面介紹的五年期產品，幣種為港元。
「Wealthree三連息」可以選擇預繳，根據保費金額的不同，三年滿期時的保證年化收益率有三個檔，分別為2.74%、2.90%和3.10%。如果不選擇預繳，則三年滿期時的保證年化收益率為2.50%。
除了「Wealthree三連息」，富衛還有兩款可以靈活提取的超短期港元儲蓄產品：「Savie」和「Provie」，感興趣的朋友可到富衛官網查看。
短期萬用壽險儲蓄產品
萬用壽險（內地稱為萬能險），就是保費進入萬能賬戶，按照約定的收益計息（包括保證與非保證），保險的風險保障成本與管理費用會定期從賬戶中扣除。香港萬用壽險通常有三年的鎖息期，因此在前三年中，唯一能夠影響收益的不確定因素就是產品每月要扣除的保單維護費用。
今天為大家介紹的兩款短期萬用壽險儲蓄產品，一款是國壽海外的「帝爵」，另一款是太平人壽香港的「金鑽」。這兩款產品的主要差異為：「帝爵」的起投金額為每年400萬港元，「金鑽」的起投金額為每年8萬港元，「帝爵」的回報率較「金鑽」高。
萬用壽險的儲蓄期為終身，為什麼我們會稱上面兩款產品為三年期的短期儲蓄產品呢？這是因為，這兩款產品在首三年鎖息期所提供的保證回報率高於後面幾年的派息率，而且從第四年開始，投保人退保只需要繳納賬戶價值的0.5%作為退保費用（其中有20%的賬戶價值提取可豁免退保費用）。因此在整個投資周期中，在第四個保單年度剛剛開始（可以認為是第三個保單年度剛剛結束後不久）進行退保，可以獲得最高的保證年化收益率。
要注意，產品描述中首三年的鎖定派息率（「帝爵」4.8%，「金鑽」4.5%）並不是這兩個產品實際的保證回報率，因為萬用壽險的賬戶價值還需要扣除初始保單費用、保單維護費用和退保費用，投保人在退保時能拿到的實際收益率是低於派息率的。
根據我的測算，如果投保人選擇預繳保費，並且在保單年度第四年的第一天進行退保，「帝爵」和「金鑽」的三年年化保證回報率分別為3.95%和3.35%。
這兩款產品目前均可進行保費融資，融資後的回報率為7%~8%左右（視貸款利息而定）。
