正如資產配置一樣，保險也適合「組合配」，也能幫你達到省錢的目的。
相對來說，為了對沖極端情況給家庭所帶來的衝擊，正常家庭的保險配置第一位是重疾險、壽險，如有更好的經濟條件，可以再考慮兒童重疾險、教育金、退休金等。這些保障需求在目前內地家庭具有普遍性，其實可以根據家庭經濟條件不同、需求不同，來DIY自己的組合。
記者從相關權威人士處了解到，從目前醫療支出水平來看，重疾險保額應在10萬美元以上、人壽保額應在20萬美元以上為佳。若以35歲男士（非吸煙）為例，可作出4種總體保額差不多，但是保費和保障水平不同的組合。
組合一為高端組合，搭配為「儲蓄型終身重疾險 儲蓄型終身壽險」，前者保費為每年3517美元，15年交費，基礎重疾或身故保額為10萬美元，可保53種重疾 7種早期重疾；後者保費投入為每年4687美元，15年交費，基礎身故保額則為15萬美元，這個重點看保單紅利。其中，65歲時保額32.8萬美元；70歲時保額45.3萬美元；80歲時保額66.7萬美元。
這個組合優勢是終身重疾險和壽險，且均有保單紅利，但保費較高，15年內每年總保費支出為8204美元。比較適合經濟條件好，重視保障的投資者，因為伴隨年齡增長，重疾及身故保額均可不斷增長，如70歲時該組合的重疾保額可以增至24.4萬美元，人壽保額可以增至69.7萬美元，能有效滿足通貨膨脹和醫療費用增長的需求。
而第二種組合則屬於經濟版，可以選擇「儲蓄型終身重疾險 消費型定期壽險」，前者和組合一一樣，但搭配一個定期壽險，保費是首個20年內每年243美元；第二個20年內每年1538美元；第三個20年起至80歲每年7095美元，身故保額為15萬美元。
這個組合在第一個20年內保費較為低廉，前15年每年保費比組合一節省4400多美元，保障槓桿也是所有壽險中最高的，可最大化實現人壽保障。但從第二個20年起保費大幅上漲，投資者也可在孩子成年、家庭責任減輕後，不再續保。
第三個組合則更經濟實惠，為「儲蓄型終身重疾險 儲蓄型定期重疾險 消費型定期壽險」。其中儲蓄型終身重疾險每年1758美元，15年交費，基礎重疾及身故保額為5萬美元。而儲蓄型定期重疾險，僅保障至75歲，但保費投入僅每年833美元，15年交費，基礎重疾保額為5萬美元，基礎身故保額為已交保費的1.1倍。再增加一個消費型定期壽險，在第一個20年內每年243美元，基礎身故保額15萬美元。
這一組合較組合二保費每年再下降926美元，不過保障水平相應進一步下降。因儲蓄型定期重疾險僅保障至75歲，因此76歲之後重疾險所實現的重疾/身故保額會較低，如到80歲時，組合二的重疾保額38.5萬美元，而組合三的重疾保額僅為22萬美元。
第四類組合則是「儲蓄型定期重疾險 消費型定期壽險」，前者只保障至75歲，保費每年1565美元，15年交費，基礎重疾保額為10萬美元；而後者和組合三相同。
這一組合比組合三更節省了1026美元，前15年內每年保費支出僅為1808美元，不過保障力繼續下滑，因儲蓄型定期重疾險僅保障至75歲，因此，在76歲終止後，僅能拿到5.7萬美元的全部保單紅利，此時用該金額覆蓋重疾風險相信是不夠的，僅適用於較為年輕經濟較為緊張、希望以最低的費用實現當下最大保障、對保障期限要求不高的人群。
