中產家庭的保險配置基本思路及基本步驟！

經常被人問起，中產家庭如何進行保險配置，需要買哪幾種保險？對於這個問題，我想還是先對中產家庭的定義先說一下。

傳統意義上的中產家庭，主要看六個維度：

年收入：20萬-50萬
資產：凈資產200萬以上，流動資產50萬以上，具備一定的理財知識
消費：年消費8萬-20萬
生活：擁有寬敞的居住空間以及中檔以上的交通工具，注重生活品質
心理：與別人比較時，有時感覺自己很富有，有時候又發現自己不是很富有
福利：沒有高凈值人群的巨大福利，也沒有低收入階層的保底福利

這份報告認為自己屬於新中產的群體，更注重走出去看看，增強自己對時間的理解；也更注重健康，他們在消費、審美和與世界的連接方式上更現代也更加新潮。我們看到對於商業保險的配置比例非常低，這就說明新中產的風險保障意識還有待加強，行業潛力發展巨大。今天我們就來聊聊新中產家庭商業保險配置的問題，我們首先來看一張圖：

這是一張家庭投資理財金字塔，分為保障、保值、增值（投資）、投機四個層次

保障層的配置主要是：活期儲蓄（日常開銷）、保障類保險、自住房產（剛需）

保值層的配置主要是：定期儲蓄、國債、銀行理財、理財型保險、網路理財（支付寶、京東等）

增值層（投資層）的配置主要是：投資性房產、股票、基金、企業債、信託

投機層的配置主要是：藝術品、期貨、黃金、郵票這四個層次構成了家庭資產配置的主要形式，從金字塔底部到頂部，風險依次增大。

市面上的保險產品紛繁複雜，行業信息極不對稱，對於一個家庭來說，系統性配置保障性保險需要有一個基本思路，我們總結了4個要點和大家分享：

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1. 以家為單位

今天我們討論的是中產家庭的保險配置思路，所以單身的暫時不在討論範圍（可以做一些參考）；很多家長非常重視孩子的健康保障，很多剛出生就給孩子投保了重疾險，但是往往都不給自己投，設想一下，如果得重疾的不是孩子是大人呢？特別是家庭經濟支柱得了重疾，短期內家庭的收入來源中斷了怎麼辦？所以家庭保險的配置不能以個人為中心，而是要以家庭為單位，這裡就涉及到一個保額分配問題。傳統的家庭結構一般是：小孩、家庭支柱、老人。

家庭支柱：家庭支柱分擔了家庭的日常開銷、孩子的教育支出、老人的贍養，以及房貸、車貸等的負債支出，可以說我們這一代的家庭支柱是最不能出現意外的一代；不能生病、不能發生意外、不能說走就走，因為家庭支柱的一舉一動都關乎到整個家庭的命運。

特別是我們很多中產家庭在資產配置結構上的比例嚴重失調，過分側重增值、保值的投資比例，對影響家庭未來命運的基礎保障做得非常不到位，就像我們上圖看的那張金字塔圖，保障類保險作為金字塔的基石，一旦基石出現鬆動或垮塌，基石之上的建築必將處於裸奔狀態，保障性保險是以最低的保費支出去撬動最大的風險保額，是家庭財務風險規避的最重要手段之一。

所以作為家庭支柱，需要把保障和保額做全做足，基本配置的險種如下：

定期壽險+意外險+重疾險+醫療補充險保額遵循的基本原則是：最幼子女獨立前家庭必須的各項支出（生活開支、孩子教育、父母費用及車貸房貸等）-儲蓄及可快速變現的資產-夫妻另外一方未來可預期的基本收入（最幼子女獨立前），這是國際上比較流行和認可的保額計演算法。如果對於各項支出無法預測，還有一個比較方便的辦法，就是以個人年收入的10倍為基本保額，當然不同家庭面臨不同的資產、負債和人員結構，對於保費支出必須在合理適度可承受的範圍內。具體每個險種的保額分配我們將在後面講到。

小孩：小孩不承擔家庭經濟責任，壽險可以不用考慮，以健康保障和意外為主要目的，保費支出無需佔用過多的家庭資產；對於普通中產家庭，如果當下有較高的負債壓力，可以考慮先給孩子配置一份定期重疾+一份意外險，可以保到孩子參加工作為止；如果家庭有餘力，可以給孩子配置一份多重給付終身重疾，因為孩子生命周期長，未來有更好的醫療技術來支持，多重給付會更有意義。

老人：老人也不是家庭的主要經濟來源，而且隨著年齡的增長，配置重疾險的價格已經非常高了，有時候甚至會出現保費和保額倒掛的情況，所以為了轉移疾病和意外風險，同時又能控制支出，可以優先考慮：醫療補充+意外險，如果老人的身體狀況較差，無法投保醫療險，可以考慮投保老人防癌險。

2. 按需求定製

我們一直在強調保險產品是一份金融契約，契約上的白紙黑字是核心，投保之前你首先要問自己保障的內容是否符合你的需求、費率是否能夠接受、是否看重公司品牌、公司償付能力是否充足、保單投訴情況等等，這裡我們再延伸出兩個主題。

1、拒絕推銷，摒棄產品導向的思維，避免誤導

保險代理人都是典型的產品導向，正所謂不在其位不謀其政，作為一家保險公司的代理人，他的職責就是把公司的產品推銷出去，所以無論是這家公司推出什麼樣的產品他都必須毫無保留的美化它、包裝它，當然現在這一招已經不好使了，客戶越來越理性、越來越懂產品。我們並不看好代理機制的未來，因為代理人很難做到客觀公正的去看產品；我們的思維絕不能停留在賣方思維，而是更多的去關注買方的需求。

2、量身定製，只買對的，不買貴的

現在任何行業都在講定製化，保險業也不例外，很多公司越來越重視客戶需求定製化，無奈公司產品結構單一化的限制，很難做到契合客戶需求的定製化方案。工薪族和企業主對保障的需求都是不盡相同的，工薪族直接也會因為不同的財務和家庭情況面臨不同的產品需求，所以一家公司的產品是遠遠滿足不了不同需求群體的。所以市面上所謂的爆款、國民產品是需要謹慎對待的。