一般來說，我們有兩個時間點最適合買重疾險。
第一個時間點是0歲
此時投保，不光手續簡單（身體健康，無需見醫生，遞交各種醫療報告）；保費便宜（20W美金癌症多次賠付重疾險、25年繳費，相比30歲不抽煙男性，總共節約近6-7W美金）；保障期長（重疾險保終身，0歲投保能保100年）；以後沒有理賠糾紛（什麼問題都沒有，保險公司眼中的完美體質）；而且當我們一生平安，後期想要直接退保時，也能拿到一筆豐厚的生活費（此時的年複利率往往可以達到4-5%）。
可以說，總的性價比非常之高了。
第二個時間點即是現在
在保險領域，重疾險是一種即使我們有錢，也可能買不到的東西。因為保險公司是盈利機構，而不是慈善機構，它會根據每個人的身體條件進行風險測算，如果投保人的風險較正常人高，那麼可能會加價或者除外某些部位；如果明顯高於正常人，那麼結果只能是拒保。一旦有了拒保記錄，再去別的保險公司嘗試投保，也基本會是同樣的結局。
風險係數會隨著我們年齡的增長而增長。簡單來說就是，隨著年齡增大，我們買不到的可能性會越來越大。
在現在的情況下，可以說絕大部分人都需要重疾險。如果我們當下是健康的，而現在有能力提早把未來可能的風險及時轉移掉，即使是38歲或者40歲，配置重疾險也不失為明智之舉。
為什麼絕大多數人都需要重疾險？
很簡單的一個問題，因為生病的概率越來越大，看病的費用越來越高，疾病造成的損失也越來越多。
在人的一生中，得重疾的概率是多少？
之前，我也分析過這個問題。在這裡，我們再來簡單討論一下。（此處選用中國保監會的數據）
2013年11月14日，中國保監會正式發布了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》。在編製過程中，中國精算師協會經驗分析辦公室，收錄了觀察期為5年的7500萬張重疾保單，收集的重疾保單數占整個行業保單的93%。
可以說此表反映的數據，其準確性非常高。
在這裡，我選取了重大疾病經驗發生率表所提供的，不同年齡的男女性的25項重大疾病的經驗發生率數據，並製作成了圖表。
然後，我們根據經驗發生率表提供的數據，取Pi=1-P。
Pi為不同年齡的人不患25種重大疾病任何一種的概率，P為不同年齡的人患重大疾病的概率（對應於上圖的經驗發生率）。我們可以得到下圖。
於是，我們可以算出在X歲及X歲之前，至少患25種重疾里任何一種一次的概率，即為Pa=1-Pi(1)*Pi(2)……Pi(100)。於是得出：
可以看出，隨著年齡的增長，患病的概率大大增加。
根據WHO最新的調查，我國公民平均壽命為76.1歲，男性為74.6歲，女性為77.6歲。
按男性75歲，女性78歲計算，我們可以得出，在一生中男性至少患25種重疾任何一種一次的概率為52.27%，女性為46.81%。
以上的計算僅僅是25種重疾里的概率，不包括其他重疾和其他慢性疾病。同時，在一些人均壽命更高的一線城市，這個概率只會更大。
得一次重疾，我們需要花多少錢？
對醫療問題比較關心的朋友，都會知道現在患病率最高的三種重疾分別是癌症、心臟病和中風，其中癌症的比例又遠遠高於心臟病和中風。
拿保險公司的理賠數據來看，癌症的理賠佔比可以達到總共賠償的75%-80%，心臟病和中風可以佔10%左右，其他的重疾再分享餘下的份額。
如泰康的2016年理賠報告：
具體的數據，大家可以進行相關搜索，如保險理賠數據。
回到正題：得一次重疾，按現在的水平，我們究竟需要花多少錢呢？
因為在不同的情況下，不同的癌症對於不同的人群而言，花費相差較大，故我在這裡只能粗略地列舉一些數據（以香港癌症治療費用為例）。
從另外一個方面，即只看癌症標靶藥物，維持治療的藥費需要多少呢？
在這裡，我截選了部分來自於香港醫院藥劑師學會的數據。
重疾帶給我們的損失是多少？
前面說到了醫療費用，但其實這僅僅是冰山一角。
在現在的情況下，我們一旦得了重病，是有很大的概率失去工作，從而失去收入的。
但是在這個時候，家庭的開支並不會減少，反而會因為生病而陡增。比如孩子還是得繼續上學，我們可能有房貸和車貸還沒還完，雙方父母還得贍養，除此之外，還必須支付相應的治療費用。
所以總的來看，一場重疾給我們造成的全方位損失，可以說是很大了。不過好在，按照現在的房價，賣一套房可能就可以完成種種治療了。
