隨著現在年輕父母的保險意識越來越高，在子女出生的時候就開始為子女購買各種保險，但隨之也帶來很多疑問，
我要給孩子買終身重疾嗎？
我要給孩子買教育金嗎？
我要給孩子買定期壽險嗎？
怎樣才能在有限的預算內預防寶寶的大病風險？
寶寶時常感冒發燒住院多怎麼辦？
不難理解很多家長愛子心切，為了讓寶寶健康長大，保險是必需的，但如何買卻成為很多家長困惑的問題。
很多家長在挑選保險的過程中，肯定聽過類似下面的話：
這個保險既有保障，又可以給教育金，還有養老金，孩子一輩子只用買一份保險，就是這個了！
xxx，一份保單多重保障，我們公司的王牌產品，最適合給寶寶買了！
這個保障是白送的，60年以後全額返還交的錢，有病治病，沒病存錢！
聽起來很棒，但實際上就是個四不像。理財不理財，保障不保障，看著什麼都有，出了事根本賠不了什麼錢。那麼，寶寶的保險究竟應該如何配置呢？小編認為應該遵循以下幾點原則。
自己健康，才是孩子最大的保障！
這個問題其實已經是老生常談了，但仍舊需要強調一下。媽媽們總想把最好的都給孩子，也意識到孩子的成長路上可能會遇到各種疾病和意外發生，卻常常忽略了：
寶寶最大的風險其實就是父母給不了Ta正常的生活
所以，給孩子買保險前，先看一下自己的保險是否已經配置充足了。至於什麼樣才算充足，小編已經總結過，具體指的是：
1. 重疾保障是年收入的10-20倍；
2. 醫療保障至少得100萬；
3. 身故保障為年收入的10倍。
等自己的保險買齊了，再根據合理預算給孩子配置保險。另外，再強調兩點：
1）父母買的保險，受益人最好填孩子。因為受益人才是保險最終保障的對象，而非被保人本身；
2）孩子買的保險，如果能附加投保人豁免，一定要添加，因為真的很重要。
萬一父母不幸發生合同約定的保險事故（如身故/重疾/全殘）時，後續保費不需要交納了，小朋友的保障不受影響。投保人豁免，相當於為保險買了一個保險，雙保險。香港友邦的最新重疾【加裕智倍保】，就是很適合的產品了。
優先考慮意外和醫療
小孩子貪玩，好動，自身不能分辨危險，也沒有自我保護的能力，發生意外的概率很高。根據2014年一組關於兒童意外傷害的研究數據表明：
1—12歲都是意外的高發期，我國每年約有20萬0歲-14歲兒童因意外傷害死亡。因此，小孩應該首先配備意外險。再者，小孩子因為身體機能還沒發育成熟，抵禦疾病的能力也很弱。特別是現在空氣污染嚴重，食物安全問題也屢有發生，小孩子拉肚子、感冒、發燒都很常見。特別的是最近的流感刷屏，嚇死寶寶了。並且，小孩子看病一般都很貴，也比成人麻煩。根據2013年，中國衛生調查報告中的患病率和各年齡段的佔比：
0-4歲小孩子生病住院的概率是35-44歲的2倍，也遠高於45-54歲的患病概率。因此，在社保之外，小孩子再配備一款醫療險也非常有必要。當然，如果醫療險本身就包含了意外責任，會是更好的選擇。
高保額短時間＞低保額長時間
配備完意外和醫療後，最好還是給孩子再搭配一款少兒重疾。
在具體選擇上，保哥建議短期的消費型重疾。
因為總體來看，小孩子患重疾的發生率並不高。
消費型重疾險保費低、保額高，更適合兒童重疾這種小概率但大開銷的情況。預算不多的情況下，幾百塊都可以買到50萬以上的定期重疾保額，千萬不要用兩千塊去買一個20萬的終身保額，錢花了還不管用這才是最大的浪費。
前幾天就有一位媽媽，非要給4歲的寶寶買一款終身重疾險，問小編性價比如何。
她說：小孩子現在買很便宜，只需要4000元，到了30歲再買就需要10000元。看起來似乎很合理。但她忽視了很重要的一點：時間價值。
0歲的4000元和30年後的1萬元，哪個更值錢？
再者，市場上的保險產品也在不斷調整優化，30年後有更好的選擇怎麼辦？
所以，不管是意外還是醫療，港險寶寶都建議購買短期消費型就行，保費低，保額高。之後如果市面上有好的保險產品，也可以再做選擇。至於重疾，一定要買足額，15萬美金，也就是100萬人民幣保額最常見，產品比如香港友邦的【加裕智倍保】，至於什麼教育金、養老金，其本質就是理財，因此教育金養老金肯定單獨買，比如香港友邦的【充裕未來3】就是不錯的選擇，連大明星袁泉都去配置了1500萬呢。
保障就是保障，理財就是理財，絕大多數的保險如果同時有兩種功能，一般都會變成雞肋。
如果大家手中的保險合同是：xx教育金計劃，xx兩全保險，不是分紅型就是萬能型。
至於有些家長諮詢要不要給孩子買壽險，悅活君認為完全沒必要。壽險的本質是為了防範死亡或全殘給家庭帶來的傷害，所以給孩子買壽險，意義在哪裡呢？
（充裕未來2視頻，現已升級為充裕未來3）
綜合上面說的內容，小編整理了一張投保建議表，供寶爸寶媽們參考：
具體配置攻略，也可參考：（一線城市可以更多）
1. 2000元以下寶寶保險預算：定期30年60萬保額，100萬醫療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
2. 5000元以下寶寶保險預算：終身50萬保額多重賠付，100萬醫療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
3. 8000塊以下寶寶保險預算：終身80萬保額多重賠付＋定期30年60萬保額，300萬醫療險，10萬意外險（含疾病住院低保額）
專項保障可加強
小孩高發的疾病種類和大人有區別，比如白血病，幾乎佔了50%兒童惡性腫瘤，而成人中，白血病的發病率則沒那麼高。所以，部分產品會在兒童保障產品中加入白血病多倍給付，對孩子多重保護。
你可能會說，咦，我給寶貝買的產品里沒有白血病這一項啊。
再強調一下，白血病屬於惡性腫瘤，是重大疾病保險的第一個重疾。同樣，所有的防癌險也包含白血病給付。
單獨的防癌險自然比重疾險要便宜些，但範圍也更小，也可以重疾險防癌險搭配購買，更經濟，癌症賠付加倍。
不跟風不衝動，堅持需求導向
最後需要和各位媽媽們強調的就是這句話。媽媽的圈子裡最容易傳播跟風情緒，別人買什麼就跟著買什麼，從來不想想這個東西是不是真的適合自己。這發生在任何事情上，尤其是給寶寶的東西上，不限於保險。所以在買保險的時候，別上來就問這個產品好不好，那個產品好不好。就算是產品好，也不一定適合你家寶寶。
確定好風險缺口，再去找對應的保險進行保障，才能把錢用在刀刃上啊，香港友邦保險的儲蓄險【充裕未來3】和重疾險【加裕智倍保】都是目前市場的熱門，家長們可以參考一下~
