香港保險中的「最高誠信原則」我們該如何解讀
發布: 2017-11-16 • 更新: 2017-11-16•
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保險不同於普通商品，它有一個滯後期，前期是受保人是否履約，後期是保險公司是否履約。對於這種不同時期的交易需要一個誠信原則，受保人不但要看保險公司是怎麼說的，更應該看保險公司是怎麼做的，下面談談香港保險
一. ＂最高誠信＂原則的定義
＂最高誠信＂原則是香港保險業界援引自普通法的法律原則，亦是準備來港投保的朋友必須清楚了解的法律摡念。
我們先看看香港保險業監理局關於＂最高誠信＂原則的官方定義：
＂保險受到一種更為嚴格、在普通法中被稱為最高誠信的原則所約束。它的意思是，不論對方是否問及有關的資料，各方必須向他方披露所有重要的資料（稱為重要事實）。
重要事實的法定定義：「在訂定保費或決定是否承擔風險方面會影響一名審慎的保險人的判斷的任何情況。」＂
《保險原理及實務考試之研習資料手冊（2013年）一香港保險業監理局》
最大誠信原則在英國《1906年海上保險法》中首先得到確定，該法第17條規定：「海上保險合同是建立在最大誠信原則基礎上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。
簡單點說，＂最高誠信原則＂就是要求投保人在投保前，有義務需要把所有涉及受保人或物的風險的相關信息向承保人或理財顧問進行披露。而承保人或理財顧問也同樣有義務向受保人，清楚講解承保的內容和範圍。
在香港投保重疾或者人壽保險時，投保人有義務向保險代理人或保險公司就以往曾患疾病，住院和手術，正在用藥的疾患，以及家族病史進行健康申報。同時理財顧問，亦有義務向投保人清晰講解保險產品的保障內容和範圍，以及一些重要的條款，而不是只講解投保人想聽或喜歡聽的部分。
對受保人來說，除了如實告知外，其它都是硬指標，是弱者。而保險公司恰恰是最需要講誠信的。
說到這裡，不得不說一句：＂各位親愛的客戶，請好好珍惜那位苦口婆心要您如實申報健康狀況的理財顧問。他對您的私隱沒興趣，他只是希望一旦發生理賠時，您能得到真正的保障
（ 免責聲明：以下案例僅 為本人 作為舉例說明之用 ，跟第三家公司並無任何利益關係和衝突。）
案例一
案例二
總而言之，＂最高誠信原則＂作為香港保險業界最重要的法律原則之一，在投保時是必須被切實履行的。尤其是重疾和人壽保險投保前的健康申報一一這個是受保人最終能否獲得切實保障的關鍵之一。
香港是一個講求法律和誠信的社會，唯有遵守規則的人才能獲得法律保護。
