近期，人民币汇率出现了大幅拉升，一度突破了7.17的重要关口，这引发了市场中对于亚洲货币的关注。
香港保险的保单功能和收益是一个长期的过程，钱是在这里进行复利滚存，甚至可以用来传承给下一代。目前香港的保费优惠力度空前，相当于提前获得了收益或者对冲了第一年的汇率问题。因此，最佳的配置时间就是越早越好，现在就是最好的选择。短期的汇率波动对整个美元保单的影响相对较小，而且香港保险的投资组合本来就包括多种货币。无论是短期的还是长期的汇率波动都不会影响长期的投资收益和保单价值。香港保险的优势 香港保险的6大优势
那么，香港储蓄保险是否真的值得购买？需要注意哪些潜在风险呢？
人民币与美元今天重点来分析一下
1998年到2016年期间，人民币广义货币量从10.5万亿增长到197万亿，增加了17倍，而美元广义货币量从5.9万亿增长到18万亿，只增加了3倍。这就像一个天平，如果人民币过多而美元过少，就会失衡。在这种情况下，人民币贬值的速度会加快，购买力也会下降。以1998年的数据为例，十万可以购买一套两居室房子；而如今，即使花费十万也可能无法支付首付。
美元是全球公认的主流货币，在国际支付体系中占据主导地位。50%至60%的国际贸易结算采用美元或以美元计价，国际外汇储备有一半是以美元为基础。此外，美元地区的通胀水平相对较低，常年维持在2%的水平。相比之下，全球大部分地区的通胀率都被分摊了。然而，我国的通货膨胀率却较高，仅持有人民币的投资收益低于6%，这意味着真实收益率减去通货膨胀后呈现负数。与此同时，美国的低通胀率以及美元储蓄保单的高收益率（6%-7%）使得其真实收益率为正数。
在十年前，有人预测未来人民币兑美国的汇率可能为4:1，但并未实现这一目标。近几年，央行的发钞速率超过了GDP（财富）增长速率。在这10年间，货币供应量增长了3.6倍，是GDP（扣除价格因素后）的两倍以上。至于未来人民币和美元的汇率走向，我们无法预测。
港险与汇率最后的汇率风险会影响三种情况：①如果美元持续升值，那么在购买美元保单时，退保时可以获得更多的人民币。②相反，如果美元持续贬值，那么在购买美元保单时，退保时会亏损更多的人民币。③如果汇率波动相对稳定，则不会产生额外的亏损或盈利。
举个例子 “30岁男，趸交30万美元”
分别选择内地分红险（无汇率风险）和香港储蓄分红险（有汇率风险）
情景假设保单持有人80岁退保
假设当时的汇率和今天一样，人民币兑美元汇率为7.3:1，那么641.7万美元兑换成人民币约为4684.41万元。而内地无汇率风险的分红险，换算成人民币约为1148万元。在这种情况下，港险比内地险高出约3500万元加上投资收益。
1. 如果美元持续升值，那么在购买美元保单时，退保时可以获得更多的人民币。以当前的汇率7.3:1为例，641.7万美元兑换成人民币约为4684.41万元。而如果人民币持续贬值，最终达到10:1的汇率，那么同样的6417万美元将只能兑换成约2566.8万元的人民币。这意味着持有港险的投资者在退保时可以获得超过2000万的人民币利润。
2. 如果美元持续贬值，那么在购买美元保单时，退保时会亏损更多的人民币。以当前的汇率7.3:1为例，641.7万美元兑换成人民币约为4684.41万元。而如果人民币持续升值，最终达到10:1的汇率，那么同样的6417万美元将只能兑换成约2566.8万元的人民币。这意味着持有港险的投资者在退保时会亏损超过3500万元的人民币。
3. 假设在购买保险的过程中，人民银行突然宣布实行严格的货币管制政策，禁止外汇自由买卖。
香港储蓄保险值得买吗？
1.高收益
香港储蓄保险的长期收益率远高于内地3%的终身寿险，这是因为香港保险公司的投资策略更加灵活，可以进行全球投资。这使得保险公司能够抓住各种投资机会，从而获得更高的回报。例如，当A国的经济形势不佳时，保险公司可以将投资从A国转移到B国，以获取更高的收益。相比之下，大陆的保险公司则相对有限，只能在国内进行投资，并且对于投资内容和地点有明确的规定。因此，香港储蓄保险在长期内具有较高的收益潜力。
2.自由兑换货币
香港储蓄保险不仅允许使用外币投保，而且还可以将保单资金兑换成外币其他货币。
目前，港险产品支持9种货币自由兑换，包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和港币。举个例子，老王年轻时在香港买了一份价值100万美元的保险。当她50岁的时候，她想在英国退休，如果她在申请保险时提取的是英镑，则不需要兑换货币。流程简单，无需去银行，也没有兑换金额的限制，省去很多麻烦。需要注意的是，每个产品支持的币种可能会有所不同，需根据实际情况进行选择。
在香港，保险公司提供具有无限次受保人更换功能的保险产品，这意味着可以随时更改受保人，而无需进行繁琐的申请手续。举例来说，老王曾经购买了一份香港保险，他是该保险的被保险人。后来，当他需要更多资金时，他可以将受保人更改为自己的儿子、孙子或其他亲戚，而且次数没有限制。这种方式实现了资产的多代传承，可以让财富在未来得以延续。
3.简单信托
在香港，保险公司和被保险人可以事先商定身故赔偿金的支付方式，如按月、按季等。在购买保险时，受益人每年支付的保费将用于支付身故赔偿金，直到全部付清为止。这种方式为被保险人的家人提供了一种简单的信任，让他们放心地知道，无论何时何地，保险公司都会按时履行承诺。需要注意的是，每个产品支持的币种可能会有所不同，需根据实际情况进行选择。
死亡抚恤金有4种分配方式：
相比家庭基金，香港保险的资金门槛不高，手续也不复杂。根据个人意愿完全分配资产的可能性。
4.保单分割
在内地，保单不能分割，但在香港，保单可以分割成无数份。
比如老王30岁时就买了香港保险。5年后，他可以将这份保险分割成两份独立的保单，分别以大宝和二宝为被保险人。虽然分为两部分，但并不影响它们的升值和利率。保单因此可以根据需要灵活拆分，甚至可以在拆分时兑换成其他货币。如果您需要出国留学、移民等，可以一步搞定。
香港保险和内地保险在功能、特点和法律监管方面存在显著差异。例如，香港保险注重保障，内地保险则更加注重投资。此外，香港保险的法律监管较为严格，而内地保险则相对宽松。因此，在选择购买哪种保险时，应该根据自己的实际需求和风险承受能力进行综合考虑。
谁适合购买香港保险？
香港保险适合哪些人购买？想要退休，并且愿意拿外币的人对于养老的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险，其长期收益的确相当可观，因其缴纳方式而异，大部分保险公司预计在17~20年内将会有一倍的收益，在21~24年内将会有三倍的收益。
1.需要给子女存教育基金的家庭
子女的教育基金，则是一笔不一定要有高流动性，但一定要有长期确定性。不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。
2.已移居或准备移居的人
想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。
3.想要海外资产配置的人
香港保险是一个很好的选择。因为它风险较低、收益较高、安全可靠，而且不需要担心任何后顾之忧。对于那些国内资金充裕且有避险需求的人，香港储蓄险也是一个合适的选择。这种保险产品可以满足不同阶段的需求，为财富保值增值提供有力的保障。此外，多元货币计划非常适合在当今多变多动的全球环境下。它让我们能够享受丰厚的潜在回报，并通过更改保单货币，时刻掌握环球投资优势和机遇。这种保险产品不仅提供了多种投保货币选择，让我们能够享受丰富的投资回报，还可以提前锁住确定性，长远滚存财富。
