在香港保險市場上，終身壽險和定期壽險是兩種常見的提供身故保障的保險產品。雖然它們都提供身故保障，但它們在保險期限、保費、保險責任等方面存在明顯的區別。本文將詳細介紹終身壽險和定期壽險的區別，以幫助您更好地選擇適合自己的保險方案。
什麼是終身壽險？
終身壽險是指一種不定期的死亡保險。再保險合同生效之後，一直到被保險人死亡之時，一直都在保險期內。由於人的死亡是無法避免的，所以購買終身壽險就意味著保險公司必然會把保險金支付給合同上約定的受益人。所以一般來說，終身壽險的費率都會高於定期保險，而且引入了儲蓄功能，站在香港保險公司的角度來說，這也是承擔著需要養老的風險。
終身壽險和定期壽險的區別
定期壽險
指有固定保障年期及有期限的純人壽保險，由於當中不涉及儲蓄成份，亦不設退保現金價值，保費相對比較便宜，入場門檻較低。
終身壽險
保障與儲蓄兼備的壽險產品，保障年期多為終身或至受保人指定歲數。巿場上的終身壽險計劃一般會透過派發紅利，為保單累積價值，除可套現使用累積的紅利外，亦可透過保單貸款或部分退保套現。由於保費中有部分是作為儲蓄，故此保費相對較「純保」的定期壽險高。
此外，計劃容許靈活增加保費；如保單已累積有足夠現金價值，亦可選擇暫停繳交保費，又或從保單中提取部分現金價值使用，而無須支付貸款利息，極具提存彈性。市場上較全面的萬用壽險計劃更會提供額外保障，包括特長寬限期的失業保障、不幸確診患上末期病症可提早獲發相等於身故保障的賠償等，讓受保人享有額外的安心保障。
如何選擇終身壽險？
你可根據家庭狀況及財務需要，選擇配合個人需要的人壽保障。定期壽險一般每年、每五年或每十年續保，期間保費固定不變，值得注意的是，保費將隨年歲遞增。終身壽險一般設有指定的供款期，又或可以選擇一筆過整付保費。而萬用壽險則可讓保單持有人隨人生不同階段作出靈活更改，一般需持續固定供款，保費不單不會隨年紀而增加，若日後於保單增加保障額，亦只會按最初投保時年齢計算保費率，保費更為划算。由於具有儲蓄功能的人壽保險是為長綫持有而設，若保單生效後於早期選擇退保，有可能令最終所獲得的現金價值金額低於已繳保費總額。
無論選擇哪一款人壽保險作為風險管理工具，必須仔細考量所投購的保障及保障額是否足夠履行需負的家庭責任，即使不幸離世，亦能讓摯愛家人無後顧之憂。
