在香港保险市场上，终身寿险和定期寿险是两种常见的提供身故保障的保险产品。虽然它们都提供身故保障，但它们在保险期限、保费、保险责任等方面存在明显的区别。本文将详细介绍终身寿险和定期寿险的区别，以帮助您更好地选择适合自己的保险方案。
什么是终身寿险？
终身寿险是指一种不定期的死亡保险。再保险合同生效之后，一直到被保险人死亡之时，一直都在保险期内。由于人的死亡是无法避免的，所以购买终身寿险就意味着保险公司必然会把保险金支付给合同上约定的受益人。所以一般来说，终身寿险的费率都会高于定期保险，而且引入了储蓄功能，站在香港保险公司的角度来说，这也是承担着需要养老的风险。
终身寿险和定期寿险的区别
定期寿险
指有固定保障年期及有期限的纯人寿保险，由于当中不涉及储蓄成份，亦不设退保现金价值，保费相对比较便宜，入场门槛较低。
终身寿险
保障与储蓄兼备的寿险产品，保障年期多为终身或至受保人指定岁数。巿场上的终身寿险计划一般会透过派发红利，为保单累积价值，除可套现使用累积的红利外，亦可透过保单贷款或部分退保套现。由于保费中有部分是作为储蓄，故此保费相对较“纯保”的定期寿险高。
此外，计划容许灵活增加保费；如保单已累积有足够现金价值，亦可选择暂停缴交保费，又或从保单中提取部分现金价值使用，而无须支付贷款利息，极具提存弹性。市场上较全面的万用寿险计划更会提供额外保障，包括特长宽限期的失业保障、不幸确诊患上末期病症可提早获发相等于身故保障的赔偿等，让受保人享有额外的安心保障。
如何选择终身寿险？
你可根据家庭状况及财务需要，选择配合个人需要的人寿保障。定期寿险一般每年、每五年或每十年续保，期间保费固定不变，值得注意的是，保费将随年岁递增。终身寿险一般设有指定的供款期，又或可以选择一笔过整付保费。而万用寿险则可让保单持有人随人生不同阶段作出灵活更改，一般需持续固定供款，保费不单不会随年纪而增加，若日后于保单增加保障额，亦只会按最初投保时年齢计算保费率，保费更为划算。由于具有储蓄功能的人寿保险是为长线持有而设，若保单生效后于早期选择退保，有可能令最终所获得的现金价值金额低于已缴保费总额。
无论选择哪一款人寿保险作为风险管理工具，必须仔细考量所投购的保障及保障额是否足够履行需负的家庭责任，即使不幸离世，亦能让挚爱家人无后顾之忧。
