相信現在很多人都有乙肝、高血壓、糖尿病、甲狀腺、乳腺的問題，那麼這些人還能夠購買香港保險嗎？近些年，香港保險公司針對這些常見問題，對重疾險和醫療保險核保都放開了核保要求，但是也不是一概不問和不管，今天我們就仔細針對這些問題做一個香港保險核保的準則。
不管你是在哪裡買保險，重疾險、醫療險，在投保前都會有健康告知（以下簡稱「健告」）。意外險也會有，但多為線下產品。
符合健康告知的，可以直接買；不符合的，就無法投保。若是可以線上智能核保，可以參考智核結論投保。另外，有的保險公司支持提供資料申請人工核保。
但是很多小夥伴害怕查出問題，留下記錄，擔心再也買不了保險……其實，核保沒大家想像得那麼可怕，現在有產品可以智能核保，不留記錄；而人工核保比較人性化，更靈活且涵蓋面廣。具體來看一下有什麼保險可以買，如何核保等問題？
乙肝
首先來區別一下乙肝攜帶者和乙肝患者。其實乙肝攜帶者並不等於乙肝患者，如果肝功能正常，那還不算慢性乙型肝炎，只能算攜帶者。
常見的三類乙肝疾病形態
一類是慢性乙型肝炎（簡稱乙肝）是指乙肝病毒檢測為陽性，也就是乙肝患者了。另外兩類是大三陽和小三陽之分。大小三陽並不代表肝病的嚴重程度，只是病毒複製活躍性的一個區分，屬於乙肝病毒存在體內的一種現有狀態。不同的狀態對我們買保險是不同的結果。
另外，乙肝病毒攜帶/小三陽買壽險，有機會標準體承保，也會有加費的情況。買醫療險，除外責任承保。（肝炎及其併發症和後遺症引起的治療不賠）。
大三陽，肝功能和B超都正常的情況下，買壽險加費；醫療險除外責任/拒保。當然，不同公司核保結論會有差異。
如果在線上投保重疾險，乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽，都有機會加費承保。具體看健告和產品條款。建議優先選擇可以智能核保的產品，可以立即得到核保結論。
若肝功能檢測值均超過正常值上限的1.5倍，則拒保。至於加費多少？保險公司還要根據EM值測算。最後需要注意的是：不同的產品要求會有差異，即使都擁有智能核保，結論也會不同。具體對應產品健康告知為準。
除了重疾險可以智能核保，醫療險也可以。所以說就算有乙肝問題，也不用太擔心，還是有保險產品可以買的。
甲狀腺
甲狀腺疾病種類比較多，甲減、甲亢，最常見的是甲狀腺結節，但也不用太緊張，因為其良性的概率高達95%。即使少部分演變成甲狀腺癌，它也是所有癌症中治癒率最高的，在國內有接近85%的治癒率。
甲狀腺疾病對投保的影響，具體情況具體分析：
① 甲亢、甲減：看產品的健康告知有沒有問及，若無，就正常購買；若有，則走線上智能核保，或者提供病歷和甲功檢查資料等申請人工核保。保險公司會根據具體情況給出結論，常見是加費的形式。
② 甲狀腺結節：基本都需要核保，同樣建議優先選擇智能核保產品：「若半年內有甲狀腺超聲檢查，且最近一次超聲檢查，同時滿足：（1）TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5厘米且邊界光滑或清晰，（2）無頸部淋巴結腫大。」即可投保，但需要除外甲狀腺癌及其轉移癌責任。醫療險，一般甲狀腺結節是拒保。
③ 甲狀腺癌：一般拒保。
乳腺類疾病
乳腺疾病要依情況而定，具體看一下
① 針對乳腺增生
重疾險：單純性乳腺增生，無結節、無囊腫，幾乎標準體投保。另外，根據增生性質和嚴重程度不同，比如伴隨不典型上皮細胞增生，則可能出現除外/加費/延期。
醫療險：通常除外責任，即乳腺相關疾病或併發症導致的住院不予理賠。
② 針對乳腺纖維瘤
具體看是否手術、腫瘤是否良性、術後複查情況，如果進行過切除手術，無複發，基本正常投保。沒有切除的，如實告知，看保險公司怎麼個結論，除外可能性大。
③ 乳腺結節
這個問題就比較複雜，重點看乳腺BI-RADS、及結節大小。乳腺BI-RADS分級，看乳腺彩超，一般二級及以上醫院，可查看分級，可以要求醫生直接給出分級。
重疾險：乳腺結節在3級及以下，多除外責任承保；4級及以上，基本拒保。
醫療險：明確乳腺結節診斷，除外責任，若是4級及以上，拒保。
④ 乳腺癌
無法購買。
脂肪肝
一般來說，脂肪肝是可逆性疾病，早期診斷並及時治療就能恢復正常。脂肪肝是一種常見的臨床表現，是由於各種原因引起的肝細胞內脂肪堆積過多的病變，半數肥胖患者會有輕度脂肪肝。
如果後續體重得到了控制，肝臟脂肪浸潤能減少或消失。對於超重的個體，看是輕中重哪個程度的脂肪肝，輕度標準體承保，中度加費或延期，重度延期或拒保。
個別產品的健康告知問到BMI數值，就涉及該類疾病。這個時候，如實告知，如果BMI超標可減肥後再嘗試投保。
膽囊息肉
膽囊息肉是非腫瘤性息肉，比如膽固醇息肉、炎性息肉和膽囊腺肌增生症等，一般手術切除就好了。
投保的時候，告知曾患有或者曾體檢發現膽息肉且已做膽囊切除手術，確診是良性，壽險、重疾險、醫療險基本標準體承保~
如果只是體檢發現，無任何癥狀，這就和息肉的大小很有關係了。如果小於1㎝，壽險、重疾險可標準體承保，醫療險要除外責任。
如果大於1㎝，這時候投保一般會延期，觀察1年，再行查體對比兩次結果，是否有改變。結果良性，壽險、重疾險也有機會標準體承保。
高血壓、糖尿病
常見糖尿病分類：1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病
有糖尿病的患者，重疾險基本買不到了，只能買點意外險和防癌險。目前市場上倒有一些只針對糖尿病可投保的專項保險，可以上網了解下。
大多數人的高血壓是原發性高血壓，通常跟飲食和肥胖等因素有關係。以下是常見情況的分析，供參考：
① 通過治療和服藥，血壓能穩定在正常水平、無其他危險因素和併發症，重疾和壽險一般正常承保/加費，醫療險加費/除外責任；
② 如果血壓沒控制好或在治療中，或出現高血脂等危險因素，重疾和壽險一般延期處理；
③ 如果已有併發症，像腦中風、冠心病、腎臟疾病等，就啥也買不了了。
基本上血壓值穩定在正常水平，且無其他相關風險和併發症的，投保重疾、醫療、壽險沒太大問題。如果本身有糖尿病，血壓值還高，不論線上線下，都很難買到重疾、醫療、壽險了。
因為糖尿病或高血壓重疾、醫療、壽險的，你可以考慮：
① 防癌險/防癌醫療險：癌症發病率和高血壓糖尿病無關，可以買的。
② 意外險：能夠正常工作和生活的自然人就可以投保。
總結
凡事不要怕，不要等到身體不適才想到保險。在自己健健康康的時候為其投保一份，換來的是安心和放心。朋友們也不用擔心身體有小毛病，試試智能核保；如果過不了智核，就走人工核保。人工核保，真不用太緊張，人為介入，更靈活，涵蓋面更廣。具體核保需要準備什麼資料，就是非常個人化的了。
