很多客戶在剛接觸保險產品的時候，會常常提到這個問題：保險不急吧，遲一點買也可以？因為一般人壽險產品都是長達5-20年的供款期，並且從一般規律來說，年紀越大，產生賠付的可能性越大，而且發生重疾也不是天天發生，遲一點買沒什麼問題。
在我大量的客戶中，我發現一個有趣的現象，對保險認同的客戶，在購買的時候對選擇時間表現得更為積極激進，甚至擔心買不上，有壓力感，而對保險認知較為淺的客戶，在購買的時候情不自禁地把優先順序降低，因為有一種感覺：意外發生的幾率很小，遲一點買，而推遲的這個時間段沒發生意外，賺到了。實際上是這樣的嗎？
壽險中的重疾是最為常見的保險產品，與大家都息息相關，那麼我今天與大家分享一下這個話題的觀點，重疾險購買的時間變化會造成顯性影響和隱形影響，其中顯性影響為：保費、保單額外現金價值，隱形影響為：保單無保障真空期和未來投保風險。
保費的概念比較容易理解，也就是你在不同年齡買入同樣價值的保單，所付出的費用。在香港保險中，一般採用定額保費的做法，即是保單一旦固定下來，未來供款期內所付的保費都一樣，以筆者所在的英國保誠為例，以最常見的30歲投保來講，假設基本保額為10萬美元的情況下，筆者做了從30歲一直到34歲，每推遲一年投保的數據對比，讓大家更好了解之間的差別。計劃方案及對比結果如下：
從以上的差別可以清晰看出，每推遲一年投保，同樣是10萬美金基本保額的同樣保障情況下，需要額外多付約3%-5%的保費，若推遲4年，差別高達14.8%。若客戶的年紀大於30歲，此數字會逐步再增加，從保險業的角度來說，年紀越大，承保的風險越大，因此整體符合保險業的正常規律。
第二個影響因素是保單額外現金價值，香港的人壽保險都全面附有現金價值分紅部分，這部分分紅結果會每年累計到客戶的保單價值中，出現賠付的時候，是把保額和現金價值部分相加，進行總數的賠付，這部分價值對於客戶來說，是保單賠付的非常重要部分，而且是隨著發生賠付的年齡越大，價值越高，因此需要大家留意。
如上圖計劃所示，藍色框部分是固定保額，紅色框部分是額外現金價值分紅部分，兩者相加成為最終賠付的金額，今天主要講講紅色框部分的差異。分別以30歲至34歲這五年間不同時段投保，在客戶40歲、50歲、60歲、70歲、80歲、90歲這些年紀下，保單額外現金價值差異如下：
從以上對比，可以清晰看出，每推遲一年投保，在客戶對應的每個10年，額外現金價值差異長遠來說在3%-4%之間，短期內差距可以達到36%。
因此推遲投保，意味著保費增加約4%，同時當年保單額外現金價值減少3.5%，一加一減之下，兩者效應疊加，差距為7%。
同時，筆者注意到，這7%的演算法是基於當年數據作為分母，而如果從數字上來說，差別更為巨大，比如客戶在70歲時產生賠付，4.3%差額是5萬人民幣，在90歲時產生賠付，3.5%差額是13萬人民幣，而這個如果換一個角度看，就是推遲投保帶來的不必要損失。
「保單額外現金價值」是香港人壽保單在固定保額下，對客戶增加的分紅回報，這部分在內地保單上是沒有的，因此上面的紅色框部分在內地保單中顯示是零，這部分分紅回報的加入，將給保單價值帶來巨大影響，如下圖所示：
從上圖的差異我們可以非常清晰看到，額外現金價值的部分，給保單價值帶來的影響有多麼大，以30歲投保為例，在這位客戶80歲時，有額外現金價值的保單的賠付金額是無額外現金價值保單的4.3倍，而在90歲時時6.6倍，換句話來說，如果投保無額外現金價值的保單，需要投6.6張單才能獲得同樣的賠付額。（第一個10年保額出現比後面高，是因為最近公司做活動，多送了55%的固定保額所致，活動期結束以後就沒有了）。
讓我們再回到推遲投保帶來的影響這個話題，前面講了兩點顯性差異：保費多掏了，保單價值降低了。那下面講講隱形差異，隱形差異主要是兩點：出現保單無保障真空期、未來投保難度加大。
第一，香港人壽保單通常是以終身為覆蓋期，做一個假設，加入A客戶在90歲逝世，那麼如果A客戶在20歲投保，則保單有效期為70年，如果A客戶在30歲投保，則保單有效期為60年，若客戶推遲一年投保，實際上保險公司承保風險反而降低了，因為少了一年的承保風險期，而客戶卻自行承擔了這一年保單覆蓋不到的真空期。這一年帶來的差異，難以評定，發生了賠付，差別上百萬人民幣，如果沒發生賠付，則這個時間算是安然度過。
第二，隨著年紀的增大，按通常規律，人的身體器官會逐步變差，此時再進行投保，香港保險公司會根據客戶的情況進行評定，而評定後有可能給出加保費或者拒保的結論，這種隱形的風險，在筆者的客戶中也遇到過，因為某些相對嚴重的病患，而造成了無法購買保單，而如果這位客戶可以在更年輕時購買的話，這些風險統統留給了保險公司，而不是自己。
通過以上分析，我想跟大家分享很多客戶常問的購買保險時間的這個議題，客觀來說，推遲保險，帶來的必然結果是：多掏保費、少得賠償、出現保障真空期和未來投保風險。
那如果問我：「什麼時候應該給自己買保險？」答案是：「在你的經濟能力範圍內，明天是最好的時間」
後續我會在逐步與大家分享更多大家關心的議題和共同的疑問，以幫助大家更多了解香港的保險產品，以做出更有利自己的選擇。
