對於香港保險核保來說，看的是疾病的隱患，如你的血壓、血糖沒有發展到高血壓病、糖尿病，但你有這個傾向，這種危險的因素在，相較正常體質的人而言容易導致高血壓病、糖尿病，據此確定(承保)費用，畢竟，保險是保終身的，要從現在看你幾十年以後的風險，是不是比普通人群為高？若發展到有明確病狀時，消費者可能便已喪失投保資格了。
一、男性患乙肝買保險遭加費
王先生是私營老闆，今年32歲，收入還算穩定，是家裡的主要收入來源，需要贍養他的父母，他父母沒什麽保障，生病都得他們掏錢。夫妻倆目前沒有小孩子，也沒還貸壓力，但是他事情多、壓力大，工作應酬經常抽煙喝酒，所以他太太想給他買商業保險，讓家庭有個保障。但他是乙肝病毒攜帶者，雖然肝功能正常，投保後帶他體檢後，投保結果為加費承保，壽險加30%，重疾加50%。這保險還要買嗎？
加費或拒保理由：乙肝已成為我國當前流行最為廣泛、危害性最嚴重的一種疾病，病毒攜帶者在1.2億左右，人口佔比10%，近年來乙肝發病率呈明顯增高的趨勢，乙肝發生率約為7%。
如上所述，乙肝損害肝臟，是導致肝癌的一個重要因素，保險公司考量的是它可能對死亡率的影響在增加。所以，對於男性乙肝患者投保，保險公司都會對健康狀況進行嚴格審核、要求體檢，對於早期的患者一般可以加費承保，而女性乙肝患者，肝功能正常者則以標準保費承保。對於中末期的患者其拒保率非常高。
因此，乙肝患者在投保時一定如實告知健康狀況，配合提交過往所有病歷資料，保險公司會給予客觀、公正的答覆。若不如實告知，在兩年內如果轉成肝硬化或肝癌，保險公司將不予賠償。
二、體重過重為啥加費
李女士，身高1.65米，體重80公斤，當她打算投保重疾保險時，保費被加價35%。李女士不明白，自己沒有任何病史，只是體重過重而已，為什麽就得多交保費？
壽險醫學的觀點：保險核保工作人員指出，壽險公司在設計險種、釐定費率，是以標準人群的生命表為基礎的。在正常標準以外的人群投保時，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業等情況下，被保險人的風險要遠遠大於標準人群。
為控制風險，體現保險的公平性原則，保護廣大客戶的利益，保險公司會根據風險不同調整費率，因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多，李女士的體質指數為29.63，被保險公司認定為2級肥胖，列入加費行列。
三、血脂高心臟病風險增3倍
挪威科技大學循環和醫學影像系研究人員發現，膽固醇水平高的男性更容易患上心臟病。研究人員對4.4萬餘名60歲以下的中年人進行了為期12年的追蹤調查，結果顯示：膽固醇水平高的中年男性比膽固醇同水平的女性心臟病發作的風險高出3倍。
研究人員表示，這項研究成果意味著高膽固醇對中年男性的危害性要遠高於中年女性。60歲以下的男性如果被診斷患有高膽固醇血症，應當採取比現在更為積極的治療措施。保險公司在受理投保的時候，在面對血脂高的被保險人，輕度者是加費，中度以上者就是直接拒保了。血脂高通常會伴隨體重超標，因此被拒保可能性也會大大增加。
加費或拒保理由：對於輕度血脂高，臨床醫生多只是提醒患者平時注意控制飲食、體重等，所以，一般老百姓也就認為自己沒「病」，為什麽保險公司要加費。保險核保工作人員指出，壽險醫學與臨床醫學不同之處在於，它主要看該疾病是否導致風險(死亡率增加)的因素，血脂高，即使沒有發展到高血壓、糖尿病，但有這種發展的危險趨勢，可能導致死亡率的提高，如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多，保險公司就會賠本。出於公正性的考量，輕者要加費承保，中末期患者被拒保的幾率很高。
四、肝功能異常買保險遭延期
李先生經營一家食品加工廠，投保重疾保險時，申報去年體檢報告中肝功能異常，指標超過標準數值的3倍多，保險公司最後通知李先生，決定延期受保他，觀察觀察再說。李先生說，那是他一直在吃減肥藥的副作用，沒想到保險公司居然不「保」了。
加費或拒保理由：由某保險公司的核保統計數據顯示，肝功能異常人群還是蠻多的。肝功是保險體檢必檢的一種項目，主要通過驗血，檢測ALT(谷丙轉氨酶)、AST(穀草轉氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項指標。如果指標都高的話，說明肝功異常，一般就要加費了;如果高到3倍以上，就延期，暫不承保;如果高達10倍，或者乙肝發展成小三陽、大三陽，可能就沒機會參保了。
五、血壓太高遭拒保
張先生42歲，血壓高多年了，由於堅持吃降壓藥，所以，血壓一直保持在穩定數值上，投保重疾保險被保險公司加價50%了。他不理解問道，我沒有發展成病，已經堅持吃藥控制了，咋就加價那麽多了呢？
加費或拒保理由：不少人到了中年，患上或輕或重的血壓高，當身體出現這情況後，如果想投保住院醫療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數會要求體檢，並從檢查結果再評估做出核保結果。如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據血壓高程度核保，其結果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時，也不排除對於血壓高引起的事故作除外責任承保。
六、血尿，也要加費？
張女士30歲，因擔心父母和自己健康問題，想買一份重疾保險。她遞交投保申請書時，申報最近體檢結果顯示「血尿」，保險公司決定加費20%承保。
加費或拒保理由：血尿不是一種疾病，而是一種現象，壽險醫學不會診斷血尿背後的疾病是什麽，只看它顯示的異常指標。
血尿既可能是腎結石，或者腎小球發炎，也可能是非常嚴重的尿毒症。尿毒症就是由慢性腎小球腎炎導致的，而它們初期的表現就是血尿。所以，保險公司會根據血尿的嚴重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。
七、查出糖尿病保單復效不了
王先生2007年在保險公司購買一份大病醫療保險，還附加了一份住院醫療保險，2012年他沒有交費，保單失效。2013年底王先生想重新交費，讓保單重新生效。保險公司要求他做體檢，結果查出王先生患有糖尿病，於是拒絕王先生保單復效的申請。王先生想知道，保險公司拒絕復效是否合理？
加費或拒保理由：2013年全球約8.3%的成年人患有糖尿病，全球約有3.82億成年人患有糖尿病，導致約510萬人死亡，平均大約每6秒鐘就有1人死於糖尿病。預計到2035年，該病患者人數預計會上升至5.92億。糖尿病是一種典型的「富貴病」，具有不可逆性，只要一經診斷，就不可能承保他的重疾險了;而有血糖代謝異常而沒發展到糖尿病，可酌情加費承保。
八、乳腺有包塊買保險遭除外
孔女士36歲，投保重疾保險時申報乳腺有結節，提交保險申請時，保險公司把乳腺癌的責任除外。
加費或拒保理由：乳腺增生，乃至出現乳腺腫瘤(包塊)，並不是導致乳腺癌的必然因素，也可能是良性纖維瘤。但是，早期乳腺癌往往不具備典型的癥狀和體徵，不易引起重視，常通過體檢或乳腺癌篩查發現。總而言之，患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發展成乳腺癌患者，保險公司出於風險的衡量，往往把它列為除外責任。
趁自己身體還健康，兜里還有點小錢，趕緊給自己備上保險，否則有錢了都買不了，病了都得自己掏腰包。
以上就是一些比較常見的香港保險核保需要加費或者拒絕的情況，更多有關香港保險核保事項，請諮詢正規持牌的香港保險代理人。
