這篇文章又是關於香港重疾險的，重疾險不僅具有保障功能，還有儲蓄分紅的實惠，還有身故的高額賠償（兼具保障，儲蓄，人壽三個功能）。具體來說，有以下2點：
一：我們買保險就是買保障嘛。而且保險的本質就是保障嘛，雖然大部分客戶比較中意儲蓄分紅險，但是大部分的儲蓄分紅險還是以儲蓄功能為主，保障功能比較弱（保誠的美好人生除外，保障型儲蓄分紅），所以重疾險種的出現，為我們的客戶提供了一個比較全面的疾病保障。
二：同時就是重疾險種產品的設計與開發，越來越傾向於儲蓄分紅險，我覺得還是保險公司為了迎合潛在客戶的需求（儲蓄功能），當重疾險有了儲蓄分紅功能了以後，重疾險就變成了一個兼具保障＋儲蓄的保險產品。
全世界死亡人數中，66%的人死於重大疾病；30-45歲患上重大疾病的機率超過15%,人這一輩子，換上重大疾病的概率高達72%。即便是社保體系的日漸完善，商業重疾險還是有其必要性的。今天的這篇文章，我們不比較賠償率，也不計算IRR，我們討論一下香港與大陸主流重疾險產品疾病保障的比較。以下是我們常見到的重危疾病。香港疾病保障完勝。
腦中風
腦中風是一組以腦部缺血及出血性損傷癥狀為主要臨床表現的疾病，又稱腦卒中或腦血管意外，具有極高的病死率和致殘率，主要分為出血性腦中風(腦出血或蛛網膜下腔出血)和缺血性腦中風(腦梗塞、腦血栓形成)兩大類，以腦梗塞最為常見。
大陸：要求在中風確診180天後，仍遺留神經系統永久性的功能障礙。
香港：中風後持續最少4周（28天）的神經後遺症，及因而導致永久性神經機能缺損。
良性腦腫瘤
良性腦瘤是指生長在顱內某一部位（多在腦神經組織外），組織分化良好，生長緩慢，多能根治的腫瘤。如腦膜瘤、垂體腺瘤、胚胎殘餘性腫瘤及血管腫瘤等。
大陸：腦部或顱腦膜內的良性腫瘤，併產生顯示顱內壓增高的癥狀，例如：視神經乳頭水腫、精神癥狀，腫瘤的存在必須由影響研究如電腦掃描（CT）或磁力共振（MRI）造影確定還須滿足下列至少一項條件：
1、實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術；
2、實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。
香港：腦部或顱腦膜內的良性腫瘤，併產生顯示顱內壓增高的癥狀，例如：視神經乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及感覺障疑。良性腦腫瘤的存在必須由影響研究如電腦掃描（CT）或磁力共振（MRI）造影確定。（不需要額外的手術或治療）
昏迷
昏迷是完全意識喪失的一種類型，是臨床上的危重症。昏迷的發生，提示患者的腦皮質功能發生了嚴重障礙。主要表現為完全意識喪失，隨意運動消失，對外界的刺激的反應遲鈍或喪失，但患者還有呼吸和心跳。
大陸：對外來刺激或體內需求毫無反應，並與永久性神經機能缺損有關及持續最少96小時，並需要利用生命維持系統。另對昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分級結果為5分或5分以下。（格拉斯哥昏迷分級，最高分為15分，表示意識清楚；8分以下即為昏迷；分數越低則意識障礙越重。8分以上不叫昏迷，換而言之，香港對昏迷的要求，8分以下即可；大陸則要5分或5分以下。）
香港：對外來刺激或體內需求毫無反應，並與永久性神經機能缺損有關及持續最少96小時，並需要利用生命維持系統。
原發性肺動脈高血壓
原發性肺動脈高壓指肺小動脈原發增生性病變所致的閉塞性肺動脈高壓，其病因可能是多方面的，先天性的肺小動脈病變是其中之一。
大陸：嚴重程度達到紐約心臟病學會的心功能分級標準的Ⅳ級，且靜息狀態下肺動脈平均壓超過30mmHg（紐約心臟病學會按疾病的嚴重程度，從輕到重設為四個等級，分別是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ級。其中，Ⅲ級：顯著功能限制，病人在休息時方覺舒適，但在進行少於正常體力消耗之活動時則會出現充血性心臟衰竭的癥狀。Ⅳ級：不能從事任何體力活動，休息時亦有充血性心衰或心絞痛癥狀，任何體力活動後加重。）
香港：嚴重程度達到紐約心臟病學會的心功能分級標準之Ⅲ或Ⅳ級即可。
心肌病
心肌病定義為：原因不明的心肌疾病。分為原發性心肌病和繼發性心肌病。原發性心肌病按病因和病理心肌病被分為三型：①擴張型心肌病；②肥厚型心肌病；③限制型心肌病。
大陸：要求心功能衰竭程度達到紐約心臟病學會的心功能分級標準之Ⅳ級。被保險人永久不可逆性（個別國內的保險公司要求是積極治療的限制）的體力活動能力受限，不能從事任何體力活動。
香港：要求心功能衰竭程度達到紐約心臟病學會的心功能分級標準之Ⅲ或Ⅳ級，或其同等級別，並持續最少6個月。
失聰
人的聽覺閾提高，稱為聽閾上移或聽力損失，又叫失聰，俗稱耳聾。
大陸：雙耳聽力永久不可逆性喪失，要求聽力損失大於90分貝，且經純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。（根據世衛組織（WHO-1997）的聽力損失分級標準，平均聽力損失大於等於81分貝，則為極重度聽力損失。）
香港：要求聽力損失最少80分貝，及不可復原。須提供包括聽力測試和聲域測試的醫學證明，而失聰之診斷必須由耳、鼻、喉專科註冊醫生確定。
感染艾滋病病毒
由感染艾滋病病毒（HIV病毒）引起。HIV是一種能攻擊人體免疫系統的病毒。它把人體免疫系統中最重要的T淋巴細胞作為主要攻擊目標，大量破壞該細胞，使人體喪失免疫功能。
大陸：部分保險公司有保障，但是條件比香港苛刻，且有免責條款（i.e.被保險人的故意行為；吸毒感染；血友病患者；因醫護人員過錯發生醫療事故導致的感染；非醫院接受輸血或接受未經檢驗合格的血液產品。投保前已感染艾滋病病毒者不得投保。）
香港：保障因輸血和職業而感染的艾滋病。
慢性肝病
慢性肝病（慢性肝炎、肝硬化）屬中醫學 積、脅痛、黃疸、臌脹等範疇。是由感受疫毒，情志鬱結，勞欲過度，飲食不節等傷及肝經、損及肝絡、遷延日久、漸積而成。
大陸：需要以下證明1、持續性黃疸，2、腹水，3、肝性腦病，4、充血性脾腫大伴脾功能亢進，5、食管胃底靜脈曲張。
香港：需要以下證明1、持續性黃疸，2、腹水，3、肝性腦病
當然這只是一部分重疾保障的比較，接下來我還會繼續更新其他港陸重疾產品細節的比較。
