過去的2017年，香港保險市場依舊火熱，由於香港人口壽命長和病發率低的特點，同樣保額香港重疾一般比國內保險保費低20-30%，因此香港重疾險備受內地居民青睞。香港保險資訊網也樂見我國民保險意識的普及和居民對家庭風險防範的重視程度日漸提升，希望用我們專業和認真負責的態度，為更多人提供風險保障和多幣種資產配置服務。
剛剛邁入2018年，香港保險市場風雲再起，香港友邦推出了重疾險升級產品「加裕智倍保」，上一代重疾險王牌「加裕倍安保加強版」月底將停售。基於上一代產品的空前成功，不少打算配置重疾險的朋友們都詢問「加裕智倍保」是否一樣具有優越的性價比。今天主要用數據說話，實實在在地點評一下「加裕智倍保」這款升級產品。
與上一代產品相比，「加裕智倍保」疾病種類有所增加，新增原位癌/早期惡性腫瘤延續賠償、家庭成員保障與兒童先天性疾病保障，可利用Vitality健康程式賺取額外10%~15%的保額，分紅方式由英式改為美式，保費略有提升（視年齡提升0.5%至4.0%左右），性價比整體略優於「加裕倍安保（加強版）」。
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「加裕智倍保」的主要產品亮點包括：
- 疾病種類：共115種疾病（58種重疾+44種輕症+13種少兒疾病）；
- 首十年保額免費升級：30歲以下50%，31歲及以上35%；
- 保證轉換權益：首十年升級保額可免體檢轉換為終身保額；
- 癌症多重賠償：額外兩次癌症賠償，每次為原保額的80%；
- 原位癌/早期惡性腫瘤延續賠償：額外一次原位癌及早期惡性腫瘤賠償，為原保額的20%；
- 市場首創家庭成員保障：兒童被保險人的父母/成人被保險人的配偶身故豁免保費而無需申報健康情況，保障範圍延伸至家庭成員；
- 市場首創兒童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；
- Vitality健康程式：首年保額額外提升10%，通過運動賺取積分，可將原保額提升最多15%；
- 分紅及收益率：長期（60年以上）保證收益率約1%，預期收益率約5%，提供周年紅利和終期分紅，更增穩定性與流動性。
下面對主要新增亮點進行測評及解釋
家庭成員保障
- 如果被保險人是兒童：父母任一方身故，都可豁免該兒童保單的保費（直至被保險人25歲）；
- 如果被保險人是成人：配偶身故，可豁免該成人保單的所有後續保費。
為了方便大家理解，來舉兩個簡單的例子：
- 爸爸給寶寶投保「加裕智倍保」，爸爸為保單持有人，把媽媽設為保單第二持有人——爸爸、媽媽其中任何一人不幸身故，寶寶保單的後續保費獲得豁免；
- 媽媽給自己投保「加裕智倍保」，並把爸爸寫作受益人中的一人——爸爸不幸身故，媽媽保單的後續保費獲得豁免。
- 小明給自己投保「加裕智倍保」時是單身，之後和小紅結婚，並把小紅寫為保單的受益人——小紅不幸身故，小明保單的後續保費獲得豁免。
值得一提的是，這項「家庭成員保障」對於兒童被保險人的父母、成人被保險人的配偶的身體狀況沒有任何要求，也無需做任何的健康申報，只要是某家庭成員在投保後兩年後（兩年為豁免等待期）身故，均可豁免保單的所有後續保費。因此，在彌補家庭主要成員身故的風險缺口方面，這個「家庭成員保障」實用性是很大的。
從本質上看，這種「保費豁免保障」實際上就是一個「保額逐年遞減的定期壽險」，且對於年齡偏大與身體健康狀況較差的家庭成員更加「值錢」，因為身故概率越高，家庭其他成員獲得保費豁免的概率越大。
癌症多重賠付
「癌症多重賠付」的特點與上一代產品完全相同：首次理賠癌症的三年後，或是首次理賠非癌症重疾的一年後，如果再次被確診為癌症（包括原有癌症的持續、複發、轉移），可獲得原保額80%的賠償；三年之後，如果又一次被確診為癌症，可再獲得一次原保額80%的賠償。
原位癌/早期惡性腫瘤延續賠償
「原位癌/早期惡性腫瘤延續賠償」是「加裕智倍保」一項新增的特點。上一代產品（PEP）在首次重疾理賠之後，原位癌與早期惡性腫瘤的保障就會消失。但在「加裕智倍保」（PEU）中，首次重疾理賠之後，被保險人仍可獲得一次原位癌與早期惡性腫瘤的保障，20%的保額將佔用隨後一次的癌症多重賠付保額。
（註：早期惡性腫瘤包括高發的甲狀腺癌、前列腺癌和黑色素瘤皮膚癌）
理賠示例圖一：
理賠示例圖二：
整理大家比較關心的一些問題
問：與上一代產品相比，升級產品保障範圍如何？
答：上一代產品：100種疾病（54種重疾+39種輕症+7種少兒疾病）
「加裕智倍保」：115種疾病（58種重疾+44種輕症+13種少兒疾病）
問：「父母或配偶身故豁免繳付保費」如何理解？
答：即使受保人的父母或配偶不幸身故，受保人無需繼續繳付保費但仍可獲得保障。
1. 兒童保單
受保人年齡：0-17歲
保單持有人年齡：50歲以下
保單持有人無需申報健康情況
2. 成人保單
受保人年齡：18歲或以
受保人配偶：50歲以下
保單持有人無需申報健康情況
問：先天性疾病兒童保障是什麼？
答：能為受保人子女投保時病症未發現的先天疾病所引起的疾病提供保障，是市場上首個主動填補此類保障缺口的產品。
問：升級產品的保障期是？
答：人壽：終身
危疾保障：終身
早期危疾保障：終身
兒童疾病：18歲以下
癌症多重保障：至85歲
原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償：至85歲
不能獨立生活：65歲
骨質疏鬆症連骨折：70歲
問：什麼是「保證轉換權益」？
答：「保證轉換權益」（Conversion Privilege）是指被保險人可以將自己的定期保單轉換為一份終身保單，而無需提交任何健康聲明。與上一代產品一樣，「加裕智倍保」提供的首十年保額升級（30歲以下50%，31歲及以上35%）是一份包含身故責任的定期重疾險，投保人可以在第九個保單年度時，選擇將這份定期保障轉換為一份終身保障，而無需重新提交健康聲明。
