GN16下 香港保險公司紅利實現率大PK

GN16落地後,香港所有保險公司需在其官網公布旗下分紅產品在過去5年內的紅利實現比率,行業透明度有了極大提升,誇大營銷的時代將一去不復返!那麼香港各保險公司究竟紅利實現程度如何?本文詳細為您解讀。

一、什麼是GN16

近年來香港保險監管當局不斷向國際先進保險監管制度靠攏,加強監管力度,致力培養「公平待客」的保險行業文化。「GN16」(《承保長期保險業務(類別C業務除外)》,簡稱《指引十六》)就是香港保監處於2015年出台、2017年1月1日全面生效的,針對「投連險」以外的長期壽險保單(例如分紅險、「萬能險」等)的監管指引。

GN16的核心條款之一是要求香港所有的保險公司必須在2017年1月1日之前公布其分紅產品在過去5年內的「紅利實現比率」(Fulfillment Ration),所謂紅利實現比率是指保險產品實際分紅與保單計劃書上的預期分紅的比率。

例如,在2011年某客戶購買的分紅型保單的計劃書上,在第5年的「非保證紅利」有100美金,而在2016年的分紅報告上,實際派發的「非保證紅利」為90美金,則這個「紅利實現比率」為90/100=90%。

同時,按照GN16的規定,保險公司須在公司網站上披露紅利實現比率,而相關的公司網址則必須在銷售時分發給客戶的產品小冊子及利益說明文件中列明。以後不管代理人或者中介機構如何巧舌如簧,客戶都可以直接登錄保險公司網站查看所有分紅產品的真實業績。誇大營銷的時代將一去不復返!!!

二、各保險公司的對策

為了將這個「紅利實現比率」維持在一個比較高的水平,各家保險公司紛紛採取相應對策。這些對策總結起來分兩類:一是調低現有分紅產品的預期回報率,以保誠為代表;二是跟據指引十六調整產品投資方向,增加產品保障成分,進行產品升級,以友邦、大都會為代表。

保誠

香港保誠在11月15號調低了雋升儲蓄分紅產品的預期回報率。

友邦

友邦儲蓄分紅充裕未來將於2017年1月31日停售。

大都會

香港大都會人壽「耀光」儲蓄計劃將於2017年1月31日停售。

保誠選擇了直接大比例下調現有產品收益率,這樣未來披露分紅記錄時,紅利實現比率會更容易做到,數據會比較好看。

友邦和大都會選擇了更新產品的方式,現有產品維持收益率不變,從某種程度上來說,保護了已有客戶的利益,但是未來公布紅利實現比率的壓力會更大一些。產品更新後,老產品的資金池將獨立運作,新進資金將重新開立單獨的資金池。這樣,就在老資金池周圍築起一道防火牆,老客戶的利益在某種程度上也可以得到一定保障。

三、十大香港保險公司紅利實現率

到目前為止,香港主要保險公司的紅利實現情況如何呢?通過對具體數字進行比較,我們發現除部分外,多數香港保險公司紅利實現比率都達到了90%以上。

注1:以下數據均來自保險公司官網。

注2:「不適用」包括兩種情況:(1)基於該計劃特性,此年度並沒有提供保證利益;(2)該計劃於此年度後推出。

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