储蓄险的内部收益率（IRR）怎么算？
香港保险 571
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储蓄险的内部收益率（IRR）是衡量这类保险产品长期回报水平的重要指标。它的计算方式，与投资学中的 IRR 一致，即找到一个贴现率，使得所有未来现金流入与流出折现后的净现值等于零。
在储蓄险中，现金流出主要是投保人每年的保费支出；现金流入则包括未来的满期金、退保价值、分红、年金领取等。通过将这些现金流代入 IRR 公式，利用金融计算器或 Excel 的 IRR 函数，即可得出一个年化回报率。
举例来说，如果客户连续 10 年每年缴费 10 万元，第 20 年时领取 300 万元满期金，那么可以用现金流序列 [-10,-10,…,-10,0,0,…,300]（单位：万元）计算，得到的结果就是该保单的 IRR。
因此，IRR 能帮助客户更直观地比较储蓄险与存款、理财等工具的收益水平，但要注意分红部分往往是预测值，实际 IRR 可能与演示有所差距。
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