标签： 移民 保险

因为一些众所周知的原因，很多香港人开始考虑移民海外，那么移民海外后 我们应该如何处理已经购买的保单？今天我们针对这个问题，来给大家做一些解答。

问：已投保的保单会因移民而有所影响吗？

答：一般来说，人寿保险和危疾保险的保障是全球性的，若不幸去世或身患受保的危疾，保险公司会按保单的条款作出相应的赔偿，即使受保人移民，只要按时缴交所需保费，一般情况下保单仍会继续生效。

况且，香港的人寿和危疾保险相对其他国家较便宜，因为厘定保费的因素，其中就包括衡量当地人的平均寿命，而香港就经常位列最长寿地区之首，因此，移民前在港投购所需之保险会更划算。

问：移民需要一笔可观的现金准备，可否用人寿保单来套现？

答：一般传统寿险保单只容许动用红利部分的资金，而较灵活的万用寿险则可让你提取保单中已累积的现金价值，以应不时之需，且毋须支付利息，也不会影响保障额度。

此外，万用寿险能灵活配合你在不同人生阶段不断转变的财务责任、生活质素、供款能力，兼具“保障”及“储蓄”两项功能。你可调整保额，既可于同一保单增加基本保额，省却额外保单费用；如有需要，也可调低基本保额。如果你有额外的资金，亦可以选择以一笔过的形式投入保单内，以赚取更多利息及回报。

问：如所投保的保单含红利派发，投保人须留意什么？

答：一些国家要求国民就资本、利息收入纳税，部分国家甚或连非本地保单的保费也要纳税，投保人应向当地的税务顾问了解，保单派发的红利收入在移民目的地是否需要缴税。而投保人亦有责任向保险公司主动更新个人资料，包括居住地、通讯地址等。另外，我们亦建议你咨询保险财策顾问的意见，以审视保单在移民后是否提供足够的保障。

近年不少人选择移民他乡，在陌生的环境，伴随难以量化的“变数”，或会担心收入不稳，减少支出当然少不免，然而黄先生要取消在港购买的保单套现前宜三思。笔者建议将保单分为四大类别，分红、人寿、危疾及住院类，再按情况作出退保决定。

个案参考

• 背景：黄先生：40岁，品牌经理；一家四口，小朋友分别6及8岁
• 疑难：黄先生准备一家四口于4月移居英国，已经沽出香港自住物业，并已于英国透过当地经纪安排租住物业。目前担心赴英后欠缺保障，同时担心短期难觅工作，希望减少保险支出负担，考虑是否需要取消香港的保单。

先讲分红类保单，分红类保单一般设有退保条款，内附有退保费用率，讲明若在初期退保，取回之现金价值或少于已缴保费，并会列明在何时退保才能拿回十足本金。简单而言，初期退保并无着数。

以黄先生情况为例，两年前已经供完分红保单，惟保单未过退保期限，若现时取消将会造成损失，继续持有保单对其现金流并无影响，若短期内无资金需求，不建议贸然退保。

减低保额助削开支

人寿保险方面，黄先生原先为自己投保一份1,500万保额的人寿保单，当时有两个考虑，希望可足够覆盖500万元按揭贷款，以及未来20年的家庭开支。

笔者常说，保险需求会随人生阶段而有变，如今黄先生已出售在港物业，保险需求因而大幅减少，建议重新计算所需保额，透过减低保额，借以压降每年保费开支。另外，其保单列明当受保人的居住地、公民身分或税务状况有所改变时，需通知保险公司改变居留地。

事实上，须保留的尚有一份保障额为300万元的危疾保单。当不幸患上重疾，往往需要休养超过一年以上，以投保时以24个月之收入计算，是保守又恰当的做法，故笔者不会建议黄先生减低保额。同样要留意的是，危疾保单或会要求受保人提供在港的医疗诊治证明。

笔者建议，投保人可以问自己，如不幸患重病，会希望在哪地接受医治？以黄先生为例，他始终对香港医疗体系统更为了解，所以倾向有事时回港接受治疗，故且笔者建议他保留保单。

至于住院保险则会因投保人居住地变更而“被废部分武功”。经检视其医保计划，发现黄先生的住院保险列明，受保人若于英国持续居留365日，其在该居住地接受的医疗服务之赔偿，将永久减至可获得赔偿额的60％。

笔者建议，黄先生不能完全依赖香港的保险计划，反而应该尽快安排一份当地的医疗保险。顺带一提，有意移居他方的人士，移民前要留意医保覆盖范围，个别保险公司有权要求，因为受保人居住地变更而重新核保，甚至更改保障条款。