万能险和万用寿险的区别?

今天普及一下万能险与万用寿险的区别。说实话，我第一次看到国内的万能险的时候，我的内心是疑惑的，我一开始是完全将万能险与万用寿险混淆了，心想国内居然也可以出这么高端的产品了？直到最近2015年的4月份，保监会叫停网销万能险的时候，我才仔细研究了一下两者的区别。具体总结是大陆的万能险和“旁氏骗局”有些类似，理论上既可以保障健康，也可以保障人寿，还可以兼顾理财，实际上不文不武，什么都难以保障。而香港的万用寿险却是完全为富人准备的杠杆产品，具体我会在下面详细说明。最近看到一些招财宝，天猫又又开始上架万能险，我觉得还是有必要说一下这个险种的风险性。

举个例子，以平安的某万能型险为例，每年8000元，就可以保30万寿险，25万重疾，50万意外，是不是感觉很划算呢？这里希望大家一定要重新审查一下计划书的小注细节，天下没有免费的宴席，保险一样。羊毛出在羊身上，8000元怎么可能买到十全十美的保险产品呢？还是集人寿，储蓄，理财，重疾，意外为一体的产品？这是基本上不可能的，目前，即便是超过百年历史的一些香港保险公司（这些公司往往有着非常广的投资渠道和比较稳健的财务规模），也不能够推出这么理想的产品，更别说大陆30多年的保险公司了。大陆的万能险有这么几点想要和大家分享：

1，期交保费，终身保障需要终身缴款，一定要看清楚年轻时缴的保费与年老时缴的保费的区别，有朋友反映，大部分万能险的保费随着年龄的增长而疯狂的攀升，年纪越大，这笔钱反而出不起了，最终不得不降低保额。有朋友会说，保险公司和我说我买这个万能险只需要交20年，就可以获得终身保障呀，嗯嗯，问题就出在这里了，如果你再仔细研究一下，你就会发现，那是基于一个条件的满足，即在这个保单每年收益率6.5%以上的条件下，交20年，能给你保障到保单年度的第29年。所以注意，一定要看详细的表格说明。

2，以万能理财型为主险，附加其他保障型附加险，看上去各种保障都具备，实际上，什么都不行。正是我们所说的，胡子眉毛一把抓了。有朋友可能比较看重万能险的收益率，6%－10%左右的收益率，各种各样，百花齐放。每当看到这些，我就痛心疾首，国家相关部门应该出来管一管了。如果是6%的话，OK，我可以接受，在经济顺风顺水的时候，保险公司完全可以做的到，很轻松。但是现在整个宏观环境的条件大家也看到了，全国上下都在喊着转型和改革，实业工业，各种破产倒闭，地方债务，银行不良贷款，节节攀升，在这样的一个条件下，你指望国内的保险公司怎么做到10%左右的高收益呢，如果我没有记错的话，国家目前还没有放开国内保险公司的投资渠道吧，如果是香港的保险公司，我们完全可以投资泰国，越南这些经济高速发展的地方！但是国内的保险公司，我觉得还是有些差距的。慢慢的，一旦出现大规模的断崖式经济下滑或者金融危机，你买的这些万能险，任何保障都没有，投保人一定要清楚，你为什么买保险，你买保险最核心的诉求应该是买保障，为自己，为家庭，为孩子买一份保障，最重要的是健康上的保障。

3，就是关于万能险与消费型险的比较，我个人还是认为万能险不具备消费型险的优势，在未来的很大程度上（短期退保／保费不缴），这些万能险很有可能像消费型保险一样，你得不到任何收益，但是考虑到费率的因素，万能险还是太贵了。关键还是他的那个分红，是不保障的，大家买保险就是图一个保障，现在每年交一大笔费用，买这么一款产品，你告诉我你这个产品有可能获利，有可能赔钱，那么我为什么要玩这个刺激呢？

好了，大陆的万能险我就介绍到这里了，从保险保障的角度来说，我不太愿意推荐这样的产品，已然脱离了保险保障的本质了。

接下来我给大家分享一下香港的万用寿险，大家看看就可以啦，这样的产品明显有歧视功能，我们大部分老百姓买不起。香港的万用寿险的产品市场主要被AIA，保诚所占据。是一款人寿产品，主要特点就是1）门槛高，起投保额需要50万美金，2）杠杆率高，最多可以达到11倍的杠杆率。3）每年保证的额外分红及利率。4）灵活且有弹性的加保制度，能够以不变的保费率加保，即 加保时仍然按照最初投保时年龄计算保费。

那个11倍的杠杆率是怎么实现的呢，这里举一个例子，首先客户是能够拿出来100万美金的，然后保险公司拿这个100万美金与私人银行合作，融资剩余的100万，凑够了200美金，投保1000万保额的万用人寿险。这样实现的杠杆率是1000万／100万＝9倍的杠杆率。万用寿险与普通的人寿储蓄分红不一样，客户在一开始投保生效以后，就拥有了现金价值，这样通过抵押保单贷款的形式（可以贷出80%左右的现金价值），再扣除一些必要的准备金，手续费，客户终于能够实现85万美金买1000万美金保额的功能了。