解开万能险和万用寿险的不同-香港保险问答-香港保险资讯网
内地第三方代理和销售香港保险都是非法的,更无法处理您的保单和理赔,切记!!如需咨询香港保险,请扫描右侧二维码,正规持牌的香港保险从业人给您详细解答!!!

解开万能险和万用寿险的不同

作者:Candy Lam 浏览数:2144次
今天普及一下万能险与万用寿险的区别。说实话,我第一次看到国内的万能险的时候,我的内心是疑惑的,我一开始是完全将万能险与万用寿险混淆了,心想国内居然也可以出这么高端的产品了?直到最近2015年的4月份,保监会叫停网销万能险的时候,我才仔细研究了一下两者的区别。具体总结是大陆的万能险和“旁氏骗局”有些类似,理论上既可以保障健康,也可以保障人寿,还可以兼顾理财,实际上不文不武,什么都难以保障。而香港的万用寿险却是完全为富人准备的杠杆产品,具体我会在下面详细说明。最近看到一些招财宝,天猫又又开始上架万能险,我觉得还是有必要说一下这个险种的风险性。

举个例子,以平安的某万能型险为例,每年8000元,就可以保30万寿险,25万重疾,50万意外,是不是感觉很划算呢?这里希望大家一定要重新审查一下计划书的小注细节,天下没有免费的宴席,保险一样。羊毛出在羊身上,8000元怎么可能买到十全十美的保险产品呢?还是集人寿,储蓄,理财,重疾,意外为一体的产品?这是基本上不可能的,目前,即便是超过百年历史的一些香港保险公司(这些公司往往有着非常广的投资渠道和比较稳健的财务规模),也不能够推出这么理想的产品,更别说大陆30多年的保险公司了。大陆的万能险有这么几点想要和大家分享:

1,期交保费,终身保障需要终身缴款,一定要看清楚年轻时缴的保费与年老时缴的保费的区别,有朋友反映,大部分万能险的保费随着年龄的增长而疯狂的攀升,年纪越大,这笔钱反而出不起了,最终不得不降低保额。有朋友会说,保险公司和我说我买这个万能险只需要交20年,就可以获得终身保障呀,嗯嗯,问题就出在这里了,如果你再仔细研究一下,你就会发现,那是基于一个条件的满足,即在这个保单每年收益率6.5%以上的条件下,交20年,能给你保障到保单年度的第29年。所以注意,一定要看详细的表格说明。

2,以万能理财型为主险,附加其他保障型附加险,看上去各种保障都具备,实际上,什么都不行。正是我们所说的,胡子眉毛一把抓了。有朋友可能比较看重万能险的收益率,6%-10%左右的收益率,各种各样,百花齐放。每当看到这些,我就痛心疾首,国家相关部门应该出来管一管了。如果是6%的话,OK,我可以接受,在经济顺风顺水的时候,保险公司完全可以做的到,很轻松。但是现在整个宏观环境的条件大家也看到了,全国上下都在喊着转型和改革,实业工业,各种破产倒闭,地方债务,银行不良贷款,节节攀升,在这样的一个条件下,你指望国内的保险公司怎么做到10%左右的高收益呢,如果我没有记错的话,国家目前还没有放开国内保险公司的投资渠道吧,如果是香港的保险公司,我们完全可以投资泰国,越南这些经济高速发展的地方!但是国内的保险公司,我觉得还是有些差距的。慢慢的,一旦出现大规模的断崖式经济下滑或者金融危机,你买的这些万能险,任何保障都没有,投保人一定要清楚,你为什么买保险,你买保险最核心的诉求应该是买保障,为自己,为家庭,为孩子买一份保障,最重要的是健康上的保障。

3,就是关于万能险与消费型险的比较,我个人还是认为万能险不具备消费型险的优势,在未来的很大程度上(短期退保/保费不缴),这些万能险很有可能像消费型保险一样,你得不到任何收益,但是考虑到费率的因素,万能险还是太贵了。关键还是他的那个分红,是不保障的,大家买保险就是图一个保障,现在每年交一大笔费用,买这么一款产品,你告诉我你这个产品有可能获利,有可能赔钱,那么我为什么要玩这个刺激呢?

好了,大陆的万能险我就介绍到这里了,从保险保障的角度来说,我不太愿意推荐这样的产品,已然脱离了保险保障的本质了。

接下来我给大家分享一下香港的万用寿险,大家看看就可以啦,这样的产品明显有歧视功能,我们大部分老百姓买不起。香港的万用寿险的产品市场主要被AIA保诚所占据。是一款人寿产品,主要特点就是1)门槛高,起投保额需要50万美金,2)杠杆率高,最多可以达到11倍的杠杆率。3)每年保证的额外分红及利率。4)灵活且有弹性的加保制度,能够以不变的保费率加保,即 加保时仍然按照最初投保时年龄计算保费。

那个11倍的杠杆率是怎么实现的呢,这里举一个例子,首先客户是能够拿出来100万美金的,然后保险公司拿这个100万美金与私人银行合作,融资剩余的100万,凑够了200美金,投保1000万保额的万用人寿险。这样实现的杠杆率是1000万/100万=9倍的杠杆率。万用寿险与普通的人寿储蓄分红不一样,客户在一开始投保生效以后,就拥有了现金价值,这样通过抵押保单贷款的形式(可以贷出80%左右的现金价值),再扣除一些必要的准备金,手续费,客户终于能够实现85万美金买1000万美金保额的功能了。

转载请注明:香港保险资讯网 » 解开万能险和万用寿险的不同

喜欢 (2)or分享 (0)

发表我的评论
取消评论
表情

Hi,您需要填写昵称和邮箱!

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)