保险核保应该是保险业里面最开始而且重要的一个环节，对于内地和香港保险都是如此，那么香港保险核保需要多久呢？核保医学和临床医学是有区别的，通过体检核保时，保险公司更看重客户身体状况未来的发展趋势。有些疾病属于可逆性发展，未来对身体没有影响或很小影响，保险公司会用加费或除外(甚至正常费率)的方式来承保，对于这些客户，保险公司的大门并未对他们全部关闭;
有些疾病或者症状则是不可逆性的了，保险公司会搁置这些个案，甚至拒保。下面用实际操作的来谈谈体检核保。
1、抽烟
受保人为吸烟者，如实告知后，通常会按照吸烟费率承保。不过还有两个特例：
- A、客户既往抽烟，已戒烟数年，投保时如实告知，结果按照非吸烟者费率承保;
- B、客户既往抽烟，按吸烟者费率投保后开始戒烟，数年后申请尼古丁测试为阴性，之后按照标准费率缴费。
2、体重
过胖或过瘦都是可能导致加费或者拒保的因素。根据体重指数BMI(体重KG/身高M*身高M)，超过30即认为肥胖，低于18.5则认为偏瘦。体重因素核保还会结合客户的血压以及其它健康问题综合判定。
3、乙肝
乙肝带菌者是可以投保的，无论大三阳还是小三阳，不过通常都会加费承保，费率和肝功能指标以及其它健康问题有关。同事做过一例乙肝小三阳客户，男性，由于肝功能指标全部正常，最后按照正常人费率承保。
目前有三例：
- A、女性35岁，乙肝小三阳，加费13%;
- B、男性29岁，乙肝小三阳，肝功能中总胆红素偏高，加费8%;
- C、女性33岁，乙肝大三阳，肝功能数据偏高(具体什么数据偏高由于没看到体检报告无从知晓)，加费26%承保。从这些操作经验看来，客户去投保前最好调理一段时间，戒烟戒酒，用最佳的身体状态争取最优的费率。
4、乳腺疾病
如果超生检测有乳房囊肿或者纤维腺瘤，根据程度轻重，搁置受保或者拒保的可能性较大。不过，如果既往有这些乳腺方面的疾病，不过经过治疗或者手术，已经完全恢复正常，那么基本都是可以正常费率承保的。
5、脂肪肝
根据脂肪肝程度区别对待，轻度脂肪肝一般都是可以按照正常费率承保的，除非合并有其他健康问题;
中度或重度脂肪肝则有加费或者拒保的可能。
另外，从保险公司角度来说，香港保险公司只接受标准级别的申请(也就是说不能通过加费或者除外来承保)，因此如果有较严重的既往病史的话，通常都会被拒保;
香港保险公司接受非标准级别的申请，因此，一般较严重的既往病史，都会推荐去香港保险公司通过体检核保。
不过，类似糖尿病或者既往病史就属于重大疾病的，保险公司都是会拒保的，所以，趁现在健康、年轻，一定为自己和家人补充足额的重疾险。这不是花钱，是储蓄一笔应急基金!
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