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香港保险:0、40、60岁重疾险如何选择?

作者:Candy Lam 浏览数:743次

重疾是基本保障,每个人都需要。

重疾产品香港保险与内地相比优势非常明显:

第一,香港重疾险都有分红,年化收益5%-6%,国内重疾险都没有分红,如果一个0岁小孩投保10万保额,到100岁时香港保险的保额达到200-300万,国内保险保额还是10万。

第二,香港保险的保费更便宜,同样保障每年保费香港相当国内的70-80%。

第三,香港保险的保障范围更广,一般重疾包含50-60种以上危疾和20-40种轻症,合计可达上百种。香港重疾包含疾病原因和意外原因引起的重大身体伤害,包含原位癌等轻症。国内的重疾一般只保障30-40种大病,只有10种以下轻症。

香港和国内的选择很容易做,但香港重疾险如何选择呢?每家公司都有两三款重疾产品,市场上有几十种产品,如何选择?

首先可以非常明确地告诉各位,没有一款产品适合所有人。但是,同一年龄段我们可以找出最适合的产品。

目前香港市场我们推荐两款重疾产品,友X的加裕倍X保适合小孩、中年人投保,宏X的乐健X忧危疾保适合老年人投保。

0岁小孩的重疾产品小孩重疾的特点是前期发病率很低,疾病的高发年龄段在65-85岁这个区间,因此小孩的重疾险保障疾病种类适度即可,重点是分红能力,分红决定了疾病高发年龄段的保障额度。

友X加裕倍X保保障54种严重疾病和39种早期疾病及7种严重儿童疾病,合计100种疾病;保X危X终身保保障52种严重疾病和17种早期疾病,合计69种疾病。

对比发现同样的年龄、缴费期及保额,在保费和保障范围两个方面友X有明显的优势,不同年度的保障额度和退保金互有高低、差异不是很大。显然在0岁这个年龄段,友X加裕倍X保优势明显。 

综合考虑小朋友的重疾险推荐友X加裕倍X保。

40岁中年人的重疾产品40岁逐渐接近疾病高发年龄段,即期的保障尤为重要,这个年龄段仍然推荐友X加裕倍X保。

友X加裕倍X保保障54种严重疾病和39种早期疾病及7种严重儿童疾病,合计100种疾病;保X危X终身保保障52种严重疾病和17种早期疾病,合计69种疾病。

对比发现40岁这个年龄段友X加裕倍X保表现非常抢眼,只有在70岁左右的保障额度上略低于保X危X终身保,虽然保费略高,但保障疾病种类、退保金等方面显著优于保X危X终身保。

60岁老人的重疾产品60岁的老人购买重疾险会面临很多问题。1、保费特别贵,60岁已经进入疾病高发年龄段,所以重疾险的保费都很贵;2、很少有60岁可以投保的产品,国内保险重疾一般只接受55岁以下的客户,香港保险相对宽松, 65岁以下还可以投保重疾险;3、经常出现保费和保障倒挂,就是某些年龄段保额低于总保费;4、一般会要求体检,已经患病的拒保的概率很高。

我们思考另外一个问题,60岁的老人还要不要买重疾险?如果重疾保障始终远远高于所缴保费,那么投保就是有价值的。对于60岁的客户,友X加裕倍X保与保X危X终身保都不适合,因为这两款产品70岁缴费期满前后几年,保障与所交保费非常接近,没有体现出保障杠杆作用。

60岁以上的客户的重疾险我推荐宏X乐健X忧危疾保。

以60岁男、非吸烟、20万美元基本保额为例。年缴保费21974美元,缴费10年,保障到100岁。保障60种严重疾病(癌症、心脏病、中风、肺炎、肾衰竭、瘫痪等高发病均在其中)和3种非严重疾病(早期甲状腺癌、原位癌、血管成形术及其他冠状动脉之创伤性治疗)。

这个产品的特点就是疾病保障范围广、保障高、保费便宜,保单生效的首十年内患上严重危疾,可获得保障额50%的额外危疾赔偿缴费期满后危疾保障可达到总保费的1.5-2.5倍;身故保障可达到总保费的1-2.3倍。

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