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香港储蓄分红险“隽升”,收益真的那么好吗?

作者:Candy Lam 浏览数:701次

香港保险,几乎没人不知道“隽升”。当然,这一方面说明这个产品确实设计到位,深受大家喜爱,而另一方,难免因为广告,而过度宣传。

很多客户一加我就说“我想买隽升”,我通常会问几个问题

1. 你真的了解隽升是什么吗?

2. 你知道风险在哪里吗?

3. 你买隽升想解决什么问题呢?

这些问题如果不考虑清楚,直接说“他买我也买”,只可惜这不是汇仁肾宝“他好我也好”。如果没有对自身财务目标、财务需求有足够的梳理和分析,直接看产品,是毫无意义的。隽升再好,如果它不适合解决你的问题,那么它对于你来讲,就是不好的。

今天,我给大家分享一下我对隽升的全面解析,说一说我当时选择中长期理财时考虑的一些重要问题,希望能帮到你们做客观的分析和判断。

1.隽升的收益是从哪里来的?

有的客户和我说,听说隽升有10%几的预期收益率,问我为啥那么高。小Q只有一句话,“谁瞎扯的,真有那么高还成股神了呢”。

隽升只是一个普普通通的中长期理财而已,它把大家的钱聚集到一起,投资在世界上的一些优质美金投资渠道里,例如股票、基金、物业、企业债券、政府债券等。目的是为了分散投资风险,通过不同的资产投资组合方法来互相补充,确保保单的回报。

也就是说,一方面,我们散户有钱,但很多投资是有门槛的,我们靠自己的力量没法去做那些投资,也没法有那么多的选择。而如果大家把钱集中到一起,再派保诚帮我们做投资,能选择的投资渠道更多了,而且有专业投资者分析及选择,对风险控制、分配比例会的把握也更加稳定,避免资金在单一市场或投资地区全面承受极端升势及跌势的风险。

所以如果把上述文字变成人话的话,隽升的收益,就是把你的钱去全世界的买债券、股票、基金、买房子等等,然后赚来的钱,再给你,这就是收益来源。

2.隽升作为中长期理财,风险在哪里?

分红计划的风险是介于债券和股票之间的,由专业的投资团队(保诚的投资专家为“瀚亚投资有限公司”)来将资产分散投资在“股票”、“基金”“债券”等各种领域,因此综合各投资工具的风险后,中长期收益比较稳健。

“分红计划”并非没有风险,既然有风险存在,它的预期回报就不是100%确定的,(请不要再说“有风险就是不给钱”这种话了,关于预期收益如何理解,请点击阅读我的这篇文章:【小Q讲座】理财误区——收益真的能“保证”吗?)。

经济环境好的时候,隽升的投资回报会比预期高;而在全球经济震荡时,在大环境的影响下,你也无法要求它依然达到预期甚至比预期高。如果它能做到尽量达到预期水平,那已经是表现得非常好了,就好比在股市低迷人人都赔的时候,你要求这支股票一枝独秀也是不现实的理。

集团旗下的资产管理公司和投资专家,会根据对经济形势的预测来调整隽升本身的投资策略,资金比例会在股票、债券、房产及其他资产合理分布,保证在大环境好的时候比别人赚的多一点,在大环境不好的时候比别人亏的少一点。

当大环境不好的时候,公司下一年的红利率有可能调低,避免给客户过高期望。而当经济变好时也会调高。隽升每一年的投资策略都是不同的,每年4.1号之前与4.1号之后购买的隽升产品,在各资产投资的分配比例都会随市场变化来调整,因为投资渠道调整了所以预期收益也会不同。这就是为什么一年前给客户做了隽升计划,而一年后他再来买,我们就要重新做计划了,因为利率有可能已经调整了。

那么有的客户就问了,为什么年前年后的不一样?不都叫做隽升吗?同一个产品是说投资的渠道是不变的,例如年前或年后,隽升投资的领域都是债券市场和证券市场,但在不同市场的比例不同了,根据市场的投资时机调整了,所以收益也变化了。这种敏锐的调整才能保证客户最大化的获得应有的收益。

同时,保诚有着其它公司都没有的“缓和机制”,即保诚拥有约88亿英镑的遗留资产。因此在经济形势极端恶劣的情况下,我们依旧可以拿出钱来分配给客户。不过,缓和机制不会随便拿出来用的,这是极其危急的情况下才会动用这笔钱。下图为“缓和机制”的具体运行方式:

3.既然说隽升有风险,为何有自信说隽升收益能达到?

这里请大家分清楚,做的投资是短期还是中长期投资,我们说的投资收益能达到,是基于你在进行一项中长期投资。要知道,无论你是否做投资,经济危机、经济动荡都会客观存在,而当发生动荡的时候,那一年的收益就极大可能达不到。例如去年,股市动荡,那么隽升投资在股票部分的资金收益一定是比预期差的,但好在不是100%的资金都在股市里,那么整体的损失就会大大降低,而大环境的发展趋势是上升的,所以做中长期投资时,看的是长期能拿到的收益,这也利用了“成本均衡”,规避短期经济波动造成的损失。

4.我的情况到底是否适合买隽升?

隽升的确是个“看我七十二变”的产品,它可以作为宝宝的教育嫁娶综合储蓄,也可以大人买来做养老储蓄,当然也可以做为中长期的美金资产配置。

但是,未必见得就适合所有人,隽升本身的寿险保障并不高,如果我们自己存养老储蓄,理想人生储蓄计划也是很好的选择,可以根据自己的年龄让顾问出一份计划,自己对比一下不同年份的收益以及身故保障,再做合适的选择。

而教育储蓄,守护一生也是不错的产品,兼顾保障和收益,只是和隽升相比,守护一生计划的前期收益会略低,后期收益是比隽升更高的。

所以,在自己没有清晰为何要买保险的时候,请不要直接看产品,看了也没有任何意义。不如想清楚我到底要解决什么问题,再来对症下药。

5.附上一个一岁宝宝的隽升案例给大家参考:

【隽升作为教育、嫁娶、养老的整体规划】

隽升储蓄分红计划

教育+嫁娶+养老整体计划

客户案例:1岁男宝宝

  1. 每年存款:16,240美金(约10.64万rmb)
  • 存款期:仅5年
  • 收益提取:

a.奖学金:20-25岁每年期间每年可提取12.4万rmb,共提取74.4万rmb;

b.嫁娶置业金:30岁一次性可提取111万rmb;

c.养老金:60岁开始每年派12.4万养老金,可派终生,若派到86岁,还剩2,043万可传承第三代。

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