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香港保诚的分红为什么能做到这么高?

作者:Candy Lam 浏览数:519次

为什么英国保诚分那么多红利给客户?

常碰到的一个客户提问就是:“你们家的产品预期回报这么高,到底能不能达到??”在香港,英国保诚的大部分保险产品预期回报远远高于市面上90%保险公司(至于剩下的10%是哪几家,其实网小编也没见过,不过在香港这么一个金融保险机构林立的地方,或许会有那么几家也未可知)。下面咱们就来讨论一下,为什么英国保诚可以承诺到那么高的预期回报。

 一、遗留资产令保诚的投资更加灵活

在保诚的官网可以查到,英国保诚成立于1848年,在这超过168年的历史长河里,英国保诚透过不同来源积累的一大笔丰厚的遗留资产(超过2.7亿英镑)。那么问题来了,这些遗留资产的“不同来源”到底是什么?

根据保诚培训学院的院长介绍,遗留资产是在给付给客户应得的收益和赔偿后,仍然多出来的回报,多出来的回报第一是由于公司的投资收益超过预期,第二则是部分应给付的赔偿但未有合法受益人前来领取(比如英国保诚参与过泰坦尼克号、第一次及第二次世界大战的赔付,但由于部分死伤者无法寻找到受益人,该类赔偿就作为遗留资产保存下来)。而遗留资产一直为公司现在的新业务提供支持。

下图为英国保诚参与泰坦尼克号沉没灾难,292人的索赔证明:

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遗留资产给保诚的新业务的支持则又体现在两方面:

第一,由于遗留资产的所有权属于保诚,公司可以自由地利用遗留资产进行高风险高回报的投资,而保诚的新客户则可享有该部分投资的收益分红(详见第二点保诚收益分红分配比例),但则不必承担遗留资产投资失利的风险。

第二,在经济环境非常不景气,公司投资回报低于预期的时候,保诚会动用遗留资产履行对保单持有人的责任。

二、独有分红承诺

英国保诚是唯一一家承诺将投资收益至少90%以上分配给分红计划保单持有人(即购买保险的人)的保险公司。

我们都知道,保险公司将客户的保费收来之后,除了预留保险准备金、公司的开支之外,会将其余保费用于投资。而投资产生的利润,将会分配到部分购买分红类保险(大部分人寿储蓄保险都属此类)的客户,其余的收益就落入到各个股东们的口袋里了。但具体其中会分配到多少比例的收益给客户,大部分保险公司未有明确指出。可能经济景气的时候多分一部分给客户,经济不太行的时候就先保证到股东的利益也未可知。

但唯有英国保诚,非常任性地在公司的法律制度上已经写明,所有购买分类计划的客户,可以至少得到90%的投资利润,股东们最多只可以分享到10%的投资利润。

三、那么保诚为什么这么任性呢,这我们得简单回顾一下历史 

保险的起源是源于古代的欧洲海上航运,由于航海技术的落后,经常面临风暴触礁迷失航向等等危险,而且一旦发生事故,造成的损失通常是个人难以承受的,于是大家就约好啦,一旦发生海上事故,咱们大伙儿一块儿分担。这个“一人有难,大家平摊”的概念,便是现代保险中将个体风险向实体集合平均转嫁的概念的起源。而英国亦是古代海上航运最先起步的国家之一,待到工业革命后,英国的海上贸易愈发发达,这也催生和和海上贸易相关的金融产业,包括债券和保险的迅猛发展。海上保险的的理念亦被使用于各个领域当中。

在1848天5月的春天里,一班英国工厂的工人们聚在一起,说咱们现在工厂蓬勃发展,大伙儿也赚了不少,但万一哪天出工一不小心被机器夹断了手臂,那指望咱们养家糊口的妻儿老小可怎么办呢。于是其中一人提议说不如咱们先一人凑一年的工资出来,50个人就有50年的收入了,要是万一哪个工友出了意外,这笔钱就可以保证他一家人日后的生活,大伙儿一听觉得这个方法挺好。另外一个人说咱们这么一大笔钱也别嫌着啊,我看最近XX海上贸易公司在发债券呢,咱们买点债券还可以有点收益,大伙儿一听也觉得这个方法挺好。

后来干脆专门找了请了几个懂得投资的专业人士,负责管理这笔钱的投资,然后从投资的回报中抽取了一部分给他们作为工资。因为这笔钱主要是给各个工友的家里人做个保障,大家都是苦日子熬出来的好兄弟,绝大部分投资的收益都应该分给各个工友。于是大家达成的一个比例,管理这笔钱的专业人士最多只能拿10%的收益,剩下的90%都得给到众兄弟们。

后来越来越多的工人们加入了这个计划,在当时”the man from pru”甚至成为了最流行的口号。于是乎,在工业革命浪潮下的这个春天,一间不再是为了资本家利益,而是为了保护绝大多数工人利益,怀着崇高革命理想的保险公司——英国保诚成立了,百余年来历经一二次世界大战,工业信息革命浪潮,今日已是世界最大保险公司之一。 

好的,讲完了英国保诚的故事,那么这个90%的分配比例对我们的客户到底有如何影响呢?

前面说到,保诚百年来积累了一大笔的遗留资产,而公司可以大胆运用他们进行投资。而新客户的资金会进入遗留资产的资金池,一同分享遗留遗产所产生的红利。比如说公司在70年代已经买入恒生银行的股票,到今天已是涨了不知多少倍。那么客户的资金是参与到这样的投资,客户分到的其中的90%红利自然非常可观。

四、全港最佳的信用评级

好的,上面说了保诚的历史,投资的原理,列出了实际的例子,最后我们再来看看国际三大评级机构,给英国保诚的评级:国际标准机构对英国保诚的评级
香港保险菜菜解析—保诚的分红为什么能做到这么高?

 

国际三大评级机构,给英国保诚的信用评级:

(截止2013年5月)

国际标准机构对英国保诚的评级

标准普尔评级:AA

穆迪评级:Aa2

惠誉国际评级:AA

香港其他保险公司的信用评级不就不放上来了,大家有兴趣可以自己去找。

信用评级的标准有很多方面,包括一个公司过往的业绩表现,现有的发展模式及未来的发展潜力,人才管理资金战略的储备等等。但我们只要想一点,如果一个保险公司承诺的预期回报总是不能够达到,能够被评为香港最佳信用评级吗?

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