香港重疾险：缴费年限如何选择？

很多朋友在购买人生第一份保险的时候，基本上都是从重疾险开始买起的。那么，肯定也会遇到香港重疾险的缴费期该如何选择的问题。因此，作为业内人士，给大家分析一下“重疾险的缴费年限如何选择”的问题，也是希望大家在考虑保险配置的时候，能够尽可能选择适合自己个人情况的保障配置。毕竟保险这种事情，并非最贵最好，而是最合适最好！

香港重疾险缴费年限从0年到25年不等，举个例子，友邦的重疾险缴费期就有10年，18年和25年可以选择。缴费期长些短些，各有好处，因此，我倾向于具体分析这其中的利弊。www.hkinsu.com

首先，缴费期短一些，例如选择10年缴费期，这样的好处在于10年来，你所缴纳的总保费是要比最长的缴费期（25年）低一些，具体的幅度我列举一个案例给大家参考：

比较表格内的不同的缴费年限下的缴费总额，表面看来，缴费期越短，总缴费越低。但实际上，这是在没有考虑通货膨胀的前提下所得出的结论。如果把近30年来，中国大陆官方公布的的通货膨胀率4%的这个数值计算进去的话，反倒是25年的缴费年限，你实际支出货币的购买力总值，相对其他缴费期而言，是最低的。

所以，在考虑到通货膨胀的前提下，缴费期越长越好，特别是在通货膨胀率高企不下的大陆。

同时，又有另外一个因素的制约，促使我们选择尽可能长的缴费期。这个因素就是香港重疾险普遍会存在的“保费豁免条款”。这个条款的意思就是“在缴费期内，如果我们的客户出现了需要理赔的重疾，那么，在正常理赔的前提下，之后几年的保费就全部豁免，不需要继续缴纳”。

那么，从这个角度而言，也是选择的缴费期越长越好。因为通过尽可能地拉长缴费年限，可以把重疾险的杠杆做到最大值。毕竟，某个程度上，购买重疾险也是购买杠杆，杠杆越大越划算。

我们来看一下重疾赔付的年龄分布情况：

资料来源：香港友邦 2015年1月-12月危疾赔偿报告

（由于统计年数有限，大多数投保人尚未跨入晚年，因此70岁之后的理赔占比相对较小，并不代表实际发病率降低）

从理赔数据可以看出，大多数的理赔都发生在30岁以后，尤其是集中于50岁-60岁之间，而30岁之前的理赔数目很小。通过以上数据我们可以得出以下结论：

A   0岁投保，选择25年缴费，缴费期于25岁中止，在25岁之前发生理赔而节省保费的可能性很小；

B  30岁投保，选择25年缴费，缴费期于55岁中止，在55岁之前发生理赔而节省保费的可能性较大；

C  45岁投保，选择25年缴费，缴费期于70岁中止，在70岁之前发生理赔而节省保费的可能性很大。

    因此，为30岁以上的人投保，选择更长的缴费期，可以提高理赔发生在缴费中止前的可能性，从而有效降低成本。

实际上，在应该选择哪一种缴费期这个问题上并没有一个定论，我们能做的就只有在综合考虑的前提下，选择更优的那一种。其他的因素，比如工资的未来涨幅，对小朋友早期疾病的担忧，以及对自己身体状况的预期等，都会在一定程度上影响投保人对缴费期的选择。总体来讲，大家在选择缴费期时，可以参照以下几条建议：

A   给小朋友投保的时候，如果对小朋友目前的健康状况表示满意，并想把保障重点放在成年以后，则推荐选择18年缴费；如果感觉小朋友经常生病，建议选择25年缴费。

B  年轻人投保的时候，如果是刚刚入职，工资还不高，则推荐选择25年缴费；如果认为自己的工资足够缴付保费，并且希望将保障重点放在50岁以后，则可以选择18年缴费。

C  中年人投保或为父母投保的时候，由于更长的缴费期几乎可以覆盖到人的一生，因此强烈推荐选择25年的缴费期。