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香港保单成本知多少?

作者:Candy Lam 浏览数:989次
对于赴港买保险的内地访客而言,香港保险产品的价格有吸引力。一个被广为传播的数据是,同样的保障责任下,香港保险产品可以便宜20%~30%。
出现这种情况,原因是有很多的。比如香港保险业竞争激烈,保险公司之间必须靠“低价”抢占市场;比如香港的生活质量高,人均寿命,生活质量比内地高,保险公司“出险率”,那么费率自然也低。另外,还有一个时常被忽视的因素,也极大的影响这费率:退保率。
 在承保过程中,新保单的获取费用是保险公司一项重要支出,如果能降低保单获取费用,或者投保人降低退保概率、持续投保,将能有效降低保险公司的经营成本。事实上,在造成两地保险差异的因素中,香港险企在保单获取成本上并没有明显优势,低退保率才是香港保险产品具有低价空间的最重要因素。
 我们知道,无论香港还是内地,投保人都可以在犹豫期退保。而根据内地保险监管规定,投保人在犹豫期退保时,保单必须具有现金价值,因此当投保人提出退保要求后,还能拿回一部分多处的现金价值。这一设计的初衷,是在内地退保率较高的市场环境下,保护保险消费者利益,防止保险公司侵害投保人。然而,这个设计也导致了保险产品精算行为的改变。退保率作为影响内地保险产品定价的重要因素,较高的前期退保率假定让内地险企不得不提高提高产品定价,以应对后续面临的退保支出。
而在香港,保险产品在签发初期现金价值极低,但后期现金价值增长较快,因而香港保险的投保人不会轻易在前期退保。这种设计的另一个好处是,保险费率可以降下来。
所以,看完上述分析,在明白内地与香港保险产品的费率差异后,配置了香港保险的朋友也注意了,千万不要过早退保!那样自己会很吃亏的!

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