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香港保险缴费,5年期和20年期,选哪个更划算?

作者:Candy Lam 浏览数:853次

很多人会问:缴保费短期 OR长期,怎么选?

有部分人对自己未来的状态充满不确定,担心万一哪天交不起保费了怎么办,所以希趁着现在手头还有点钱的时候,一次性交完。

也有人希望缴费年期长一点,这样年缴保费就会低很多,就不会有那么大的经济负担。

其实呢,这些心态我都理解。但是,如果站在客户的立场,以保险专业师的角度来分析这个问题。

我会这样对你说:

保费缴期的选择

一般保险缴费有趸交(一次性缴清)、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费。缴费期限的长短,应根据保险产品和收入情况针对性选择。

一、保障性保险缴费年期

功能在于保障,比方癌症保险,重疾保险,意外保险,定期甚至终身寿险。投保的主要目的是为了防范风险,抵御非金融因素造成的家庭风险。对于这些保险,在收入稳定的前提下,建议选择较长时间的缴费方式。

理由如下:

从保费上看,可以看出缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。

以某终身重疾,30岁男性为例(单位元)

香港保险缴费,5年期和20年期,选哪个更划算?

但这是不是就意味着我们要选择短期缴费呢?

不尽然!

了解过保险的人都知道,不少重疾保障型产品的保险责任设计中,都提供了“豁免条款”。当投保人全残或身故时,可以免缴余下的各期保费。这个条款对于客户来说意味着什么呢?

假设某人在投保的10几年内用到了“豁免条款”。那相对于趸交短期缴费的客户来说,他的保单投入明显就要高很多,但是得到的保障却不会拔高。所以从这个层面来说,选择长期缴费的客户更划算。

其次,里面还有一个风险概率的因素,谁也不确定哪天会生病,香港友记保险重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后,也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止,自然就不再缴费。

基于风险考虑,保障型保险选择长期缴费更为合适!

二、储蓄/理财型保险

对于储蓄分红型产品来说,客户主要关注的是保值增值的问题。理财类保险收益,类似于道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。

缴费年期对于保险的影响

同样以30岁男性为例:

可以看出本金越多,同年龄收益就越高,一次性缴费和20年缴费在80岁时收益相差了近190万,因此理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下,可以缩短缴费期限。

三、个人收入与缴费期的选择

如果收入是长期稳定的持续收入,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。

如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,可选择一次性缴费或短期缴费。

同样保障缴费期短意味着保费高,因此选择短期缴费的同时,也必须考虑到自己支付保费的能力。如果因为经济问题导致保单中途作废是一件非常不划算的事情。

以上是对于“如何选择保费年期”的一些看法。综合起来看就是:

保障型保险长期缴费分散风险

储蓄型保险短期缴费分红更客观

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