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内地保险VS香港保险

作者:Candy Lam 浏览数:424次

人红是非多,保险业也没能躲过这个悲惨的命运。香港保险与内地保险之战由来已经,随着中国大陆保险业的迅猛发展,二者之争也达到白热化的程度,尤其是政府金融管制手段的间接介入,颇有添油加醋,火上浇油的味道,这让本人也难以免俗,掺和一把,欢迎大家批评指正。

本人自08年入行就对香港保单深有了解,那时候香港保单在大陆才初露头角,刚刚从地下(在大陆签署保单)转到地上(在香港签署保单),不过算是迈开香港保单在大陆销售的第一步。不可否认,香港保单在费率、分红、免体检额、核保条件、保障范围、除外责任等方面均完胜大陆保单,尤其是费率和分红。香港保单在大陆之所以没有能迅速开枝散叶原因有四:缺乏合法经营场所和营销团队,全英文保单,最低10万元起投保险费和香港本地签单。时至今日,大陆的保险费率全线下降了,保障范围也提升了,分红利率提高了,免体检保额增加了,香港理财公司也在大陆注册了合法的经营场所,建立自己的营销团队,编纂了针对大陆居民的中文合同。应该说二者的差距越来越小了,而矛盾却越来越大了。

就保险产品本身而言,目前香港的保险产品仍然全面压制着大陆保险产品,我想如果有人想否认这一点那就是在故意找茬。但是,这并不代表它适合所有的大陆居民。这就好像LV的皮包无论在设计、材料还是服务上都压制着其它品牌的皮包,难道它就是一款所有人都值得拥有的皮包吗?反之亦然。费率、分红、免体检保额、核保条件、保障范围、保险责任的确是购买保险产品重要的参考因素,但绝对不是决定性因素。我们购买商业保险的决定性因素应该是人。商业保险作为一款金融产品,与其它金融产品最大的不同在于它是以人的需求为设计核心的,而不仅仅是盈利。在保险行业内流行着一句话:“100个人购买同一款保险产品一定有100个理由”。这句话的本意是讲,保险代理人要准确激发每个投保人的需求,不能对所有客户采用千篇一律的营销方式。从这句话我们也不难看出,购买商业保险的人都有着特殊的“金融”需求。这就注定我们不能但从分红、费率等产品本身对香港与大陆保险产品进行比较。以下是个人对香港与大陆保单差异的几点见解,供大家参考。

计价货币

香港保单是采用港币和美金计价,大陆保单采用人民币计价。如果你认为这都不是事,那你就大错特错了。原因有两点:

(1)  计价货币是投保人缴纳保险费,领取赔偿金的计价工具。一串数字转换一个货币单位是财富几倍,几十倍甚至上百倍的增减,即便再小的增减,历经数十载的沉淀,我相信那都将是一个不菲的数字,何况香港保单天生带出来的“贵”族气息。当你还纠结于大陆保单的分红是否能抵御通货膨胀的时候,你是否考虑到汇率一天的变动有可能让你“永世不得翻身”。

(2)  无论是香港保单还是大陆保单,有一个共同点就是长期理财计划。这个长期不是几年十几年,而是几十年上百年。那时候的美金还是不是美金,港币还是不是港币,人民币还是不是人民币,一切都是未知数。如果“沧海”变“桑田”,你的美金是不是变成“没金”了?这连保险基本的保值增值都做不到,何谈费率低,分红高,反之亦然。

香港居民与大陆居民,同气连枝,同宗同源。但是美金、港币与人民币却有着天壤之别。可以说,对投保人来说香港保单就是一份海外的投资计划,尤其是在一国两制的香港,海外投资所面临的汇率风险、法律风险、政治风险都必须考虑在内,否则就可能适得其反,事与愿违。

费率与分红

这应该是香港保单最引以为豪的资本。有了上文对计价货币的介绍,我想大家对此应再无疑义了。计价货币是根本,费率与分红都是浮云。除此之外,金融界还有一亘古不变的法则:风险与收益并存。金融不一定是保险,但保险一定是金融。保险公司从事的工作从根本上也是融资、投资、分红。透过保险的外衣,费率与分红对保险公司来说就是投融资的成本。是投资就有风险,就可能亏损,唯一差别的就是保险公司保证本金的安全,这也是为什么同样是投资,保险公司的分红收益总是略低于同期市场同类产品的原因。对于一份长达数十年甚至上百年的理财计划,时间才是它最大的价值。

投保人

如果说上面两点说的是保险的本质,那么投保人则是商业保险的核心。理论上,投保人是保单的付费者,因此也是保单的所有人,其它利益主体都被动享受保险合同约定的保险利益,而投保人则主动掌握着整张保单的生杀大权。

商业保险说到底是一个金融工具,是投保人规避风险,金融理财的工具。是否投保,为谁投保,何时投保这都是投保人需要考虑问题的。一旦投保人做出投保决定,则在何地投保,投保什么公司,什么产品则可能是专业代理人需要解决的问题。香港保单与大陆保单各有利弊,选择大陆投保还是香港投保完全取决于投保人的理财目标。如若投保人想投资一份外币资产,那么目前的大陆保单是无论如何也做不到的。反之,如果投保人长期看空美金和港币,香港保单的优点再多那也是无济于事的。如果代理人巧言善辩,信口雌黄扭转了投保人的投保初衷,那么它应该受到自己内心的谴责。毕竟,一个专业的代理人是为客户做出客观分析,然后进行专业选择,而不是向一个买桃子的人推销苹果,除非你确定这个苹果具备像桃子一样的功能。当然,这只是我个人的观点。我向来认为投保人购买商业保险的初衷是投保人最真实的需求,即使这个初衷很“业余”,甚至有一点可笑。

服务

众所周知,商业保险是一份格式化的信托计划。一份商业保险计划中包含了投保人、被保险人、受益人、保险公司四大直接利益主体,还包含了银行、医院、公检法等间接利益机构,后者是前者的直接服务机构或服务依据来源。无论是直接还是间接利益主体,各司其职各负其责,在保险计划中扮演着不可替代的角色。要想实现这个长期理财计划目标,各大利益主体之间必须默契配合。一国两制是一个国家下的两种制度,但对于投保人和保险合约而言,它就是两个“国家”下的两种制度。关于这一点无论是中国保监会还是香港保监处都多次官方发文声明。香港、大陆的保险服务,孰好孰坏现在更多是保险代理人和保险公司的一厢情愿。

最后我想说的是,无论香港保单还是大陆保险,都是一种家庭规避风险,金融理财的工具。孰好孰坏完全取决于投保人的投保需求。作为一个专业的代理人,在自己能力范围之内客观分析,投保人自会得出结论。作为投保人,如若信不过你的代理人,那就更换一个吧,毕竟代理人是你保险理财的基石。同时,也呼吁海峡两岸的代理人不要无谓的唇枪舌战。似乎全文充斥着对香港保险的否定,但我本人只想告诉大陆的广大投保人,香港保险不是不可以选择,但一定要谨慎,不要为了蝇头小利把保障建立在风险之上。最后用保险业内的一句话结束全文:保险产品没有好坏之分,只有是否适合。

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