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买香港保险如何确定保额

作者:Candy Lam 浏览数:396次

随着人民生活水平的提高,保险意识日益增强。主动购买保险的人越来越多,买多少保额是大家最关注的问题。

保险行业一般有个双10定律。所谓双10定律,就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。但,以我多年从业经验来看双十定律太笼统,不实用。

最常见的保险需求包括人寿保障、重大疾病和储蓄投资,不同产品类别确定保额的方法不同,所以我们还是分类来看。

人寿保障的保额

人寿保障的保额是被保人因为疾病或意外身故赔偿的最高额度。保额是一个区间值,下限是被保人承担的家庭责任,上限是被保人的生命价值。

举个例子,W先生30岁,结婚4年了,一个男孩,刚满2岁,家庭负债只有房贷400万。夫妻二人收入比较均衡,各自年收入50万左右,无需赡养老人。W先生的家庭责任主要是抚养孩子成人,偿还房贷。抚养孩子到大学毕业,每年费用大约5万,20年刚好100万,加上房贷,所以W先生寿险最低额度500万。生命价值一般30岁左右的人可以按年收入20倍来计算,即1000万。所以W先生合理的寿险保额应该在500万到1000万之间。

重疾的保额

重疾险保额主要是考虑重疾的治疗费用和治疗期间的收入补偿。重疾的治疗费用一般在50万人民币左右,治疗时间在2年左右。依然以W先生为例,他的重疾保障应该在150万为宜。

储蓄投资的保额

储蓄投资的保额要从应用倒算。比如W先生要给儿子准备出国留学的大学教育金、创业金、婚嫁金,在孩子18-30岁期间领取50万美金,则可以按照领取额度倒算从现在开始如果一次性付款要存多少钱,如果分五年存入需要存多少钱。当然也可以算出对应的保额,但这个保额没有什么实际意义,对投保人来讲最重要的是存多少钱,领多少钱。

有些人会担心这样算下来既要买寿险保障、重大疾病还要买教育金,会不会三者加起来保费支出超过年收入啊。有些产品是短期缴费、有些是长期缴费,所以要评估当前以及未来的保费支付能力。将产品和被保人做优先排序。一般家庭经济支柱优先保障、身体健康状况差的人优先保障;优先考虑寿险、重疾,然后才是储蓄投资。

只要知道合理的保障额度,也可以分步投保,先买个基础保障,后续经济状况允许再逐步加保。

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