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香港保险公司到底【可不可以破产】?

作者:Candy Lam 浏览数:383次

现时去香港投保的内地人实在是多,多到让人眼晕,多到似乎不持有一张香港保单在手就不够时尚。

很多内地的保险公司觉得不满,说香港的保险抢了自己的饭碗,就风闻言事般地抨击香港保险。而香港的从业员反而觉得无辜,我老老实实地拓展自己的业务,你们这些抨击的点根本说得都不对。

同时间,很多国内的人想到买香港保险,心里总是觉得不那么踏实。传说香港保险公司是可以破产的,所以不敢去香港投保。

说到底一切争论还是集中在保险公司破产上。很多内地人坚信中国政府是不会让保险公司破产的,所以内地是保险是可靠的。而资本主义国家的政府不会有这么霸气的规定,是允许保险公司破产的,所以在境外投保,有风险。

人们投保,说到底,图的是一个安心。但“安心”这个概念,就很主观。很多信耶稣的人,会说“你决定信主的那一刻,主就存在了”,信佛的人们也总会说,“心诚则灵”。而说到保险,根本上是一种金融工具,一种财务上的安排。而金融的本质是合约,所以关于保险,可靠与否,我们只能从法律和法规上去寻找依据。

我们就“香港保险公司可以破产”以及“内地保险公司不许破产”这一核心争论,比较一下国内的《中华人民共和国保险法》和香港的《中华人民共和国香港特别行政区保险公司条例》。

关于保险公司破产或清盘(winding up/liquidation)下对保单持有人的保护:

《香港保险公司条例》中第46条(2)规定:“除非法庭另有命令,否则清盘人须继续经营保险人的长期业务,目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人,不论此保险人是已存在的保险人或为此目的而成立的保险人;此外,清盘人在如上述般经营该业务时,可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约,但不得订立任何新的保险合约。”

《中华人民共和国保险法》中第八十九至九十二条规定了关于保险公司分立、合并、撤销或解散的相关事宜。第八十九条规定从事人寿保险业务的公司不得解散(清盘)。

香港保险监管规定若清盘,则长期业务须转让给另一保险公司;国内保险法规规定从事长期业务的保险公司不得解散(即清盘)。这一规定看似是内地保险公司更加有保障,其实不然。如果一家保险公司在长期亏损的情况下仍不能破产清盘,则其保单持有人的利益必然得不到保障。相反,允许清盘,且将人寿业务转让给其它公司,实质上是对保单持有人的保护。

更加深究一层,对于任何公司,清盘的原因是保险公司“无力偿债”;而保险公司在“无力偿债”的情况下,如何使保单持有人的利益得到保障,是监管当局的核心责任。香港《保险公司条例》中有专门一章(第43至49条)来说明保险公司“无偿债能力”如何判定,以及对保险公司的清盘如何发起、操作,以及在清盘过程中保单持有人的利益如何维护。国内的法律对于保险公司何时清盘(解散)语焉不详,而对于清盘(解散)的情况下如何保护保单持有人的利益也没有明确说明。仅有的就是一句“经营人寿保险业务的保险公司不得解散”。这样的监管规则让人难以放心:在和平年代尚可,一旦中国经济或其它方面出现问题,这样含糊不清的法律条文如何能为保护民众的利益提供充足的依据?

因此我们的观点是,香港保险公司本身是可以清盘的,但是公司的业务,即人寿保单,是不会受影响的。运营不佳,资不抵债的公司的业务会被具有经营资质的公司接管。这体现的是对保单持有人的保护。而国内保险法虽然规定“经营人寿业务的保险公司不得解散(清盘)”,但由于对于清盘的条件、清盘如何操作以及清盘结果下保单持有人的利益如何维护皆没有足够的说明,“不允许保险公司破产”这个看似让投保人安心的规定,究竟如何落实,仍是让人丈二的和尚摸不到头脑。

保险公司属于金融机构中非常重要的一种,其客户并非是企业而是广大民众以及政府机构,因此保险公司承担着比商业银行和投资银行等其它以商业为导向的金融机构更为重大的社会责任,也因此应该采用更为严格的监管规则。

国内的保险监管机构是“保监会”,所依据的法规是《保险法》(全程《中华人民共和国保险法》)。香港的保险监管机构是“保险业监理处”,所依据的法规是《保险公司条例》。

《中华人民共和国保险法》共一百八十七条,加上第十一号主席令,共两万一千五百二十三字。

《香港保险公司条例》英文全文共七万一千零六字,香港政府官方中文翻译版共十一万一千六百零八字。

《保险法》中关于保险公司的部分为第三章,第六十七条至第九十四条,占全部篇幅的六分之一不到。保险是关乎国计民生的重要行业,我们相信,对于保险的法规无论多详细都不过分。比较了两地保险业法规在条文字数上的差异,就单凭这一点上,我相信香港的保险业规则更加可靠。

 

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