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对 保监会对赴港投保风险提示 的逐条反驳

作者:Candy Lam 浏览数:448次

 一、香港保单不受大陆法律保护

首先,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,既不受大陆法律保护,也不受香港法律保护。其次,内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。此外,除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

反驳

香港保险不是今天开始不受大陆法律保护,而是自古以来就不受大陆法律保护,但是香港是亚太金融中心,欢迎全球非香港居民前往香港投保,在香港投保的除本地人外,还有大陆人,台湾人,菲律宾,及东南亚其他国家人士前往投保。不论哪国人士,只有合法入境,在香港签的保险均受香港法律保护,与香港本地人士一视同仁。香港有保险投诉索赔局免费为投保人包括内地人处理索赔纠纷。可裁决的赔偿上限是100万港币。

二、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。此外,如以期交保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

反驳

汇率波动既是风险也是机会,许多内地业务员经常说美金从04年的8.3,跌到了2013年的6.1,相当于本金的40%的损失。

那么实际是怎么样的呢?保单是长期性的,香港绝大部分重疾险和储蓄分红险及人寿险都是保终身的,仅仅拿十几年的数据怎么够,那么我们把数据拉长到30年,40年,50年,看看是怎样的?

30年前,1986年1美元兑换3.4528 元人民币,相对现在,1美元兑换6.5元人民币,美金差不多实现翻倍了。而不是贬值。

40年前,1976年1美元兑换1.8803 元人民币,相对现在,1美元兑换6.5元人民币,  40年美金兑人民币升值了3.5倍。而不是贬值。

50年前,1966年1美元兑换2.4618 元人民币,60年前,1956年1美元兑换2.4618 元人民币。建国初年,1949年1美元兑换2.3 元人民币。

所以保单我们不仅仅是做几年十几年的短期计划,更是做几十年的长期计划,尤其是给孩子买,一张保单更是陪伴孩子一辈子的。

 

三、保单收益存在不确定性

对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

反驳

是的,保单保证收益之上的红利分配是不确定的,这个不仅仅是香港保险如此,美国保险,英国保险,新加坡保险等国家非保证红利分配同样是不确定的,我国大陆保险非保证红利同样是不确定的。

但香港保险公司,尤其是香港排名靠前的公司均是全球性的保险集团,投资经验丰富,投资渠道和投资环境均较大陆公司优越,历史收益率也远远高于内地保险同行。

四、保单前期现金价值低,退保损失大

中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

反驳

是的,保单前期现金价值极低,绝大部分保单需要在缴费期满前后预期收益才能回本。前两年现金价值基本为零,这是为了降低退保率,也是希望客户能够理性投保,选择适合自己的保单并长期持有,享受长期收益。

而内地保险前两年虽然有现金价值,但绝大部分保险现金价值同样低于保费的30%,而回本期往往较香港保险更长,短期退保损失巨大,长期持有收益又很有限,相对物价上涨,其实是亏损的。

五、需认真阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

反驳

是的,不论是买任何东西,都应当详细了解该产品,而保险产品更是如此,不论是内地保险,还是香港保险,在投保前认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免买到不适合的产品,并引起纠纷。

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