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保监会发布赴港投保风险提示…这是曲线赞美香港保险吗?

作者:Candy Lam 浏览数:353次

前言

22日,保监会发布了“中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示”,分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等5方面做出提示。公告一出,引起内地香港两地保险市场和从业人员的震撼,各种推测、诠释、“歪解”,包括抨击也相应而来。

针对这种“乱象四起”的态势,不想刻意歪解或者错误诱导读者,只想从客观事实上简单分析,给不明就里的“观众”们一个交代。更多是是非非,我想我们聪明的读者,客户会自己想清楚的。

以下是我的理解:

论点1、香港保单不受大陆法律保护

中保监提醒,内地人投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关合约,而保单适用香港地区法律,如有纠纷要按香港法律进行诉讼。中保监提出,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本,而100万元以上的大额保单纠纷或无法通过保险索偿投诉局裁决。

解疑:香港法律历史久远,覆盖齐全且执行到位,一直来令人信赖

先说一个事实,由于2015年数字还没公布,所以回顾2014年的保险投诉数字。2014年中保监及相关机构共收到27,902宗有效投诉,实际办结有27,227宗。香港方面,保险索偿投诉局2014年处理了700宗投诉个案,其中275宗超出投诉局的职权范围,至于其余的425宗受理个案中,有344宗已经审结。

直接对比,香港收到的投诉少40倍。

投诉内容呢?

内地保险的投诉主要集中产险及寿险。产险的理赔纠纷占合约纠纷投诉的75.11%,主要反映保险责任认定、定损价格、赔程序繁琐、理赔材料不合理等问题。寿险主要投诉是关于夸大产品收益、混淆保险与银行理财储蓄概念,隐瞒免责条款、退保损失、利益不确定性等,误导险种主要集中在分红险。

香港方面,纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件,个人保险产品中,医保及旅游保险牵涉最多索偿纠纷,寿险及产险只占少数。

事实上,内地人热衷来港投保,主因香港保险制度(投保及赔偿)历史悠久,对比内地保险公司相对完善,且香港法律也令内人信赖。

“香港保单不受大陆法律保护”是事实,但属于“风险”还是“优点”就因人而异。

论点2、存汇率和外汇政策风险

中保监提醒,内地人在港买保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。而到港购买人寿保险和投资返还分红类保险,属金融和资本项下的交易,现行外汇管理政策尚未开放此项目,存在一定政策风险。

解疑:明晰的事实大家都看得到,从去年一直到现在确实是人民币贬值了,而美元,港元暂时要硬朗保值一些!

香港保单的结算货币绝大多数为美元,以及与其挂钩的港元;人民币、欧元及英镑保单都有在市面上流通,但比例很少。内地方面,其本币为人民币,保单币种自然以人民币为主。

重点来了,到外地以非本币购买保单的确存有汇率风险,但重点是目前人民币贬值,且贬值趋势似乎还有一段时间,变相美元及港元升值,连带保单的价值其实也提高了!虽然缴交的保费都会跟随升值,但相信因汇率变化而交不了保费的风险应该不大。

至于政策风险的确要留意,但还需视乎日后当局外汇管理政策,目前内地人还可以投保香港人寿保险和投资返还分红类保险。本地保险代理更明确表示,已开的单应不会受影响,而日后新单就要看出台政策。

论点3、保单收益存在不确定性

中保监提醒,保单分红保险保证收益之上的红利分配是不确定的,而分红本身具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

解疑:任何分红保单都存在不确定性!

正解!不过这是常识。投保香港分红类保单,代理都会清楚说明保证及非保证红利的分别,并且提醒非保证红利是视乎公司投资收益,所以无论内地还是香港,分红类保单的收益都存在不确定性。

重点又来了,内地人之所以喜欢买香港分红类保单,因为香港的分红类保单回报高,尤其是保诚的隽X和友邦的充裕XX,据说基本上都能达到非保证红利,所以有内地人认为,保单收益存在不确定性不要紧,最紧要贴近回报预期便可。

论点4、保单前期退保损失大

中保监提醒,中途退保投保人只能获得保单的现金价值,香港保单大多数长期保单的前期现金价值很低,前2年甚至为零。

解疑:前期退保有损失是常识,这个还需恶意中伤么?

这题是常识题。

的确长期保单早期退保客户会损失惨重,不过如果投保长期保单,相信大部分人都不会选择提早退保吧?!

论点5、需认真阅读保险产品条款

最后一个提示真的很重要!

就是“香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。”

解疑:这个说辞我表示挺无奈,无语的。好吧,其实,服务客户的保险经纪和保险代理提供的小册子也是有简体字的。

先不说繁体字,简体字是否真会对保单的可靠性,理解形成困难。但是,如果需要,保险公司都有提供简体字的小册子的,要理解保单内容其实不难。内地香港存在语言,文化的差异这是肯定的,比如赴港购买一个苹果手机,貌似不影响在内地使用的…..

事实上,内地人到港投保越益普遍,保监处数据显示,去年内地客新做保费为316亿元,占个人业务总新做保单保费1,309亿元的24.2%,按年增加2.8个百分点。若按季比较增幅更为凌厉,去年第四季内地客新做保费按季飙升40%至105亿元,及至近期人民币贬值更是促进美元及港元保单销情。

不过不知道为什么,这次中过保监会的温馨提示,似乎是在曲线赞美香港保险呢?

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