很多客户在刚接触保险产品的时候，会常常提到这个问题：保险不急吧，迟一点买也可以？因为一般人寿险产品都是长达5-20年的供款期，并且从一般规律来说，年纪越大，产生赔付的可能性越大，而且发生重疾也不是天天发生，迟一点买没什么问题。
在我大量的客户中，我发现一个有趣的现象，对保险认同的客户，在购买的时候对选择时间表现得更为积极激进，甚至担心买不上，有压力感，而对保险认知较为浅的客户，在购买的时候情不自禁地把优先级降低，因为有一种感觉：意外发生的几率很小，迟一点买，而推迟的这个时间段没发生意外，赚到了。实际上是这样的吗？
寿险中的重疾是最为常见的保险产品，与大家都息息相关，那么我今天与大家分享一下这个话题的观点，重疾险购买的时间变化会造成显性影响和隐形影响，其中显性影响为：保费、保单额外现金价值，隐形影响为：保单无保障真空期和未来投保风险。
保费的概念比较容易理解，也就是你在不同年龄买入同样价值的保单，所付出的费用。在香港保险中，一般采用定额保费的做法，即是保单一旦固定下来，未来供款期内所付的保费都一样，以笔者所在的英国保诚为例，以最常见的30岁投保来讲，假设基本保额为10万美元的情况下，笔者做了从30岁一直到34岁，每推迟一年投保的数据对比，让大家更好了解之间的差别。计划方案及对比结果如下：
从以上的差别可以清晰看出，每推迟一年投保，同样是10万美金基本保额的同样保障情况下，需要额外多付约3%-5%的保费，若推迟4年，差别高达14.8%。若客户的年纪大于30岁，此数字会逐步再增加，从保险业的角度来说，年纪越大，承保的风险越大，因此整体符合保险业的正常规律。
第二个影响因素是保单额外现金价值，香港的人寿保险都全面附有现金价值分红部分，这部分分红结果会每年累计到客户的保单价值中，出现赔付的时候，是把保额和现金价值部分相加，进行总数的赔付，这部分价值对于客户来说，是保单赔付的非常重要部分，而且是随着发生赔付的年龄越大，价值越高，因此需要大家留意。
如上图计划所示，蓝色框部分是固定保额，红色框部分是额外现金价值分红部分，两者相加成为最终赔付的金额，今天主要讲讲红色框部分的差异。分别以30岁至34岁这五年间不同时段投保，在客户40岁、50岁、60岁、70岁、80岁、90岁这些年纪下，保单额外现金价值差异如下：
从以上对比，可以清晰看出，每推迟一年投保，在客户对应的每个10年，额外现金价值差异长远来说在3%-4%之间，短期内差距可以达到36%。
因此推迟投保，意味着保费增加约4%，同时当年保单额外现金价值减少3.5%，一加一减之下，两者效应叠加，差距为7%。
同时，笔者注意到，这7%的算法是基于当年数据作为分母，而如果从数字上来说，差别更为巨大，比如客户在70岁时产生赔付，4.3%差额是5万人民币，在90岁时产生赔付，3.5%差额是13万人民币，而这个如果换一个角度看，就是推迟投保带来的不必要损失。
“保单额外现金价值”是香港人寿保单在固定保额下，对客户增加的分红回报，这部分在内地保单上是没有的，因此上面的红色框部分在内地保单中显示是零，这部分分红回报的加入，将给保单价值带来巨大影响，如下图所示：
从上图的差异我们可以非常清晰看到，额外现金价值的部分，给保单价值带来的影响有多么大，以30岁投保为例，在这位客户80岁时，有额外现金价值的保单的赔付金额是无额外现金价值保单的4.3倍，而在90岁时时6.6倍，换句话来说，如果投保无额外现金价值的保单，需要投6.6张单才能获得同样的赔付额。（第一个10年保额出现比后面高，是因为最近公司做活动，多送了55%的固定保额所致，活动期结束以后就没有了）。
让我们再回到推迟投保带来的影响这个话题，前面讲了两点显性差异：保费多掏了，保单价值降低了。那下面讲讲隐形差异，隐形差异主要是两点：出现保单无保障真空期、未来投保难度加大。
第一，香港人寿保单通常是以终身为覆盖期，做一个假设，加入A客户在90岁逝世，那么如果A客户在20岁投保，则保单有效期为70年，如果A客户在30岁投保，则保单有效期为60年，若客户推迟一年投保，实际上保险公司承保风险反而降低了，因为少了一年的承保风险期，而客户却自行承担了这一年保单覆盖不到的真空期。这一年带来的差异，难以评定，发生了赔付，差别上百万人民币，如果没发生赔付，则这个时间算是安然度过。
第二，随着年纪的增大，按通常规律，人的身体器官会逐步变差，此时再进行投保，香港保险公司会根据客户的情况进行评定，而评定后有可能给出加保费或者拒保的结论，这种隐形的风险，在笔者的客户中也遇到过，因为某些相对严重的病患，而造成了无法购买保单，而如果这位客户可以在更年轻时购买的话，这些风险统统留给了保险公司，而不是自己。
通过以上分析，我想跟大家分享很多客户常问的购买保险时间的这个议题，客观来说，推迟保险，带来的必然结果是：多掏保费、少得赔偿、出现保障真空期和未来投保风险。
那如果问我：“什么时候应该给自己买保险？”答案是：“在你的经济能力范围内，明天是最好的时间”
后续我会在逐步与大家分享更多大家关心的议题和共同的疑问，以帮助大家更多了解香港的保险产品，以做出更有利自己的选择。
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2.文章标题：香港保险技术分析：投保保单价值跟年龄的关系
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