解析市场上目前几种重疾险的类型和特点

近期有客户咨询我们，香港有没有一年定期或者五年定期的重疾险，其实香港保险市场上，这些产品都是有的，只是都不是保终身的，属于消费类的重疾险，实用性并不强，今天我们从重疾险的给付条件、赔偿责任、保障期和缴费期四个方面出发，为大家详细、透彻地介绍了重疾险的主要属性。我们会介绍市面上几类不同重疾险产品的特性，包括一年期定期重疾、长期定期重疾、单次赔付终身重疾、分组多次赔付重疾和癌症多次赔付重疾。相信大家在听完今天的视频讲堂之后，会对市场上的重疾险产品有一个更加全面、细致地认识。

现在市面上有哪几类重疾险产品呢？我们从保费价格由低到高进行排序，依次为大家进行介绍。

1. 一年期定期重疾产品

这类产品的主要特点是：交一年保一年的消费型产品，年轻时保费非常便宜，保费随年龄增长逐年提升（这种保费模式也称为“自然费率” ，因为被保险人年龄越大发病概率越高），被保险人在老年时保费会非常贵。

而且，这类产品在内地通常没有保证续保条款，也就是在保障期中被保险人如果身体出现一定状况，但还未达到可以理赔重疾的程度，保险公司是有权力在下一年不允许该被保险人续保的。

因此，短期的定期重疾产品，只适合在拥有长期重疾保障的基础上，作为短期的保障补充，使被保险人在年轻时能够拥有更高的保额。

2. 长期定期重疾产品

这类产品的主要特点是：可以选择保至70岁，85岁，或保至终身，但因为这类重疾产品把身故赔偿责任进行了剔除，因此产品的价格会远远低于市场上包含身故赔偿责任的重疾险产品。

这类产品对于每年在保险方面支出比较有限的家庭是首选，因为这种基础的重疾产品可以满足大家对于重疾保障的基础需求。不过，主推这类产品的大多是一些中小型的保险公司，分支机构的开设不够全，目前还无法做到全国所有省份的销售覆盖，一些居住在比较偏远地区的朋友就无法购买这类重疾险，后续服务与大公司会存在一定小小的差距，这些也希望大家可以理解。

另外，据我与业内一些朋友的交流得知，现在内地这类重疾险的赔付情况并不乐观，也就是实际理赔是要高于公司的预期理赔的，因此这类产品能否持续在市场上存在还有待观察。

3. 单次赔付终身重疾产品

这类产品中规中矩，通常是交费20年保障终身，包含重疾、轻症、死亡等赔偿责任，大公司的产品保费相对贵一点，中小公司的产品保费相对便宜一点。由于代理人渠道主推的都是这类重疾产品，因此绝大多数消费者第一次接触重疾险，都是从这类产品开始的，也是市场上重疾险占比最高的一类。

4. 分组多次赔付重疾产品

这类产品的主要特点是：将几十种重疾分为不同的组别，比如恶性肿瘤组，心脏相关疾病组，神经相关疾病组，重要器官相关疾病组，其他疾病组等，每个组别的疾病均可理赔一次。

这类产品具有一定的实用性，尤其是当被保险人已经罹患过一次重大疾病之后，由于身体健康情况出现恶化，导致该被保险人再次患重大疾病的概率较健康被保险人有所增加。

但是，这类产品的价格在市场上参差不齐，在我看来，只有那些价格比单次赔付产品略贵5%~10%的分组多次赔付重疾险，才是值得购买的。

5. 癌症多次赔付重疾产品

这类产品的主要特点是：可以保障癌症的持续、复发、扩散等，在当前癌症医疗水平不断发展的环境下，可以为重疾中发病率最高的疾病——癌症提供长期的治疗补偿。

这类产品将两次癌症的赔付间隔期缩减为三年，被保险人在罹患了癌症三年之后，或是罹患了非癌症的其他重大疾病一年之后，如果还处于患癌状态，是可以获得一次额外的重疾险赔偿的。

有医学研究指出，癌症未来很有可能将作为慢性病进行治疗，使用药物抑制癌细胞失控增长，这样就避免了在治疗癌症过程中伤害到健康细胞，为此类重疾险在未来发挥实用性提供了一定的基础。

正常状况下，该类产品的价格仅较普通的单次赔付产品贵10%左右是比较合理的。如果过于昂贵，则实用性也不高。