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辟谣:香港保险甲状腺癌不赔?

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内地有一些传言说香港保险不理赔甲状腺癌,这其实是一种谣言!今天香港保险资讯网为您详细分析两地的保单合同,并结合实际案例,为您解答关于甲状腺癌理赔的相关疑惑。

问:香港的重疾险可以理赔甲状腺癌吗?

答:可以理赔

问:为什么内地有一些传言香港保险不理赔呢?

答:接下来我们会用香港重疾险理赔条款来说明甲状腺癌是可以理赔的,请看下面。

保险赔付时以保单条款为法律依据,下文分析两地的保单合同,以具有法律效力的条款打破谣言

下面是香港友邦的保单合同条款:

加裕智倍保-保单严重疾病第9项)

从合同上定义可知,根据TNM评级系统,任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺瘤,不在严重疾病理赔范围

那么问题有两个

第一:甲状腺癌理赔严重疾病的标准是?

T1N0M0以上级别的甲状腺瘤,且符合癌症定义的,可以得到重疾100%理赔,并且豁免后期保费。

第二:达到T1N0M0或以下级别的甲状腺瘤不在严重疾病范围,那么是否不赔付呢?

我们看看友邦对于轻症的相关规定:

看红框部分,根据TNM评级系统,低于T1N0M0甲状腺癌归为轻症,如(T1N0M0:肿瘤最大径<=2cm,无区域或淋巴结转移,无远处转移)。以上可知,达到此级别可以在轻症范围赔付20%。

现在看回内地保险公司的的保单合同条款:

(平安保险平安福重大疾病给付条款)

从合同上定义可知,甲状腺癌在保单条款中没有单独列出,如要理赔重疾,需达到世界卫生组织《疾病和有关健康的问题统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

那么问题也有两个

第一:按照恶性肿瘤定义的标准,什么级别的甲状腺瘤符合癌症重疾定义呢?

首先,我们看一下甲状腺癌的TNM级别划分

  • T是指肿瘤大小,还在甲状腺包膜内。
  • N是指肿瘤淋巴扩散的区域。N0是没有区域淋巴结扩散。
  • M是指肿瘤是否有远端扩散。M0是 没有远端扩散。

从之前保单合同上定义可知,甲状腺癌如要理赔重疾,需达到恶性肿瘤范畴:恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。

而T1N0M0或以下级别的甲状腺瘤并没达到内地保单严重疾病的理赔标准。

第二:如果不在癌症重疾理赔范围,是否可以作为早期轻疾赔付呢?

原位癌的理赔规定是:未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。

根据TNM评级系统,低于T1N0M0甲状腺癌符合内地保单原位癌的理赔标准,在轻症理赔标准中。

综上所述,内地香港两地在甲状腺癌的理赔标准上是相类似的。

香港重疾险甲状腺癌理赔实例

以下介绍是理赔内地客人的实例,隐私保护不透露个人资料。理赔流程大同小异,举一例介绍。

第一:收到客人通知,门诊检查确定甲状腺肿瘤,两边大小分别是1.3cm和0.5cm,因为边缘不清晰,医生建议入院动手术切除肿瘤。

第二:提前准备理赔所需的文件资料发给客人,客人打印备用。同时提醒客人,医生需写明TNM级别

第三:客人入院手术切除肿瘤,接着进行病理学分析,确诊有区域淋巴结扩散,但没有远端扩散,也就是甲状腺癌第一期(T1N1M0)。

第四:客人通过顺丰寄回相关资料。第二天Yoyo收到快递马上交公司。

第五:不到10天,公司出理赔结果:按照严重疾病理赔。

客人获得的理赔额=基本投保保障额+首10年赠送50%保障额+累计分红+退回今年理赔生效后几个月已交保费。

因客人购买的是「加裕倍安宝加强版」客人豁免后期保费(已交3年保费),保单继续有效,85岁前还有2次癌症重疾理赔保障

第六:客人确认提取理赔款所需的币种和方式,收到客人确认文件后公司出理赔支票。

问:有甲状腺结节后要继续投保吗?

甲状腺结节是一个跟甲状腺有关,且高发的疾病。由于甲状腺结节可能会诱发甲状腺癌,所以保险公司目前核保比较谨慎。除了需要疾病的描述外,投保时还需要检查血液指标并且见医生确定结节的情况。

香港保险一直以来都是严核保、宽理赔所以对已有的疾病会审核非常严格,如有甲状腺结节,公司核保结果一般有2种:1、拒保;2、承保,但是免除甲状腺相关的责任。也就是说,万一发生和甲状腺有关的重疾,保险公司将不会进行理赔。

其实,把身体某个部位做为责任免除,不代表其他疾病也不保。比如甲状腺癌,这个是癌症中最轻微的癌症,很多客户发生后都是花费不多的费用进行个手术,对工作和生活影响不大。所以,我的看法是,如果甲状腺疾病不保,那就不保吧,其他疾病可能比这严重的多,更需要保障,不是吗?

对大家有两点建议

 1.早点去投保,趁年轻健康,最好在没有结节或增生之前。因为一旦出现结节,保险公司基本都是做为责任免除。不管你在哪里投保,内地公司也是一样。

2.如果你已经出现结节,被保险公司责任免除了,建议你还是继续投保。不要因为免责而觉得不公平,取消保单。毕竟责任免除的只是极少个别的疾病,而其他几十种重疾仍旧在保障范围内。

历史上的今天:

请注意:内地第三方代理和销售香港保险都是非法的,更无法处理您的保单和理赔,切记!!如需咨询香港保险,请扫描页面二维码,正规持牌的香港保险从业人给您详细解答!!!
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