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有关香港大额保单融资你应该了解一下

香港保险近年来受到内地居民热捧,大额保单也越来越受到关注。在业内,保额超过100万美元的寿险保单被称作大额保单。对高净值客户而言,香港保险独特的产品结构、较低的融资成本和保密机制,为其保全境外资产或进行长远资产规划提供了有力保障。

大额保单,通常进行保费融资操作,是目前国内高净值人士中流行和偏爱的投资方式。可以实现数十倍的杠杆回报。是进行家族资产管理,具有强大吸引力的投资工具,转变人们对保险产品低回报率的传统思维定式。

此结构目前只能在国外金融环境中运作,客户需到香港进行此本项资产配置。同时,客户可以实现将资产转移海外、实现资产隔离等目标,规避各类债务、政治、夫妻争产等风险。不少客户更看重后者的作用。

操作办法分析

目前来看,香港保险市场上的大额保单,保额通常为保费的3-5倍。比如,300万没有保额的寿险保单,保费总共需要70万美元。那么接下来,通过保单融资,看看能有哪些效果?

有关香港大额保单融资你应该了解一下

签下300万美元保单后,融资同时进行,由私人银行对投保人进行保单融资。投保人通过融资,则大概可获得保单现金价值的90%,即40多万美元现金。所以,原本70万美元的保费,融资了40多万美元,最后个人仅需支付30多万美元保费。然而就坐等保单现金价值不断增长,既规划了资产,又确保了手上的现金流。

那成本呢? 融资风险

实际上,保单融资受到欢迎,关键还在于贷款利率与保单的分红利率存在利率差,在香港融资利率通常是极低。香港私人银行机构的贷款利率普遍在2%~3%之间,而保单分红率通常在4%—5%。大额保单具备现金价值,分红率又高于贷款率。因而,融资风险是极低的。

杠杆运作结构概述:

表述方法一:客户将300万资金存入某银行,每年回报率(利率)在10%-15%左右;同时承诺,无论客人什么时候身故,保险公司将给予其子女约3000万的免税资产。另外,资金存入后,我们将为其开设私人银行账户服务,方便其海外投资、资金结算、离岸公司成立等。

表述方法二:每个人终老后总要打算留给子女后人一部分遗产,通过大额人寿保单,如果计划给后人3000万遗产,客户大概只需要交纳保费1000万左右。由于保单是一项资产,可以抵押给银行贷出700多万,客户只需实际承担200多万保费即可。

有关香港大额保单融资你应该了解一下

如果200多万也不想直接交纳的话,我们又一次找到银行,购买300万债券或做定期储蓄。在此将300万债券抵押给银行进行二次抵押,贷出200多万。用这个200多万交纳刚刚提到的200多万保费。整体算下来,客户买了300万的债券资产,同时免费得到一个3000万的大额保单。

原理:

1、两次抵押贷款(第一次:抵押保单贷出700多万;第二次:抵押债券贷出200多万)中,银行收取的利率并非传统贷款利率。而是用银行间同业拆借利率,只有1-2%左右。

2、债券的年回报率一般在6%-10%左右。

3、保费缴纳后,保单中产生现金价值,年回报率一般在4%左右。

4、所以,上述结构完全可以实现平衡,这就是为什么资金存入银行后,我们可以保证高年息回报率的同时,送给客户一个高达3000万的大额人寿保单。实现数十倍的杠杆回报操作。

但是,也不排除一些特殊情况。比如贷款机构的风险。如果贷款来自规模不大的贷款公司,可能出现公司倒闭要求收回贷款的极端情况,因此,建议投保人尽量选择知名银行。

作用:

对于希望实现资产隔离、安全保护的客户来说,由于保单独立于其个人其他财产,不受债权人、离婚另一方及国家政府等行为影响,并且香港保险公司无需理会任何机构个人信息披露要求,根据投保人意愿对各方进行保密。因此,可以实现资产保全,隔离各类风险,为二次创业、稳定养老、资产规划提供绝对保障。

对希望透过此计划同时为自己提供稳定养老金的客户来说,在给后代未来预留一笔资金的同时,由于保单中存在现金价值,客户可以在退休后,根据需要,每年取出部分资金共养老开支。具有很高的灵活性。

客户可决定进行大额保单安排的同时,设置家庭信托,或直接将此保单放置到已成立的家庭信托内实现对家族资产的长远规划管理,避免子女对资金的挥霍、子女争产等问题出现。

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