香港自愿医保：承保「未知的已有病症」条款解码

香港政府的自愿医保其中一个卖点，承保「未知的已有病症」，于投保第一年确诊不获赔偿，第二年可获 25%偿款，第三年可获 50%偿款，第四年起可获得全面保障﹙100% 偿款﹚。听起来，保险公司好像多保一样东西，但对于消费者，这个保障的意义有多大呢？笔者尝试跟大家咬文嚼字。

现时，市场上绝大多数的医疗保险产品，都不保「已有病症」，此消费者投保，保险公司可能于保单订明「个别不承保项目」，严重者甚至拒绝投保申请。所以，香港保险资讯网会告诉您，要趁早、趁健康时买医疗保险。

那麽，何为「已有病症」呢？根据自愿医保标准计划的条款，「已有病症」可定义为﹕

已被确诊、或 出现明显的病徵或症狀、或 接受病症的医療建议或治療

至于未知的已有病症，条款指，「受保人于投保前不察觉亦理应不察觉的投保前已有病症」，如果要符合上述「已有病症」定义，作为一个智力正常的人，有没有可能患病而不自知呢？说实，您很难说得通，您已「被确诊」及「接受医疗建议」但您又不知道自己有病。馀下的就是「病徵或症状」，究竟有没有情况，投保人已有「病徵或症状」又不知道自己患病而去投保呢？

举例说，小明经常口渴，他不以为意，没有向医生求诊，只是多喝水。小明衷心地认为自己是个健康的人，然后买自愿医保，保险公司亦接受其投保，没有任何豁免项目。投保后一段时间后，小明看医生，确诊糖尿病，医生说小明经常口渴也是病徵。这情况，原则上符合「投保前不察觉亦理应不察觉的投保前已有病症」。如果小明在投保自愿医保后第三年才发现自己患糖尿病，并因此入院，索偿时，保险公司判断他有「不察觉亦理应不察觉的投保前已有病症」，他可得50%偿款。

同样情况下，如果小明买现时的大众医保，投保后第三年，小明确诊糖尿病而入院，他有没有成功索偿的机会吗？如果小明的糖尿病状况不算严重，医生在医疗报告中，没有写明口渴了几年、又没有怀疑他患上糖尿病几多年，保险公司由投保到核保到索偿，都无问过小明有没有经常口渴，照计小明仍有可能索偿﹙甚至100%偿款﹚。但是，如果小明的糖尿病严重，且诱发肾衰竭入院，保险公司怀疑小明的糖尿病已发生了一段长时间，便有可能以「已有疾病」拒赔。

以上例子，纯粹语理分析，包含很多假设，实际上，很难猜测保险公司怎样演译。但基于「未知的已有病症」的定义难明又矛盾，带来不少诠释空间——病徵或症状有多隐晦，看似存在的时间、入院发生于投保后多久、整体病情的严重程度，你真唔知定假唔知，等等，都可以惹起争拗，保险公司拿捏得鬆与紧，均影响消费者能否得到赔偿。究竟承保「未知的已有病症」是否为消费者带来显著的额外保障，今天难以定断……。