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是时候该配置香港保险美元保单了

房产、股权,只能是财富的一种表现形式,不可能成为财富传承的工具。中国人喜欢购置房产,甚至近年来不少人去海外购置房产,从投资的角度无可厚非,但其中带来遗产税等各种新的风险应当采取财富管理工具加以防范。应当认真分析财富的特点,明确财富传承需求后,运用遗嘱、保险、家族信托等各类工具的长处,避免短处,才能做好财富传承规划。

温州部分市民发现正常买卖二手房后却无法完成交易,原因是土地到期了,而当地国土资源部门要求缴纳1/3到一半左右房价的土地出让金才能续期,重新办理土地证。

此消息一出,引起轩然大波。我们这时才发现“所有房东都只是一个长期租户。”“好不容易还清贷款,又开始攒土地出让金。”对拥有多套房产,把房产作为主要财富传承方式的富裕人群,更是警钟长鸣。

富裕人群将房产作为财富传承工具,原本就面临五大缺陷。

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一、继承流程复杂

房产继承流程非常复杂,公证要求所有继承权权利的人都要到现场,表达意愿。如有人出国,外地等,均需回来。

(一)需要有效的证明

1、老人遗产,是所有继承人的共同财产。2、继承人对共有的财产的分割协议,只要每个继承人同意并签字,即可产生效力,任何继承人都不得违约。

3、如果每个继承人对继承的共有财产分割,无异议,可以凭此协议办理过户手续。

(二)房屋继承登记步骤

办理房产继承手续必须经过房屋评估、继承公证、申请产权登记等办理过程。凡领取《房地产权证》的房屋,当房屋的权属人死亡后,其合法继承人就可以申请办理该房屋继承登记。大致步骤如下:

1、房屋评估:首先必须通过评估公司对房屋进行市值评估。评估公司会根据房屋所处的路段、坐向、楼层、楼龄等重要因素,作出专业的价格分析和楼价评估,定出准确的物业市值价格。2、继承公证:申请人应当到房屋所在地的公证处办理继承公证,领取继承公证书。在办理公证时,必须提供房屋权属人的死亡证明书、合法机关出具的合法继承人名单证明,以及原房屋权属人立有的遗嘱(如有遗嘱),亦应提交遗嘱原件。若部分合法继承人自愿放弃继承权,必须出具放弃财产承诺证明。

3、房屋测绘:申请人须到房地产测绘部门申请办理房屋面积测绘或转绘手续,领取测绘成果或者附图,以便办理产权登记手续。

4、继承登记:申请人持房地产权证、继承公证书、房屋测绘等证明到房地产交易中心申请继承登记手续。填写《房地产产权登记申请书》,并递交上述资料后,办案人员将收件立案受理,并核发回执。待一切资料审核后,即发放已更改权属人的房产证明。

5、规定需递交的其它资料:如涉及该房屋权属等事项是法院判决、裁定或调解的,必须缴交法院判决书、裁定书或调解书等。如该房屋经实地测绘,发现已经改建或存在违法建设的,必须提交规划部门的报建审核书或处理决定书。

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二、继承过程涉及税费

税费包括(PS:不包括前面提到的土地出让金。):

1、继承权公证费用:继承权公证费按照继承人所继承的房地产的评估价的2%来收取。2、房地产价值评估费用:不一致,一般0.5%

3、 房地产继承过户税费:由房屋评估价0.05%的合同印花税、100元的登记费、5元的权证印花税组成。

4、契税:法定继承人继承房地产,免契税,对非法定继承人根据遗嘱承受土地、房屋权属的,需要缴纳契税3%。

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三、私密性差,容易被冻结

这是房产的物理属性决定的。不管你到哪里,房产就在那里,不悲不喜。在财富传承过程中,家庭关系的复杂,资产归属的复杂容易带来纠纷。一旦出现纠纷,房产将作为争议资产被冻结。如王宝强事件中,申请法院最先冻结的为四处房产。

是时候该配置香港保险美元保单了四、无法避债

继承中债税优先。如果欠了外债2000万,有房产2000万,怎么继承呢?就不用继承了,先还债。《中华人民共和国继承法》规定:

是时候该配置香港保险美元保单了五、无法避税

早在2014年,遗产税就闹得沸沸扬扬,虽然官方没有任何回应,但是根据世界通行做法(目前100多个国家征收遗产税),以及中国政府的行为,遗产税必征收。只是由于种种原因,目前还不具备条件,但官方一直在为此做准备(如:不动产证,财产申报等等)

以上为房产作为财富继承工具的五大缺陷。温州土地出让金一事最大的警示是“远期的政策会带来财富传承风险”。政策的走向,即使是第一流的经济学家,也不知道。财富传承,恰恰是远期的事情。不能把确定的传承,交给不确定的政策。那么什么可以做到稳定的财富传承?香港保险

是时候该配置香港保险美元保单了六、香港保险—最佳的财富传承

香港保险产品作为成熟的国际化产品,另一个吸引客户,尤其是高净值客户的原因可能不仅仅是其健全的保障和较高的分红,而是作为一种稳妥的资产转移媒介,其具备法律所承认的避税避债合法性。

根据香港法律182章《已婚者地位条例》13条《为配偶或子女利益购买保险》,在香港购买人寿保单(含储蓄类寿险)并规定受益人为受保人偶或子女的(须设立一项以受益人为指向的信托),该保单不构成受保人的部分产业或受其债务所规限。换言之,在香港保险产品的避债功能是受到法律保护的。

目前,国际上通用的避税手段中,保险的避税功能相对更受到法律认可,且更加容易可行,不会涉及较为复杂或引发纠纷的条件。从国际水平参考,香港在废除遗产税之前,征收的遗产税额度一直处于较低水平,这与其高度发达的保险避税体系有着不可分割的关系。

1、通过高额寿险指定受益人实现财富传承

假设A男投保了4000万的高额寿险,保费是1000万,指定儿子为受益人,当A男去世,其子能得到4000万,财富立刻翻4倍,且无任何风险,也没税。如A男用1000万买房子,第一,A男去世的时候,房价能翻四倍吗?房价跌了怎么办?第二,遗产税推出势在必行,那需要交多少遗产税?第三如果有多个子女,涉及财产分割,家庭纠纷!第四,财富传承没保障。

人寿保单和房产一样,也是可以在银行贷款的,假设贷款700万,实际支付300万,购买到4000万人寿,这杠杆比例10倍多,同时香港保险还具备一个关键的优势,就是人寿保险的分红水平高于银行的贷款利息,用分红支付贷款利息,一举多得。

通过购买寿险,A男实现的家族财富的保值增值和财富传承。

2、通过高额寿险能合理节税、合法避债和避免家庭内部纠纷

《保险法》规定,被保险人死亡后,人寿保险金归受益人所有,不属于被保险人的遗产,如果没有指定受益人,保险金算作遗产。

台湾台塑集团创始人王永庆,留下近600亿新台币巨额遗产,相关遗产税高达119亿元,创下了最高遗产税记录。2004年曾经的台湾首富蔡万霖因突发心肌梗塞去世,留下46亿美金的遗产,如果生前不做任何财产安排,上述资产需要缴纳高达23亿美金的遗产税。可是家族继承人总共只交了5亿新台币遗产税,约0.15亿美金。台湾国泰人寿是蔡万霖旗下企业,据估计以寿险和信讬起家的蔡万霖或购买了数十亿的巨额寿险保单,这些大额保单被放置在家族信讬之中,让自己的实际资产转移出自己名下,最终起到节税及保护资产的目的。

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