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最新香港太平金钻3.0 美元年收益复利10% 只需三年缴费

国太平旗下人寿公司——太平人寿(香港)这次推出的「太平金钻账户万用寿险」,为投保人提供兼具保障和财富管理双重用途。除了提供终身人寿保障,更提供高达4.5%的保障年利息回报。

【太平金钻】设有锁定利率及最低派息率——首三个保单年度锁定利率为每年4.5%。之后终身每年最低派息率不少于3%为资金提供利息回报,增值财富。

太平金钻3.0,最强万用寿险强势回归

2017年产品曾一度遭受到抢空的局面,受银行额度影响,一度停止销售,近日太平金钻又重新开售,而且推出超高优惠,保费回赠2.75%,那么一度成为香港保险网红产品究竟性价比如何?小编带大家一起来回顾下——太平金钻账户万用寿险

太平金钻3.0,最强万用寿险强势回归

太平金钻万能险简介

万能险或者万用寿险,咱们最熟悉的是大额保单融资功能。太平香港推出的“金钻账户万能险”产品,其三年锁定利息4.5%,三年后保底收益3.0%相当亮眼,是一款非常稳健的短期美元理财产品。

它和其他的万用寿险一个最大的区别就是:寿险保障成分很低,保险公司可以最大可能地利用投保人的每一分钱来产生投资收益(而不是像内地保险一样,强制要求身故赔偿至少为累积已缴保费的160%,需要为身故保额消耗相当一部分收益)。

预付保费,灵活理财

我们可按个人财务状况及需要,自由选择缴费方式

A:三年投资,完成终身储蓄

B:投保时,一起缴付第二年及第三年的保费,一次性完成投资;此外,预付保费享有高达4.5%的累积利率,有助于规避近年人民币贬值风险。

灵活提款,更贴所需

自第1个保单年度起,客户就可从户口价值中提取部份款项,保证了资金的流动性和灵活性——每个保单年度內提取的款项不超过户口价值的20%,提取费用可获豁免。

终身保障,安枕无忧

投资完成后,便可享有终身人寿保障,无后顾之忧。若在保单生效期內不幸身故,受益人將获得的身故赔偿金额相等于凈已缴保费101% 或户口价值( 以较高者为准)。

保费融资,五倍杠杆

【太平金钻】计划更提供高达5倍杠杆的保费融资计划——通过香港低廉的贷款利率,为您提供每年超过10%的保证收益。 

保费融资是什么

投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种:「保单贷款」与「保费融资」。

保单贷款(Policy Loan):投保人把保险合同质押给银行或保险公司,银行或保险公司将保单现金价值的一定比例(如85%)作为贷款提供给投保人。

保费融资(Premium Financing):投保人向银行贷款购买保险合同,投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管,直至贷款还清(类似于贷款买房)。

简单来说,「保单贷款」是先买保单后贷款,「保费融资」是先贷款后买保单。从操作层面来说,「保单贷款」在同一时间只需要两方的配合(投保人向保险公司购买保单,再将保单拿去银行作抵押),而「保费融资」则在同一时间需要三方的配合(投保人向银行贷款,银行向保险公司缴付保费,保险公司签发保单)。

因此,「保费融资」比「保单贷款」要更加复杂一些,通常对投保人的各方面要求也更高。

为什么要保费融资?

显而易见,保费融资的目的是为了投保人的保单增加杠杆,这样做的好处就是占用尽量少的资金,购买高额的保单,通过借钱来扩大收益率。

投保人:以小部分保费获取了大额的人寿保障,还能以低利率的外币贷款赚取相对高回报的保单利益。

计划以美元或港币计价,较高的保证收益(前3年保证4.5%派息,之后终身保底3%派息,现行三年后年化派息为4%),可以通过保费融资(如下图)形式投资,提高综合收益率,放大回报,最大收益第4年退保时按投资总额的年化回报可达10%以上。保费融资银行是中国农业银行,央企四大行之一,上海、香港两地上市。融资操作模式如下:

太平金钻3.0,最强万用寿险强势回归

保费融资购买金钻账户的大致操作流程如下:

  • 1.开设农行的银行账户,在账户中存放初始资金,以获得融资资格;
  • 2.自付本金保费,农行以1:5的杠杆融资保费,向太平投保金钻账户;
  • 3.每月向银行支付贷款利息;
  • 4.退保时偿还银行融资保费,取回保单现行现金价值。

 

太平金钻投保案例:

50万港币存农行香港分行,申请投保一张625万总保费的大额保单,并自付100万保费。向农行香港分行可借525万缴付剩余保费,保单年均收益22.5万,每年最低仅需支付12万利息。仅100万实际投入,每年收获10.5万净回报。5年后退保,拿回100万本金,加最多64万净回报(已扣除利息)

这中间涉及到加杠杆的问题,如果不加杠杆,这个产品的保证年化收益率为3.0%左右(三年后退保)。而加了杠杆呢?3年后预期的年化收益将达到8.0%左右,5年后预期的年化收益将达到10.4%左右。

杠杆收益的主要来源,就是三年锁息4.5%与贷款利息2.5%之间的差额。这个差额越高,套利的空间就越大。如果资金充裕,有条件开设该银行的私银账户,那么把贷款利息压低到2.0%也是有可能的。

保费融资风险点

香港「保费融资」的风险,主要集中于HIBOR(香港银行同行业拆借利率)的波动上。由于银行贷款的利息并非固定值,而是HIBOR+某固定值,因此贷款利息会随着美元加息而升高。

一旦美元加息,或香港银行的美元货币流动性出现紧缩,HIBOR也会随之升高。如果贷款利息升至万能险的收益水平,套利空间也随之消失。

不过,以目前美元加息的幅度和趋势来看,想要在三年内加息2.0%以上的可能性并不是很大。而且此类贷款的主动权掌握在投保人手中,如果看到贷款利息有大幅升高的趋势,只要提早把贷款还清就可以了。

太平金钻3.0,最强万用寿险强势回归

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现在美元正处于加息的周期,而作为与美金挂钩的港币,或多或少也会面临加息的压力。如果经济环境没有突然的剧烈变化,港元加息基本上也是板上钉钉的事情。那么,如果港元真加息,客户购买这个方案能赚取到的利差不就缩小了吗?换言之,这个方案还有那么好吗?

根据小编的预计,因为我们的贷款利息是以最优利率(P现时为5.125%)为基准的,而最优利率作为香港银行和商业体系的最重要基础利率,短时间快速加息的可能性很低。因此,谨慎的小编按照每半年加息一次,每次加息0.25%,并一直加下去的悲观假设,来做了一个测算,并发现结果如下:

  • 第三年退保,实际复利依然可以达到5.14%
  • 第四年退保,实际复利依然可以达到6.65%

(其中已经把每年还给银行的利息当作客户持续投入的本金来计算了,也就是已经考虑了客户所支付的利息的时间价值)

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