上月底，一份一亿美金保费的充裕未来计划3在众多香港保险圈里流传，至少能说明香港美金储蓄保险还是很有影响力的，那么这一份保单具体是什么样的呢？当前情况下，我们还需要选择美元储蓄分红险吗？接下来我们从六个方面来作说明。
一. 1亿美金的预期回报
二. 我为什么要选择储蓄性保险？
三. 我是否有必要长期持有美元资产？
四. 为什么这位富豪要来香港买储蓄性保险？
五. 为什么这位富豪选择了友邦充裕未来？
六. 预期分红实现率是否有保障？
为了让大家对1亿美金（6.5亿人民币）有个更为具体的概念，得仔细和大家算个账：
- 这1亿美金，如果你在三四线城市，平均每天的开支是300人民币，
- 照一个月9,000人民币的速度，得花73,700个月，也就是——
- 要6,141年才能花完，假设——
- 平均每代人活80岁，能——
- 供整整76代人衣食无忧。
这里说的还是这1亿美金从一开始就摆着花，没有动用过。然而——这1亿美金现在是拿来投资储蓄的，投资储蓄是有回报的。
当然了，能拿1亿美金出来购买一份保单的客户毕竟是凤毛麟角。但整体而言，除了继承家业之外，富豪之所以能富，必然有其关键决定上的过人之处。
我们假设这张保单长期平均回报是6%（复利），美金作为世界货币，长期稳定性远远高于任何其他货币（例如人民币的M2广义货币发行量接近欧洲和美国的总和，同样账面收益率导致人民币实际收益率更低），美金资产能有6%左右的回报，而且是复利，已经非常可观。
一个成熟社会的长期通货膨胀（CPI，也就是物价上涨的速度）通常都在3%以下，话句话说如果有1亿美金，每年回报有6%，而每年物价只上涨3%：
那么其实每年这1个亿实际上涨了3%，1个亿的3%就是300万美金——理论上而言，就算每年花出去的钱高达300万美金，这1个亿美金也都是永远花不完的，给大家做了个简单的计算演示：
这或许说明了为什么精明的顶级富豪会愿意花1亿美金在香港买份储蓄保险——长线收益稳定，钱生钱源源不断。
这位睿智的客户在投保了1亿美金的保单之后，只要能将良好家风传下去（不出败家子不豪赌），完全可以做到财富的永续传承和家庭保障（永远都花不完）。
在香港市场一提到美金储蓄分红险，就一定无法绕开友邦保险的充裕未来系列，如今该系列已更新至充裕未来3，在了解该爆款产品之前，我们需要先清楚的知道一个问题：
二、我为什么要选择储蓄性保险？
- 我做这笔投资的目的是什么：闲钱增值？五年后将这笔钱取出来买房？为孩子准备教育金？为自己准备养老金？财富传承？——这将决定这笔投资的投资期长短。
- 我的风险承受能力如何：是否愿意承担收益的波动来换取更高的预期收益？假如投资失利，我是否还有时间与能力来“重整旗鼓”？为了保证退休后的生活品质不受投资波动影响，我是否更情愿选择保守的投资？——这将决定这笔投资的保证收益与预期收益。
- 我对一家保险公司的看法如何：大公司与小公司都是安全的？老牌公司历史悠久，更值得信赖？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是我选择产品所要参照的依据？——这将决定投资者对保险公司的选择。
明确了这三个点，差不多就已经能确定保险产品的选择了。
– 子女教育储备金
– 自己的养老储备金
– 资产增值及财富传承
这三点几乎是所有中国普通家庭需要去考虑的三项长期财务规划，对自己的目标需要有明确的预期，以及脚踏实地的开始准备。我们要思考这一笔投资的目的是什么，是闲钱增值还是取出来买房还是准备教育金或者养老钱，这将会决定这一笔投资的时间长短。
三、我是否有必要长期持有美元资产？
在一个正常的中国家庭看来，平常会用到外币（美元）的地方主要有：
– 子女未来的海外教育；
– 家庭出国旅游；
– 购买进口商品（比如海外代购的化妆品、电子产品、包包服装等，虽然这些商品在境内是以人民币结算的，但是汇率的波动会直接影响这些商品的价格）。
持有美金资产并非一定是为了给资产“增值”，而是家庭资产风险管理的一种有效途径，分散仅持有单一币种的风险。所以，无论美元未来是涨是跌，持有一定比例的美金资产都将会给家庭财务管理提供更大的主动性和操作空间。
四、为什么这位富豪来到香港买储蓄保险？
具体原因还要从香港和内地保险公司的产品定价，监管差异和投资组合配置说起。
产品定价监管：内地分红产品的定价是一定有预定利率的要求的，比如2.5%至3%，而香港分红产品没有这个要求。当要保证达到2.5%至3%时，保险公司投资方向必定是以债权为主，把保证部分先稳住，这样也限制了整体的预期回报。这样香港环球市场投资的预期回报更高也可以理解了。
投资组合期限的差别：内地保险定价，特别是前期的保证成分比香港的高，因为在投资时，内地根本没有太多的长期项目及长期债券可投。内地超过30年的企业就非常少，哪里有那么多20年期，30年期的企业债券可投呢？长期国债一出来就被抢光了。——内地保险公司的资产配置存在资产荒，即便有些公司可以配置长期的基建项目，这些项目毕竟特别有限。于是，内地保险公司很难通过提高整个资产组合的久期来提高预期收益。
投资组合分布的差别：内地保险公司的投资要求是90%投资在国内市场，虽然越来越多的国内保险公司投资海外，但是占组合整体比例一般在5%。投资组合不够分散且集中在国内，存在系统性风险。
另外，不仅内地富豪，内地土豪公司亦来收购香港保险公司。内地公司积极寻求海外投资机会来分散投资风险，历史并购中，九鼎买了富通，马云买了Mass Mutual，泰禾集团买了大新人寿。这些实例亦从侧面凸显了香港保险的优势。
五、为什么这位富豪选择了充裕未来3？它将如何帮您达成人生目标？
如果你想持有美元资产，配置香港友邦保险的充裕未来3是一个非常棒的途径和方式，因为充裕未来3的优势更加凸显：
– 长期稳健增值，适合长期的资产配置类型，在未来提供稳定的现金流；
– 香港友邦超高的历史分红实现率，灵活可定制的分红派息方式；
– 美元资产配置，分散人民币汇率波动风险；
– 短至5年供款，短存长取，放大复利效应，可按年金领取终身；
– 市场首创可更换受保人，将累计财富传承五代人，稳定滚存100年；
– 身故信托计划，让受益人能够按信托计划的方式领取年金，父母遂不用担心大额财产传给年幼子女而其无力支配。
六、分红实现率有保障吗？
这个问题问得太好，也太重要了。2017年初香港保监加强对保险业的销售监管，出台了GN16《承保长期保险业务指引》，要求在保单计划书中公开历史五年间红利实现率，一时间像一面照妖镜，瞬间一些公司的分红实现率在公布时竟仅达到计划书的50%而被业界诟病。
而友邦的历史红利实现率表现稳定，在香港业界数一数二，达到了100%及极少的99%（此位一亿美金富豪的选择相信也是考虑了这一点的）。
理论上来讲，如果公司给出了一个预期收益率，那么是通过非常多的精算假设去推演投资情景的。虽然保单中的非保证回报只是预期，在目前长期债券回报5%-8%的大环境下（而且长期来看蓝筹股票的投资回报率是高于债券的），像友邦这样大保险公司之储蓄保单的预期回报率还是很靠谱的。
内地客户对于香港保险的信心也是体现香港保险更加成熟以及其契约精神。如果一家公司的实现率和预期大相庭径，客户最终是用脚投票的。
总结而言，既然充裕未来3是一位1亿美金富豪的选择，那么您的选择，还有疑问吗？
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