内地多重赔付重疾险和香港重疾险对比

自从香港友邦保险（AIA）首先推出重疾多次赔付的重疾产品以来，备受客户的欢迎。香港和内地的其他保险公司也相继推出类似的产品。为了迎合客户无止尽的欲望和应对香港保险公司的强烈竞争，内地保险公司的多重赔付重疾产品，动辄就赔两次，三次，四次，最多赔付达到7次。那么究竟内地的多重赔付重疾产品是不是真的可以媲美香港的呢？今天小编和大家深层次地分析一下这个问题。

要回答好这个问题，关键是要清楚各类重大疾病重复发生的概率。

下图是根据在香港拥有最多保单的香港友邦保险的重疾理赔数据制作的重疾多次理赔发生概率表。

小编给大家解释一下图中的名词，以癌症为例：

a.相对理赔概率

癌症75.2%（数据来源：香港友邦2016年重疾理赔报告），指如果已经发生重疾，则该种重疾是癌症的概率为75.2%。

b.绝对理赔概率

是指一个正常人在一年内患癌症的概率。

从图中数据分析，我们可以清楚地发现，除癌症外，其余重疾第二次和第三次理赔的概率都非常低。

A.患癌后第二次癌症复发概率为8.03%，第三次癌症复发概率为2.01%；

B.患心脏病后，第二次心脏病复发概率为2.42%；

C.其他所有责任，不管是患了癌症再患其他重疾，还是患了其他重疾再患癌症，概率累加起来都不超过2%。

请注意：

香港友邦的重疾产品：“加裕智倍保”采用第一次癌症确诊日起3年，无论癌症持续，扩散，复发都可获得理赔。

而内地的重疾产品，即便有癌症多次赔付，一般也是痊愈5年后方可理赔（如果癌症持续，则不理赔）。

因此，内地保险公关于司癌症多次理赔的概率，肯定远低于上述的这个数据。

综合上述的分析，我们可以得出一个结论。从发生率来讲，癌症占所有重疾理赔的75%左右，且复发率远高于其他重疾，因此除了癌症之外的多重赔付可利用的机会其实非常的低。换句话说，重疾险的多次赔付应该只针对癌症设计，这样才是最有实用性和可使用性的。

我们分别看看内地和香港的多重赔付重疾险的设计情况：

内地的多重赔付重疾产品，一般都是把重疾分成几组。譬如把癌症、脑部疾病、心脏和其他分为四组。要想获得多次理赔，前后两次罹患疾病必须在不同组别，且间隔180天。意思就是：癌症赔了一次，就不会再赔。即便平安保险的“少儿平安福”，很创新的加入了癌症多次赔付的设置，也要求癌症必须是痊愈后五年，才可赔偿。

根据上面的数据，内地的多次赔付重疾险，客户获得第2次理赔的概率不超过2%，获得第3次理赔的概率，可忽略不计。更重要的问题是，最有可能需要多次赔付的重疾“癌症”，在很多情况下往往却只能得到一次赔付。

香港友邦保险的重疾险“加裕智倍保”，虽然也把重大疾病进行了分类，但是多次赔付直接针对了癌症进行（癌症一共最多可以赔付3次）。大概率发生第二次赔付很小的其他种类重疾，只会赔付一次。

这种设计的好处在于，把客户缴纳的保费放在了最有效的地方（针对癌症），让客户不用为一些根本没有机会或者只有微乎其微的机会发生的事情埋单。有朋友可能会说，保险公司能多提供保障，就算我们用不着，对我们也是只有好没有坏啊。这种观点未免太幼稚了。大家要知道，保险公司不会给你有免费的午餐的，所有提供的保障都是需要收费的，尽管发生的大概率很小，仍然还是支付保费的。

还有一点必须明确指出来的是，内地的重疾险就算针对癌症有多次赔付，一般也是痊愈5年后方可理赔（如果癌症持续，则不理赔）。而“加裕智倍保”采用第一次癌症确诊日起3年，无论癌症持续，扩散，复发都可获得理赔。这对于需要癌症多次理赔的客户就是天壤之别了，甚至可能因此保住了小命。

谈到这里，光从多次赔付的角度去分析香港和内地的多次赔付重疾险，我们就可以清楚的得出结论，香港重疾险完胜内地重疾险。如果加上其他因素（保额，保费，回报率等等），那内地重疾险就更加没有竞争力了。这些我们以后会有专文详细分析。

生病之后，你手中的钱跟你的生存时间和生活质量直接成正比。很大程度上：钱越多，你就能活得越久，活得越好。如果我们的资金是有限的，那么我们买重疾险所付出的保费就必须用在最有效的点上（增加保额和针对癌症的多次赔付）。放弃其他那些无用的多次赔付吧！