很多人问，2018年如何购买香港高端医疗保险，怎么买才才划算，今天香港保险资讯网就跟大家仔细聊聊。
1、高端医疗都保什么？
首先， 我帮大家把高端医疗的保障要点总结如下：
- ① 只要手术或住院，挑全球最好医院的最高标准（私家房）随便住
- ② 不用看账单，费用没有单项限制、全部报销（5000万港币终身赔偿限额、2000万港币每年赔偿限额）
- ③手术住院前30天后60天的全部门诊和药费、术后家里的护理服务也全部受保
- ④保证终身续保（这一点极其重要，只要开始投保，无论得了什么病、报了多少钱，保险公司都保证你按标准保费终身续保）
- ⑤全球意外门诊全部受保（旅行中遭遇恐怖袭击的治疗费用也保）
- ⑥癌症治疗（化疗、电疗、免疫、质子和标靶药物）全保
- ⑦环球紧急支援服务（刘德华受伤的医疗专机服务，你也有）
（香港养和医院的私家房）
在这里我多做几点解释：
- 手术并不一定需要住院，门诊手术也受保，例如肠镜胃镜甚至处理眼睛麦粒肿都算在赔偿范围
- 中国大陆在指定医院治疗（指定医院超过1600家，涵盖所有三甲医院和部分私家医院，包括和睦家）。除中国大陆外，全球任何一家医院都可以报销
- 普通门诊、正常生育和牙科除外，但是妊娠并发症是全部受保的。
- 很多朋友会问，垫底费是什么呢?“垫底费又叫自付额，就是每年自己先支付的额度，超过这个额度，保险公司才报销（注意是每年，不是每次）。垫底费选择一般有0、2000美元和3125美元三类，垫底费越高，保费越便宜。所以如果已有医保或公司团体医疗帮助承担部分医疗费用，建议选择有自付额的计划，与医保合理搭配、互为补充。”
2、这个保障好在哪里？我适不适合买呢？
我客观的说一下，和大部分住院医疗保险相比，高端医疗主要的优势在于以下三点：
01、几乎无上限的享受全球最好的医疗服务，完全不用担心医疗费用。
未来很可能是“拿钱能买命”的，优质医疗资源会极端昂贵且稀缺，尤其是在癌症的治疗方面，标靶药物、免疫治疗和质子治疗等新疗法的价格都非常高昂。所以尽早配置好一份几乎“报销不封顶”的医疗保障，是越来越多朋友迫切的刚需。
02、保证终身续保
保证终身续保这一点极其重要，也是很多客户所担心的，因为很多医疗保险是不能保证这一点的：除了产品可能停售外，如果投保后客户有重病理赔记录，也会影响续保资格和之后的保费。
03、与储蓄搭配，几年买断终身保障，未来还能全额还本
可以与一份储蓄搭配，实现投入几年，买断终身医疗保障的“专项医疗基金”，避免年老之后每年还要缴纳日益高涨的医疗通胀和保费。
因此适合高端医疗的朋友，首先要有一定的经济基础，还有对优质医疗资源的需求，最后就是未雨绸缪、提前布局的意识，提早为辞职或退休后的医疗做好准备。大部分投保高端医疗的朋友都集中在中产家庭。
3、大家都说的友邦香港“爱无忧+高端医疗”搭配是什么意思？
很多朋友会听各种中介不断提到“几年交清、全额还本的高端医疗”和“爱无忧+CEO”这类术语，非常疑惑背后的原理。我来再次解释一下：
首先，高端医疗保险属于“交一年保一年”的消费型保险，很多朋友郁闷的是已经交的钱等于“白扔了”。
然后，每年的保费会随医疗通胀和年龄递增，在最需要这份保险的退休年龄，每年“白扔”又不能不交的保费会高达数万甚至超过十万港币，注意是每年。如此高又不能返还、“白扔出去”的保费一旦现金有问题断供，最需要的医疗保障就断了，风险和损失重大。
因此，市场最常见的高端医疗投保方式是“储蓄险+医疗险”的结合，保险公司专门搭配医疗的储蓄“官配”就是每年分红、往绩稳健的爱无忧。这个组合的本质是：利用储蓄险稳定、低风险的长期收益来缴付医疗费用，用几年的有限投入买断终身的医疗保障，省去了每年缴交保费的麻烦和“白扔”保费的忧虑。本金最终可以返还，还会有可观的红利增值和人寿功能。
4、案例分享
我们为大家参考，设计如下两个案例：0岁和30岁的大陆男性，分期6年供款的 爱无忧 + 环球高端医疗（包括美国）。
注意：
1）6年是最短的缴清期限，如果想降低每年保费还有10、15和20年可选。
2）医疗保障选择的是0垫底费的计划，也就是所有费用都由保险公司支付。
一、分期6年供款
0岁孩子每年约17万人民币，总共100万人民币；
30岁爸爸每年约40万人民币，总共240万人民币
二、6年买断终身的环球高端医疗，高达4000万人民币保额：
1. 环球住院医疗保障及紧急医疗支援；
2.享受高素质专家网络，全球所有私家医院及顶级医院直付，正规医院住院皆可全额报销；
3.报销总额高达4000万人民币，入住私家病房；
4.索偿后免增加保费，保证终身续保；
5.有无索偿都不影响剩余保单价值。
三、储蓄及人寿功能，退保可一次拿回如下金额，身故获赔的会更高：
20年后退保：孩子145万人民币，爸爸335万人民币
30年后退保：孩子210万人民币，爸爸475万人民币
40年后退保：孩子300万人民币，爸爸623万人民币
50年后退保：孩子430万人民币，爸爸775万人民币
60年后退保：孩子608万人民币，爸爸913万人民币
由此可见，通过将医疗和人寿储蓄产品合理搭配，不仅可以在较短年限内付清终身高端医疗保障，也可以在若干年后选择退保，连本带利取回投入。
很多代理不会说，但是我要提醒大家的一点是：这是理论上的“终身买断”，虽然储蓄的分红是很保守稳定的，但不可控制的是未来医疗通胀会有多高。如果未来医疗保费急剧增长，可能储蓄的分红就不足以抵扣保费到100岁。因此在预算允许的情况下，可以尽量多存一些储蓄留一定余地。
5、特别想买，但觉得贵怎么办？
有几个方法：1）适当拉长付款年期、2）提高垫底费、3）调整到环球（不包美国）及亚洲版本，保费投入都会显著下降。
具体的年期和保费是需要按照每个人的年龄、预算、年期和垫底费来计算现金流的，因此如果朋友们对高端医疗的搭配有任何具体问题，欢迎和我们讨论你的具体情况。
最后提醒大家，医疗保障事关重大，除了合适的产品及公司选择，更要通过专业的渠道购买，因为专业的后续服务和及时理赔才是这份保障的核心。祝福大家都健康平安地过完一生，让这份保险成为家庭一辈子都不会用到的防火墙！
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