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政府推「自愿医保计划」真的能帮到您吗?

政府终于就议论多年的自愿医保公报具体内容,究竟自愿医保有没有提升医疗保险产品的保障水平,吸引消费者透过医疗保险转投私营医疗呢?政府认可的医疗保险的「标准计划」必须符合指定特质,香港保险资讯网会逐一分析这些主要特质,看看它们有何惊喜(下文以 [新特质] 字,代表现时的大众医疗保险产品普遍没有的新特质),达到政府的估计,首年吸引一百万个认可医保的投保 。

政府推「自愿医保计划」真的能帮到您吗?

保证续保至100岁

现时很多医疗保险都已保证续保至100岁,这并不是自愿医保独有﹔问题是,在没有任何限制下,容许保险公司每年调整保费,将来的保费可能大幅提升(过去3 年医疗通胀率每年都超过9%),这样,就算保险公司让您续保,恐怕消费者到年老时亦未必负担得起。

保费透明度

自愿医保产品需交代按年龄分级的保费表,但时下多数医疗保险产品已有此资讯,若保费透明度仅限于此,对消费者并无新意。如果政府要求保险公司提供过住保费加幅的资料,并根据当时医疗通胀率预计长远的保费状况,这样对消费者更有意思。

不设「终身保障限额」

除了高端医疗保险设终身保障限额,现时多数大众医疗保险均不设终身保障限额。但是,终身保障限额本身的意义不大,因为当患重病时,病人通常于短时间内急需用钱,所以,合理水平的每年保障限额及个别项目赔偿上限才有意思。

标准的保障条款及细则 [新特质]

自愿医保产品需符合标准的保障条款及细则,保障范围及金额。这样有助消费者比较产品。

承保未知的投保前已有疾病 [新特质]

自愿医保产品保障投保前未知的已有疾病,等候期为三年,第一年不获赔偿,第二及三年可获部分赔偿(分别是25%及 50% 赔偿额),由第四年起才获全面赔偿。承保未知的投保前已有疾病是较有新意的。问题是,现时保险公司有几多时以投保前未知的已有疾病为理由,于投保后第二年、第三年及往后日子,拒赔受保人﹔我们希望政府或相关业界公布有关数据,这样我们才可衡量承保未知的投保前已有疾病的实际作用。

承保先天性疾病 [新特质]

自愿医保保障范围包括投保人年届 8岁后出现的先天性疾病。现时一般的医疗保险产品不保障先天性疾病。但究竟有哪些常见的先天性疾病的病徵要潜服至 8岁以后才出现,我们需进一步谘询医生的意见。

自愿医保的其他保障范围,如日间手术、先进诊断成像检测、非手术癌症治疗、精神科治癒,其实现时不少大众医疗保险都有此保障,我们将会再比较自愿医保及大众医疗保险于具体项目的赔偿额。

总结

综合来说, 这个千呼万唤始出来的自愿医保惊喜欠奉,不少特徵都已出现在现有的大众医保之中﹔那些对消费者有利,但对政府财政或保险公司利润有压力的项目,如增设高风险池,提供必定承保而附加保费率上限设定为标准保费200%等,就无影无踪。究竟自愿医保抵买吗?这要视乎自愿医保(比起大众医保)有几平。政府公布的保费参考价平均是 4,800元。

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