香港重疾险：患上什么样的癌症，才能全额理赔？

最近，我们收到一名读者留言，他告诉我们，其代理人指自己的香港保险公司的癌症定义比其他的好，希望我们提供额外意见。说起癌症，一般读者可能会联想到良性/恶性肿瘤，癌细胞扩散，原位癌等名词，便笼统当是癌症，但所有保险公司对癌症都有指定的定义。换言之，保险公司是根据受保人患癌症的严重程度，去判断理赔是否成立，赔偿额多少。

那么，究竟要多严重的癌症，受保人才可得到全数的赔偿额？小编细阅了多间保险公司的「癌症」定义，相同之处是，癌症是指恶性肿瘤，恶性细胞已不受控制地生长/ 扩散，并侵略其他细胞组织。读者问，某保险公司没有用「扩散」一词，其定义是不是较宽鬆呢？医生顾问认为，「不受控制地生长」及「扩散」两组字眼，两者意思无显著分别。

虽然普罗大众通常以癌症分期去理解癌症的严重程度，但保险公司并没有以癌症分期去定义癌症。再者，每种癌症特性不同，癌症期数的意思都有差别，所以不能断言什麽分期就是严重癌症的理赔指标。

此外发现，部分产品的癌症定义中，有一些含糊及主观的字眼，为保险公司提供较大的诠释空间，有机会造成较多的争议或拒保的情况，值得大家留意。例如:「边缘性的肿瘤」、「低恶性潜力的肿瘤」或「非致命的癌症」等字眼，我们认没有客观的定义 ，要求「必须提供确凿无疑的化验证据」、「主要的介入性治疗或大型手术被认为是必要的，或已进行纾缓治疗」，可能增添索偿的难度。

虽然市面上不少危疾产品，都标榜保障包括原位癌，但大家必须搞清楚，原位癌归类于早期疾病，受保人的赔偿额相当有限，一般是保额的20%-30%。顺带一提，如果大家于多年前已投保危疾产品，以当时的产品设计，原位癌未必纳入受保疾病。