最直观剖析香港保险

4、保险分类

根据保险对象不同,保险产品分有以下分类,目前香港保险产品中最火爆的,莫过于“终身储蓄型寿险(分红型)”:

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5、什么是分红险

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简单来说,分红险就是一种既有保障功能,又能获得红利的保险。

分红保险在国际市场历史悠久,世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外,分红保险已被发达国家运用了200多年,是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国,一经引入便“走红”。

分红险的红利来源:

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1)利差:比如保险公司在设计保险产品时候,预计定价利率是2%,年末结算时实际投资回报是5%,就是利差益,反之是利差损。

2)死差:比如保险公司预测今年1万名客户大概会有30人不幸身故,但是最后实际只有万20人,则减少了10人理赔金额,这就是死差益,反之就是死差损。

3)费差:如预计当年管理费用500万,但是最后只花了300万,多出来的200万就是费差益,反之称为费差损。

以上三差中死差、费差的占比非常小,一个历史悠久、经营完善、精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的误差,因此一般分红保单的红利大部分来源于保险公司的投资收益,而投资收盗的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱。

6、分红险的分红方式

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其中,保额分红(英式分红)“缓解保额因通胀的贬值”,是用来抵御通货膨胀利率变动的主力险种。

7、分红险一定会分红吗?

答:不一定!即使当年保险公司投资收益非常好,利润丰厚,但是也不会一次性分配完,而是会用来缓冲未来几年保单分红可能出现的波动,相当于一个蓄水池,有点旱涝保收的功效。如下图所示(保诚隽升产品宣传文件):

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在此,小编提醒消费者,若发现某一年的分红特别高(远高于历史平均水平),可能表明那一年保险公司赚了很多钱。但是有时这种高分红也可能出于市场竞争考虑,要客观看待,不能盲目作为投资评估的标准,因为保险公司看到竞争对手多分红,自己也不能落下,便有意拔高自己的分红水平,给市场一个良好预期,来推动销售。

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