支付宝「相互保」 可以代替现有重疾险？

支付宝于本月17号上线一款重疾险，名为「相互保」，一经推出就获得广泛的关注，短短数十个小时，已有300多万人加入，仅用不到三天时间就达到最小团体目标。截至22号早间，参与人数已逾710万。

那么，到底何为“相互保”？

顾名思义，你保我，我保你，形成一个大家庭。一人生病，大家出钱，一人出事，万人共济。

支付宝“相互保”是一种互助型健康保障服务：

芝麻分650及以上的蚂蚁会员(60岁以内)可0元加入，享受包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。

在他人生病时参与费用均摊，在自己生病时一次性领取30万(40～59岁可领取10万)的保障金。

不同于一般的商业健康保险，根据疾病发生率定价，让用户先行支付固定保费。

“相互保”让满足条件的用户，0元加入，先享受保障后参与分摊，且分摊金额按照实际出险并通过核赔公示无异议的情况来计算。

“相互保”本质上是一款不保证续保的一年期团体重疾险，适合作为临时过渡的保障，或者长期重疾险的补充。

前期免费加入相互保，享受保障，再根据每期实际发生的赔付金额进行分摊费用。

影响费用的因素有理赔数量和参保人数。一旦参保人数少、而理赔多时，则每人均摊费用高。

相对于传统的保险产品来说，这款产品，更接近众筹。因为，其最大的特点是：众人分摊理赔金，没有保险费！

那么看到这里，可能会有小伙伴问了：如果不收取保费，保险公司怎么经营？

在这款保险中，保险公司的收益来源于对客户的理赔。每笔理赔金，保险公司可提取10%的收入。也就是说，保险公司在这款产品中通过理赔来生存。

这样，对消费者们有一个好消息就是完全不用担心这款产品会有惜赔的可能，因为赔得越多，保险公司越赚钱。但反过来，赔得越多，消费者分摊的理赔金也越多。

保障范围、额度与期限

①保障范围

因为“相互保”本质上就是重疾险，所以肯定是保障重大疾病的。

保障包括恶性肿瘤在内的 100 种重大疾病，等待期90天（因意外引起的没有等待期），没有提供轻症、豁免等其他保障，属于重疾险中“解决温饱型”产品。

②保额

出生30天-39周岁前罹患重疾，可以获得 30 万理赔。而在 40-59周岁之间罹患重疾，只能拿到 10 万赔付。

总的来说，保额有点低了。

注意：

1）这是初次发生年龄，不是投保年龄。

2）理赔金额不一样，但保费分摊一样。

③保障期限

生效：加入该计划次日零时起开始，持续有效；

退出：随时退出，保障结束；若一直未退出该计划的情况，保到成员年满60周岁终止。

④投保人群

加入“相互保”需满足四个条件：

1、投保年龄：出生满30天-59周岁；

2、芝麻分：在650分以上；

3、蚂蚁会员；

4、身体健康。

这个条件很容易达到。但额外需要说明的是：

1）年满18周岁以上的成人先加入，再可添加30天-18周岁以下的子女，不能加父母和其它；

2）加入时，请关注健康告知是否符合。

保费怎么计算

举个例子，正好330万人投保，按照保监会发布的重疾发生概率进行测算：

• 当参保人均为20岁男性时，5年内，8580人会患保险行业协会定义的最基本的25款重大疾病。每位客户折合每年缴纳保费171.6元。

• 当参保人均为35岁男性时，5年内，29040人会患保险行业协会定义的最基本的25款重大疾病。每位客户折合每年缴纳保费580.8元。

由此可见，投保成本不由自己决定，而是由整个参保人群体决定。

在传统保险产品中，消费者20岁时投保缴纳的保费相对于35岁会有明显的减少。

但“相互保”中，如果其他的参保人都是35岁以上，20岁的年轻人同样会承担35岁对应的投保成本。如果其他的参保人都是20岁时，35岁的中年人只需要承担20岁对应的投保成本。

也就是说，这是一款低风险消费者为高风险消费者分摊风险的产品。

注意：上述保费计算以25种重疾发生率测算，实际保障范围更大，分摊金额比上述计算金额更高。

“相互保”并不能替代现有的重疾险

关于买不买的问题，对于每一个人来说都是不同的权衡利弊，每个人自然都有自己的答案。

但要是问“相互保”能不能替代传统重疾险？

答案肯定是：不能！

“相互保”上线，用户参与热情很高，也是因为对大病保障有真实需求。

数据显示，癌症治疗平均费用为50-60万，全国因病返贫占贫困人口42%以上。值得关注的是，“相互保”创新普惠，但它并不能替代现有的重疾险。

“相互保”更多是对现有的大病重疾保障提供了补充，可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体。

另外其产品形式便捷简单，门槛低，易于年轻群体及保险小白接受，也是在为整个保险行业教育用户，提升大众健康保障意识，最后扩大整个保险行业的发展空间。