友邦加裕智倍保和保诚危疾加护保哪个更适合您？

香港保险市场近几年产品变化很大，各大保险公司都在进行竞争，其中以友邦和保诚较为突出，谁让他们是目前香港保险公司业绩排名前两位的呢？去年友邦推出加裕倍安保（加强版），便直接面对保诚的守护健康危疾加倍保，结果是友邦以保费便宜和多次理赔，完胜！今年年初，友邦又推出了自己最新的重疾险产品-加裕智倍保，保诚便于4月份也推出了自己的重疾险计划-守护健康危疾加护保，今天我们仔细分析两种产品的区别，便于大家选择。

不用担心有选择困惑症，看一款重疾险产品是否适合自己，首先要看三个方面：保费、杠杆、保障范围。我们分别拿0岁宝宝和30岁女性做案例比较，保额都是20万美元，缴费周期10年。

先看保费。同样的保额和缴费周期，每个产品的费率表精算出的保费都不一样，让不同预算的客户有完全不一样的感觉。同样的保额和受保人，智倍保在0岁宝宝阶段的费率上约便宜12.5%，而对于30岁女性费率也有着约17%的优势，一句话：智倍保更便宜，性价比首选。

最直观的事物，往往不是最关键的因素，只单纯看保费的话，是浅显和业余的做法。来看看更为重要的参考因素：杠杆。简而言之，就是你花了多少钱，能得到多少倍的保额，当然是越高越好。

我们从保额杠杆杠杆做了详细的对比。结果是有些吃惊的，费率更高的加护保，基本再各个阶段的保额杠杆，都超过智倍保。

保障范围意味着理赔哪些疾病以及怎么理赔。

抉择产品的因素中，费率和杠杆永远是首要考虑的。

但是决定客户心理天平的，往往是藏在细节中的魔鬼。

118种和112种疾病保障哪个好？这个不重要，可以忽略，值得讨论的是怎么个赔付法（次数和比例）？

智倍保有几个关键的卖点：癌症多次理赔（260%保障）、费率亲民、家庭保障功能、前十年送50%保额（30岁前后有差别）

再来看加护保手中的砝码：良性肿瘤手术额外赔付、严重疾病多次理赔（320%保障）、涵盖先天性疾病或发育异常、前十年送50%保额（无年龄差别）

看出来了吧，被压制两年的保诚，这次准备的非常有针对性：

首要解决的是智倍保的癌症三次理赔。

加护保的对策是：不光癌症，那我就连中风和心脏病也能多次理赔，要知道，这三类疾病，占据着全球重疾理赔超过90%的比例，最大保额从260%增加到320%，正常人都会心动的。

第二步棋，是针对智倍保的早期和先天疾病的保障。

加护保对于良性肿瘤手术有额外赔付，也能涵盖先天性疾病或发育异常。这样的功能，不难看出来是对于孩子和成年人的照顾，先天性疾病和发育异常，在宝宝刚出生的时候往往不易察觉，一旦发现，绝大多数的公司也不会理赔，智倍保和加护保这两个产品都能提供保障，算是业界良心；随着医学日益发达，大家愈发关注日常身体检查，良性肿瘤手术越来越多，良性肿瘤的手术额外赔付，不是加护保的首创，但也彰显人性关怀。

再对比前十年的保额赠送，加护保前十年不论受保人年龄，一律赠送50%保额；而智倍保对于30岁以上的受保人，“仅仅”赠送35%保额。没对比，无伤害，30岁以上的同志们集体感到被冒犯，玩笑话。

你有我亦有，你无我还有，这就让智倍保很为难了。

不过胜负的天平不会因此就倒向加护保，智倍保的家庭保障功能还是很值得鼓掌的，这项是友邦的首创绝招。

父母给孩子的保单，可以双双作为持有人，其中任意一方如果发生身故风险，保费将予以豁免；夫妻间的保单，如有婚姻变故、预算有限、一方因健康问题无法投保，可以双持有保单，一旦一方发生身故风险，要不拿理赔金，要不豁免保费。

讨论了这么多，哪款产品更好呢？还是那句话：产品没有绝对的好坏之分，每个人的收入、家庭人口结构、现金流等各方面都不一样，对于这两款都非常优异的重疾险，我们的建议是：