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友邦加裕智倍保和保诚危疾加护保哪个更适合您?

香港保险市场近几年产品变化很大,各大保险公司都在进行竞争,其中以友邦和保诚较为突出,谁让他们是目前香港保险公司业绩排名前两位的呢?去年友邦推出加裕倍安保(加强版),便直接面对保诚的守护健康危疾加倍保,结果是友邦以保费便宜和多次理赔,完胜!今年年初,友邦又推出了自己最新的重疾险产品-加裕智倍保,保诚便于4月份也推出了自己的重疾险计划-守护健康危疾加护保,今天我们仔细分析两种产品的区别,便于大家选择。

不用担心有选择困惑症,看一款重疾险产品是否适合自己,首先要看三个方面:保费、杠杆、保障范围我们分别拿0岁宝宝和30岁女性做案例比较,保额都是20万美元,缴费周期10年。

友邦加裕智倍保和保诚危疾加护保哪个更适合您?

友邦加裕智倍保和保诚危疾加护保哪个更适合您?

先看保费。同样的保额和缴费周期,每个产品的费率表精算出的保费都不一样,让不同预算的客户有完全不一样的感觉。同样的保额和受保人,智倍保在0岁宝宝阶段的费率上约便宜12.5%,而对于30岁女性费率也有着约17%的优势,一句话:智倍保更便宜,性价比首选

最直观的事物,往往不是最关键的因素,只单纯看保费的话,是浅显和业余的做法。来看看更为重要的参考因素:杠杆。简而言之,就是你花了多少钱,能得到多少倍的保额,当然是越高越好。

我们从保额杠杆杠杆做了详细的对比。结果是有些吃惊的,费率更高的加护保,基本再各个阶段的保额杠杆,都超过智倍保。

保障范围意味着理赔哪些疾病以及怎么理赔。

     抉择产品的因素中,费率和杠杆永远是首要考虑的。

     但是决定客户心理天平的,往往是藏在细节中的魔鬼。

118种和112种疾病保障哪个好?这个不重要,可以忽略,值得讨论的是怎么个赔付法(次数和比例)?

智倍保有几个关键的卖点:癌症多次理赔(260%保障)、费率亲民、家庭保障功能、前十年送50%保额(30岁前后有差别)

再来看加护保手中的砝码:良性肿瘤手术额外赔付、严重疾病多次理赔(320%保障)、涵盖先天性疾病或发育异常、前十年送50%保额(无年龄差别)

看出来了吧,被压制两年的保诚,这次准备的非常有针对性:

     首要解决的是智倍保的癌症三次理赔。

加护保的对策是:不光癌症,那我就连中风和心脏病也能多次理赔,要知道,这三类疾病,占据着全球重疾理赔超过90%的比例,最大保额从260%增加到320%,正常人都会心动的。

     第二步棋,是针对智倍保的早期和先天疾病的保障。

加护保对于良性肿瘤手术有额外赔付,也能涵盖先天性疾病或发育异常。这样的功能,不难看出来是对于孩子和成年人的照顾,先天性疾病和发育异常,在宝宝刚出生的时候往往不易察觉,一旦发现,绝大多数的公司也不会理赔,智倍保和加护保这两个产品都能提供保障,算是业界良心;随着医学日益发达,大家愈发关注日常身体检查,良性肿瘤手术越来越多,良性肿瘤的手术额外赔付,不是加护保的首创,但也彰显人性关怀。

     再对比前十年的保额赠送,加护保前十年不论受保人年龄,一律赠送50%保额;而智倍保对于30岁以上的受保人,“仅仅”赠送35%保额。没对比,无伤害,30岁以上的同志们集体感到被冒犯,玩笑话。

你有我亦有,你无我还有,这就让智倍保很为难了。

不过胜负的天平不会因此就倒向加护保,智倍保的家庭保障功能还是很值得鼓掌的,这项是友邦的首创绝招。

     父母给孩子的保单,可以双双作为持有人,其中任意一方如果发生身故风险,保费将予以豁免;夫妻间的保单,如有婚姻变故、预算有限、一方因健康问题无法投保,可以双持有保单,一旦一方发生身故风险,要不拿理赔金,要不豁免保费。

讨论了这么多,哪款产品更好呢?还是那句话:产品没有绝对的好坏之分,每个人的收入、家庭人口结构、现金流等各方面都不一样,对于这两款都非常优异的重疾险,我们的建议是:

1.加裕智倍保

费率便宜、延续癌症260%保额理赔、前十年赠送50%保额,还增加家庭保障功能和先天性疾病保障,可谓一人投保,全家少忧。对于预算有限又不想牺牲保额的客户,这是性价比极佳的产品,而家庭情况较为复杂或考虑长远的客户来说,家庭保证功能非常适合。

2.守护健康危疾加护保

保费相对贵些,但是在可接受范围内,贵在哪儿呢?癌症/中风/心脏病的320%保额理赔、良性肿瘤手术额外赔付是最主要的,同时还有先天性疾病保障和前十年50%保额赠送,虽然保费贵了点,但是杠杆方面居然也是杠杠的。如果您预算充裕,或家族有复杂的病种遗传史,完全可以考虑选择守护健康危疾加护保。

公司规模背景、国内认可理赔医院数量、风控能力、国籍和居住地不同的费率差等等方面,对于两个产品来说,几乎平分秋色。

长跑比赛中,最让领跑者不安的是:在屁股后面,总有那么几个离自己很近,像尾灯一样紧跟着的家伙。一旦最后一圈的铃声响起,这几个追赶者可能会突然露出坏笑,瞬间速度换成五档,一溜烟超过你。

保诚和友邦,在未来的产品竞争中,会不断的切换自己的领跑者和追赶者的角色。强大的公司背景、用心的贴近客户需求,让它们很难掉出第一领先集团,良性的竞争让两家公司都会持续推出好的产品,不论您有怎样的选择困扰,都欢迎和我们进行咨询互动,更多的专业藏在后续细节服务中,而远远不止于投保。

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评论列表(4条)

  • 匿名 2018年5月21日 21:26

    其實產品只是其中的一個方面,個人認為選擇專業的保險公司代理人才是重點,因為後續的服務很重要。

  • 匿名 2018年5月21日 17:03

    保誠那個橫幅事件一出,會影響到客戶購買他們的產品嗎?

  • Candy Lam 2018年5月21日 16:49

    保誠的產品分紅實現率向來不怎麼樣,建議消費者在選擇的時候,多留意!

  • 匿名 2018年5月20日 20:33

    一般来说,友邦的加裕智倍保更合适普通大众。