香港保险：香港保单可以贷款？

经常给大家说香港保险，却忽视了香港保单贷款的功能，今天就简单介绍一下，因为各个香港保险公司的保单不一样，对于银行审核都不一样，这里普及一下大概的内容。

Q1：哪些香港保单具有贷款功能？

A1：只要具有现金价值的保单都可用于保单贷款。意外险、医疗险等没有现金价值的保险，不具备贷款功能。

Q2：多久能贷款？能贷多少钱？

A2：香港不论寿险还是理财型保险产品都需缴费两年后方可贷款，可贷保单现金价值的90%。香港部分理财型产品在犹豫期（香港称冷静期，21天）后，可通过融资贷款方式贷出。

Q3：香港保单贷款又需要准备哪些数据呢？多久到账呢？

A3：只有保单持有人（即投保人）具备贷款资格，但仅需投保人填写申请表（要写明确定的贷款金额）和身份证复印件，邮寄到保险公司审核，通过后，2—3周时间所贷金额以划线支票（仅支持美元或港币）方式寄给投保人。

申请表：保险公司以传真、电子邮箱或邮寄方式给予客户。

支票：划线支票只能用于转账不能支取现金。但据小编向各大银行了解，因外汇管制，目前大陆银行不接收境外保险公司支票承兑。建议贷款时直接写情况说明，告知香港保险公司（邮寄、邮件、传真都可行），保险公司将在一周内以其他形式把贷款金额给予客户，所产生手续费由客户自行承担。

Q4：香港保单贷款多久还？利息是多少？如何还款？

A4：与大陆不同，香港保单没有规定还款期限，只是本金+利息累计不能超过现金价值，如若超过则会导致保单失效。当本息预计要超过保单现金价值时，香港保险公司会提前一个月通知客户，只要在此期间还部分款项即可。目前贷款利率是每年约2％，按天计息。

还款则是由保险公司提供一个对公账户，客户进行转账，将小票传真给保险公司，联系客服进行核查即可。

Q5：贷款期间保险收益和保障会受到影响吗？

A5：贷款本息之和不超过现金价值则不会有任何影响，贷款期间产生分红或生存金将直还贷。

综上所述，香港保单与大陆保单相比，香港保单贷款劣势在于利息较高，到账麻烦，时间长；优势在于无须亲临保险公司，无需每半年还利息一次，还款便捷。

下面来看看有关香港大额保单贷款一些案例的分享吧！

外界对大额保单（Jumbo Insurance Policy）的用途，第一反应便是资产传承。其是一种隐含利益冲突和道德风险的安排，为海外私人银行广泛运用在各种资产规划的方案中。

目前在境外，许多高净值人士更喜欢采用信托与人寿保险组合的方式，进行遗产传承，提高资金运用效率。保单可提供杠杆和现金流，信托则用来实现长期稳定的资产传承，并一定程度地消除利益冲突。

大额保单融资：0成本？

目前在香港地区，各类保险公司都为高资产人士提供不同的大额保单安排。虽然这些大额保单的原理基本相同，但其保费金额、身故赔偿金数额、保险受益的计算、保单的现金价值以及保险成本的计算都不尽相同。

一个基本的大额保单与家族信托组合的传承、融资方案

2010年，内地人孙刚手上拥有约60万美元的现金流。为避免自己发生意外后，生意上的债务债权会牵扯到家庭成员，孙刚想以房屋按揭的负债额为标准，买一笔保额为200万美元或以上的人身险保单。若以60万美元作为保费，保险公司核保评估后，认为孙刚能获得的人身保额高达300万美元。即，向保险公司一次性缴付60万美元后，此保单的受益人会在孙刚身故后，获得保险公司偿付的300万美元，杠杆比例为5倍。

正当孙刚人寿保单核保时，他被告知，公司拿下了一个大型工程项目，亟需100万美元左右的前期投入。这时，捉襟见肘的孙刚陷入纠结。如果将60万美元用作购买寿险，公司工程就无法兼顾；最好的打算是，将60万美元投入项目中，再向银行贷款40万美元，这个工程将会在几年后收获颇丰。

这时，给孙刚提出了保费融资的资产规划思路，此方案既能解决孙刚的保险需求，又可使其从银行，就此保单的保费部分获得融资。

首先，孙刚与保险公司签订协议时，需要将这笔保单的受益人定为他所成立的一个家族信托。他的家庭成员都是这个信托的受益人。同意向孙刚贷款的银行，将与这个信托签订一份协议，并以这份保单的现金价值作为抵押品，向孙刚提供一笔保费融资。

目前在香港的市场情况下，融资额可以做到保单现金价值的九成。保单首日的现金价值，一般为缴付保费的80%。也就是说，孙刚一次性缴纳了60万美元的保费，大概能从银行获得43万美元的贷款。这样下来，孙刚购买这份300万保额的保单，只花了约17万美元的成本。这时，保额与实际支出保费的杠杆已由5倍上升至约18倍。

此外，若将孙刚其在香港资产（物业，股票，股权等）抵押给香港的商业银行，申请一笔贷款，上述17万美元的现金流压力，亦能被释放。

即，孙刚实现了在无需投入现金的情况下，实时拥有了一份保额为300万美元的大额保单。他每年需承担银行保单贷款利息为1.95%（贷款利率一般为LIBOR加1到1.5个百分点，保费融资贷款利息1.5%，资产抵押利息3%，计算公式：1.5×0.7+3×0.3=1.95% ），这低于万能寿险保单的给付利率，意味着可以稳收息差。他也可将保单现有的利息收入存于保单内滚存，以提升保单的未来利息收入。